Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 ноября 2022 года Дело N 33-24126/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Миргородской И.В.судей Савельевой Т.Ю., Князевой О.Е.при секретаре Елохиной Н.О.
рассмотрела в судебном заседании апелляционную жалобу Дементьева Н. В. на решение Смольнинского районного суда города Санкт-Петербурга от 28 марта 2022 года по гражданскому делу N 2-388/2022 по иску Дементьева Н. В. к Банку ВТБ (ПАО), Акционерному обществу "СОГАЗ" о признании незаконным отказа в замене стороны в кредитном договоре, прекращении действия полиса страхования, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Миргородской И.В., выслушав объяснения представителя ответчика Акционерного общества "СОГАЗ" - Колбина С.А., возражавшего против отмены решения, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Дементьев Н.В. обратился в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к Банку ВТБ (ПАО), Акционерному обществу "СОГАЗ" (далее - АО "СОГАЗ"), в котором, уточнив требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил признать незаконным отказ ВТБ (ПАО) в замене в кредитном договоре N... от 23 марта 2021 года страховой компании Акционерное общество "СОГАЗ" на страховую компанию СПАО "Ингосстрах", с сохранением процентной ставки в размере 10,9 % по кредитному договору N... от 23 марта 2021 года; прекратить действие полиса АО "СОГАЗ" "Финансовый резерв" (версия 3.0) N FRVTBN... по программе "Оптима" с 24 марта 2021 года, обязать ВТБ (ПАО) произвести замену в кредитном договоре N... от 23 марта 2021 года страховой компании АО "СОГАЗ" на страховую компанию СПАО "Ингосстрах", с сохранением процентной ставки в размере 10,9 % с 24 марта 2021 года, взыскать с ВТБ (ПАО) и АО "СОГАЗ" солидарно в пользу истца причиненные убытки в размере 259 951 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 24 марта 2021 года по 20 июля 2021 года в размере 4251 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5800 руб., за оказание юридических услуг по составлению искового заявления в размере 7 000 руб.

В обоснование требований указано, что 23 марта 2021 года между Дементьевым Н.В. и ВТБ (ПАО) заключен (дистанционно) кредитный договор N... на сумму 2 406 951 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 10,9 %. В соответствии с п. 4.1. индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (4.2. Индивидуальных условий договора - 15,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и по договору устанавливается процентная ставка в размере базовой процентной ставки. В связи с изложенным, истец заключил договор страхования с АО "СОГАЗ". Истцу предоставлен полис "Финансовый резерв" (версия 3.0) N FRVTBN... от 23 марта 2021 года по программе "Оптима", подтверждающий заключение договора страхования, в соответствии с которым плата за страхование (страховая премия) составляла 259 951 руб. и была включена в сумму кредита. Срок действия полиса с 23 марта 2021 года по 23 марта 2024 года.

Проанализировав стоимость страхования АО "СОГАЗ" с другими страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка и входящих в список, размещенный на официальном сайте банка, истец принял решение о выходе из действующего страхования и заключении договора с СПАО "Ингосстрах".

24 марта 2021 года между истцом и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования, истцу предоставлен полис N N... в этот же день оплачена сумма страховой премии в размере 12 034,75 руб. Срок действия договора с 25 марта 2021 года по 24 марта 2022 года. Страховая сумма по договору страхования со СПАО "Ингосстрах" (полис N N... от 24 марта 2021 года составляет 2 406 951 руб. Размер заемных средств по кредитному договору N... от 23 марта 2021 года составляет 2 406 951 руб. <дата> истец обратился в ВТБ (ПАО) с заявлением о замене в кредитном договоре N... от 23 марта 2021 года с страховой компании АО "СОГАЗ" на страховую компанию СПАО "Ингосстрах", в связи с перестрахованием с сохранением процентной ставки по кредитному договору.

13 мая 2021 года банк отказал в замене страховой компании по причине несоответствия условий СПАО "Ингосстрах" требованиям ВТБ (ПАО) к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей Страховщика (п. 1.2.6. Требований к Полисам/ Договорам страхования), указания номера кредитного договора (п. 1.2.8. Требований к Полисам/ Договорам страхования), исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7. Требований к Полисам/ Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности). Страховая премия в размере 259 951 руб. истцу не была возвращена. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец считает отказ ПАО Банк ВТБ неправомерным и не основанным на законе, свои права нарушенными, полагает, что незаконными действиями ответчиков ему причинены убытки в сумме 259 951 руб.

Решением Смольнинского районного суда города Санкт-Петербурга от 28 марта 2022 года в удовлетворении исковых требований Дементьева Н.В. отказано.

В апелляционной жалобе Дементьев Н.В. ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности, указывает на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, и неприменение закона, подлежащего применению.

Истец Дементьев Н.В., представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего лица СПАО "Ингосстрах" в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о слушании дела по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сведений об уважительности причин неявки не представили. В связи с изложенным, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как усматривается из материалов дела, ВТБ (ПАО)

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (4.2. Индивидуальных условий договора - 15,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и по договору устанавливается процентная ставка в размере базовой процентной ставки.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора N... от 23 марта 2021 года, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования.

Во исполнение данного условия 23 марта 2021 года между Дементьевым Н.В. и АО "СОГАЗ" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, полис "Финансовый резерв" (версия 3.0) N FRVTBN... по программе "Оптима", со сроком страхования с 23 марта 2021 года по 23 марта 2024 года. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо; страховые риски: смерь в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски - инвалидность 1 или 2 группы, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Истцом в целях исполнения принятых на себя по договору добровольного страхования жизни и здоровья обязательств по оплате страховой премии было оформлено заявления на перечисление страховой премии банку на перевод в безналичном порядке суммы в размере 259 951 руб. (т. 1 л.д. 19).

24 марта 2021 года Дементьев Н.В. заключил со СПАО "Ингосстрах" договор страхования полис N N..., страховая премия уплачена в размере 12 034 руб. 75 коп., срок действия договора с 25 марта 2021 года по 24 марта 2022 года.

Согласно условиям договора страхования объект страхования - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу, (наследникам Застрахованного лица по закону), если в Договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Застрахованное лицо Дементьев Н. В., выгодоприобретатель БАНК ВТБ (ПАО) - в части размера обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, Застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследникам Застрахованного лица. Страховое возмещение производится: при наступлении страхового случая по риску "Смерть" страховое возмещение оплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску. При наступлении страхового случая по риску "Инвалидность" страховое возмещение рассчитывается в процентном отношении к страховой сумме по данному риску: I группа инвалидности - 100%; II группа инвалидности - 100% (Вариант "В" п. 7.2 Правил). Выплата страхового возмещения при установлении различных категорий инвалидности лицам, не достигшим 18 лет, производится в соответствии с п. 7.2 Правил страхования (т. 1 л.д. 21,22).

24 марта 2021 года Дементьев Н.В. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о замене в кредитном договоре N... от 23 марта 2021 года страховой компании "СОГАЗ" на страховую компанию СПАО "Ингосстрах" (т. 1 л.д. 47).

13 мая 2021 Дементьеву Н.В. банком ВТБ (ПАО) дан ответ, в котором указано на то, что по итогам проведенной проверки представленного полиса страхования, заключенного между заявителем и СПАО "Ингосстрах", выявлены условия, не соответствующие требованиям ВТБ (ПАО) к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей Страховщика (п. 1.2.6. Требований к Полисам/ Договорам страхования); указания номера кредитного договора (п. 1.2.8. Требований к Полисам/ Договорам страхования); исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7. Требований к Полисам/ Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности) (т. 1, л.д. 48).

Пунктом 2.10.3 общих условий Правил кредитования, действующих в ПАО Банк ВТБ, предусмотрено, что дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно перечню требований к полисам/Договорам страхования, действующим в ПАО БАНК "ВТБ", в полисе/договоре страхования указывается номер кредитного договора, а также наименование банка, выдавшего кредит (п. 1.2.8); исключения из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7) (т. 1 л.д. 51-63).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что представленный истцом полис страхования, заключенный между ним и СПАО "Ингосстрах" 24 марта 2021 года, не соответствует требованиям к полисам/договорам страхования, действующим в ПАО БАНК "ВТБ", поскольку не содержит номера кредитного договора, исключений из страховой ответственности страховщика, в связи с чем оснований для признания незаконным отказа ВТБ (ПАО) в замене страховой компании АО "СОГАЗ" на страховую компанию СПАО "Ингосстрах" у суда первой инстанции не имелось.

Разрешая требования Дементьева Н.В. о прекращении действия полиса АО "СОГАЗ" "Финансовый резерв" (версия 3.0) N FRVTBN... по программе "Оптима" с 24 марта 2021 года, суд первой инстанции исходил из того, что истец в адрес АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от договора страхования в указанный в договоре 14-дневный срок, предполагающей возврат страховой премии в полном объеме, не обращался, таким образом оснований для расторжения договора страхования по основаниям, заявленным истцом, не имеется.

В удовлетворении требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов судом первой инстанции отказано, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что до него не была доведена полная информация о требованиях, предъявляемых к Полисам/Договорам страхования, заключаемые со страховыми компаниями, одобренными банком ВТБ (ПАО), в связи с чем были нарушены права истца как потребителя, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку в соответствии с положениями гражданского законодательства о свободе договора, истец, соглашаясь с условиями подписываемого документа, добровольно принял на себя исполнение условий договора.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий Кредитного договора N... от 23 марта 2021 года для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка: www.vtb.ru (т. 1 л.д. 30).

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец с вышеуказанными условиями кредитного договора был ознакомлен и согласен.

При этом доказательства того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о требованиях к страховой компании и страховому договору, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах застрахованного лица, на момент заключения договора истец был согласен со всеми оговоренными в договоре пунктами.

В апелляционной жалобе истец указывает, что суд первой инстанции пришел к неправильному выводу о том, что заемщик не обратился в установленные законом сроки с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оценивая указанные доводы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Неотъемлемой частью Полиса являются условия страхования "Финансовый резерв, версия 3.0" АО "СОГАЗ" (т. 1 л.д. 171).

В п.п. 6.6.1 Условий страхования указано, что страхователь вправе отказаться от договора в течение "периода охлаждения" и вернуть страховую премию, однако в случае отказа от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения страховая премия не подлежит возврату (т. 1 л.д.175).

Из материалов дела усматривается, что истец обратился с заявлением о замене страховой компании АО "СОГАЗ" на СПАО "Ингосстрах" 24 марта 2021 года в Банк ВТБ (ПАО), доказательств того, что истец обращался в АО "СОГАЗ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии материалы дела не содержат.

Таким образом, выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для возврата оплаченной страховой премии являются обоснованными, поскольку истец не обращался к страховщику с соответствующим заявлением, доказательств, что действиями страховщика были нарушены права истца также в материалы дела не представлено.

Заслуживают внимания доводы ответчика АО "Согаз" о том, что они никоим образом не поименованы в кредитном договоре от 23 марта 2021 года, заключенном между истцом и Банком ВТБ, соответственно, требование о замене страховой компании в кредитном договоре не может быть удовлетворено, так как нельзя заменить страховую компанию в кредитном договоре, в котором отсутствует указание на какую-либо страховую компанию.

Истцом не представлено доказательств того, что внесенная им страховая премия при заключении договора личного страхования с АО "Согаз" является его убытками, а АО "Согаз" лицом, причинившим убытки. Договор личного страхования, заключенный истцом с АО "Согаз", им не оспаривается, порядок прекращения договорных отношений между страхователем и страховщиком регулируется нормами гражданского законодательства, условиями договора, а также Законом "О потребительском кредите (займе)".

Из материалов дела усматривается, что срок Полиса по программе "Оптима", подписанный истцом, не связан с периодом действия Кредитного договора, Банк ВТБ "ПАО" выгодоприобретателем согласно Полису не является, страховая сумма является фиксированной на весь срок действия Полиса и не связана с остатком задолженности по кредитному договору.