Дата принятия: 02 июля 2019г.
Номер документа: 33-2407/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2019 года Дело N 33-2407/2019
N 2-184/2019 Председательствующий - судья Геращенко О.А.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ N 33-2407/2019
гор. Брянск 02 июля 2019года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Петраковой Н.П.,
судей Денисюка О.Н., Катасоновой С.В.,
при секретаре Бердниковой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Крутицкого А.А. - Дубининой А.А. на решение Стародубского районного суда Брянской области от 26 марта 2019 года по исковому заявлению Крутицкий А.А. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Катасоновой С.В., объяснения представителя ответчика - ПАО "Сбербанк" Цыбульского Д.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Крутицкий А.А. обратился в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ПАО "Сбербанк России" он заключил кредитный договор, сумма кредита 1 213 000 руб., срок возврата 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 14,90% годовых. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования, в соответствии с которым, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 187 408,50 руб., срок страхования - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор на сумму кредита 950 000 руб., срок возврата - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 12,9% годовых. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования, в соответствии с которым, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 146 775 руб., срок страхования - 60 месяцев. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Истец воспользовался своим правом, предоставленным ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п.2 ст.958 ГК РФ, и отказался от предоставления ему услуг по страхованию, обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако его требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Считает, что данным отказом нарушены его права потребителя, в связи с чем, просит взыскать с ПАО "Сбербанк" часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 304 980,43 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2100 руб.
Решением Стародубского районного суда Брянской области от 26 марта 2019 года в удовлетворении исковых требований Крутицкий А.А. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Крутицкого А.А. - Дубинина А.А. ставит вопрос об отмене решения суда как постановленного с существенным нарушением норм материального права. Указывает, что отказавшись от дальнейшего исполнения договора страхования, заказчик вправе требовать возврата денежных средств. Выражает несогласие с выводом суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части комиссии, считая его противоречащим ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Ссылается на многочисленную судебную практику по аналогичным спорам. Считает, что в связи с тем, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 7 месяцев, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 304 980,43 руб. подлежит возврату.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ПАО "Сбербанк" Цыбульский Д.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк" Цыбульский Д.С. поддержал доводы возражений на жалобу, просил решение суда оставить без изменения.
На рассмотрение суда апелляционной инстанции истец Крутицкий А.А., его представители - Ковтун М.А., Дубинина А.А., представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. От представителя истца Дубининой А.А. поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.
Учитывая положения статей 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, заслушав объяснения представителя ответчика - ПАО "Сбербанк" Цыбульского Д.С., судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Разрешая возникший спор, руководствуясь положениями статей 421, 423, 819, 935, 943, 958, 972 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Крутицким А.А. требований о защите прав потребителей, о взыскании части оплаты за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Крутицкий А.А. предоставлен потребительский кредит в сумме 1 213 000 руб. на 60 месяцев под 14,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Крутицкий А.А. предоставлен потребительский кредит в сумме 950 000 руб. на 60 месяцев под 12,90% годовых.
Индивидуальные условия получения потребительского кредита, предложенные истцу, содержат информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита "Потребительский кредит", о полной стоимости кредита, кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги банка или третьих лиц, необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе, не предусматривают обязанность заемщика заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Крутицкий А.А. обратился к ответчику с заявлениями (офертой), в которых выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк" заключить в отношении него договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в данном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика".
В перечисленных заявлениях истец указал, что согласен оплатить подключение к Программе страхования в размере 187 408,50 руб. и 146 775 руб. соответственно, за весь срок страхования и ему было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования производится любым из существующих способов, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО "Сбербанк".
Согласно п.7.2 Заявлений на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, истец, ознакомившись с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО "Сбербанк", в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, изъявил желание подключиться, о чем подтвердил собственноручной подписью.
Таким образом, с момента подписания Заявлений на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом.
Ни один из пунктов кредитного договора, заключенного истцом не содержит условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.
Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита.
Согласно п. 3.1.2 Условий участия в Программе, сторонами договора являются страхователь - Банк, Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении клиента лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования клиенту лицу не направляются.
Из материалов дела следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается (п. 4.1 Условий участия в Программе страхования).
Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участия в Программе страхования (п.4.1.1.); подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.4.1.2.).
При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.
Судом установлено, что истец в течение срока на обращение с заявлением о возврате денежных средств уплаченных за подключение к Программе страхования по договору страхования, указанного в п.4 Условий, не обращался, его обращение (претензия) датировано ДД.ММ.ГГГГ.
Проанализировав нормы действующего законодательства и положения договора о страховании, установив, что в договорах не содержатся условия о возможности их расторжения страхователем в одностороннем порядке и возврате страховщиком части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования, а также то, что истец при заключении договоров получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, был согласен со всеми положениями договоров и обязался их выполнять, суд первой инстанции обоснованно отказал истцу в удовлетворении требований к ПАО "Сбербанк" о взыскании части суммы платы за подключение в Программе коллективного страхования.
Поскольку в удовлетворении заявленных Крутицким А.А. основных требований отказано, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных услуг.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что выводы районного суда об отказе в удовлетворении заявленных Крутицким А.А. требований противоречат положениям статьи 782 Гражданского кодекса РФ и статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", основаны на неправильном толковании норм материального права и не могут быть приняты во внимание по изложенным выше мотивам.
Ссылка в жалобе на судебную практику других судов не является основанием для отмены решения, поскольку обстоятельства по каждому конкретному делу устанавливаются непосредственно при рассмотрении дела, решение принимается судом в соответствии с представленными доказательствами с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения.
Выводы суда являются мотивированными, обоснованными, полными и основываются на действующем в данной области законодательстве.
Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Стародубского районного суда Брянской области от 26 марта 2019 года по исковому заявлению Крутицкий А.А. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Крутицкого А.А. - Дубининой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Н.П. Петракова
Судьи О.Н. Денисюк
С.В. Катасонова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
