Определение Судебной коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда от 31 октября 2019 года №33-2407/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 октября 2019 года Дело N 33-2407/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:







председательствующего


Пименовой С.Ю.,




судей


Миронова А.А., Копылова Р.В.












при секретаре


Чуйковой Ю.В.




31 октября 2019 года рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Петропавловске-Камчатском гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Шадрина В.А. - Дубининой А.А. на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 5 июня 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Шадрина Владимира Александровича удовлетворить частично.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Шадрина Владимира Александровича комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 12595 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 7297 рублей 65 копеек, а всего взыскать 21892 рубля 96 копеек.
В удовлетворении исковых требований Шадрина Владимира Александровича в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" в его пользу суммы страховой премии в размере 50381 рубль 24 копейки отказать.
В удовлетворении исковых требований Шадрина Владимира Александровича в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью СК "ВИБ Страхование" в его пользу солидарно компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, отказать.
Заслушав доклад судьи Миронова А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шадрин В.А. предъявил иск к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее Банк, ПАО "Банк ВТБ"), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее Страховая компания, ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании комиссии за подключение к Программе коллективного страхования (далее также Программа страхования), страховой премии, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что 20 мая 2017 года между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" (в настоящее время ПАО "Банк ВТБ") заключен кредитный договор N, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 379 747 рублей на срок 60 месяцев под 17 % годовых. Также истцом подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "Банк ВТБ 24" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которым в сумму кредита включена и в последующем списана плата за включение в число участников программы страхования в сумме 79 747 рублей, включающая комиссию Банка в сумме 15949 рублей 40 копеек и расходы Банка на оплату страховой премии в сумме 63797 рублей 60 копеек на срок 00 часов 00 минут 21 мая 2017 года до 24 часов 00 минут 20 мая 2022 года.
Обязательства истца по кредитному договору исполнены 8 июня 2018 года, в связи с чем необходимость в страховании отсутствует.
Поскольку, как полагает истец, включение его в программу страхования обусловлено заключением кредитного договора с Банком и договор страхования заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, который прекратил свое действие 8 июня 2018 года, внесенная им плата за подключение к Программе страхования и уплаченная страховщику страховая премия подлежат возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
При обращении к ответчику с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в связи с подключением к Программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, ответчик денежные средства не возвратил.
Стороны в судебном заседании не участвовали.
В письменных возражениях на иск Банк исковые требования не признал.
Рассмотрев дело, суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Дубинина А.А. просит решение суда первой инстанции отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование", принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.
Полагает, что в силу ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" у заемщика, как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги страхования, являющейся добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность реше­ния суда в соответствии с требованиями ч.ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пре­де­лах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия при­ходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктами 1, 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Как видно из материалов дела, 20 мая 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом заключён кредитный договор, по условиям которого Шадрину В.А. предоставлен кредит на сумму 379747 рублей на срок
60 месяцев до 20 мая 2022 года под 16,955% годовых на потребительские нужды и оплату страховой премии.
В день заключения кредитного договора Шадриным В.А. также подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО), в котором он выразил согласие быть застрахованным и просил Банк включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование".
При этом истец был осведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в этой Программе не повлечет отказа в предоставлении кредита.
Пунктом 3 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" в ВТБ 24 (ПАО) предусмотрено, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 79747 рублей, и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15949 рублей 40 копеек, расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 63 797 рублей 60 копеек.
1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключён договор коллективного страхования N 1235, по условиям которого страховщик (ООО СК "ВТБ Страхование") обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банк ВТБ 24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.
Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", которые являются приложением к вышеназванному договору страхования, предусмотрена возможность прекращения договора страхования до окончания срока страхования в отношении конкретного застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии страхователю в течение 15 дней со дня представления страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая (пункт 6.2. Условий)
Аналогичное условие содержится в п. 5.5 договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенного между Банком (страхователем) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком).
Пунктом 5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
8 июня 2018 года истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объёме.
11 марта 2019 года в адрес ПАО "Банк ВТБ" Шадриным В.А. направлена претензия об отказе от предоставления услуг по личному страхованию и возвращении платы за подключение к Программе страхования пропорционально не истёкшему сроку действия договора страхования в сумме 12595 рублей 31 копейка.
Одновременно истцом направлена претензия в ООО СК "ВТБ "Страхование" об отказе от предоставления услуг по личному страхованию и возврате страховой премии в сумме 50381 рубль 24 копейки.
На момент рассмотрения иска денежные средства истцу возвращены не были.
Установив, что Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом не исполнил свои обязательства перед Шадриным А.В., не произведя по его заявлению частичный возврат платы за подключение к Программе коллективного страхования, и нарушив, таким образом, его права, как потребителя, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования в части взыскания платы за подключение к Программе коллективного страхования в виде комиссии Банка, взыскав с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца указанную плату в заявленном размере, а также компенсацию морального вреда и штраф.
Решение суда в указанной части сторонами не оспаривается, в связи с чем не является предметом апелляционного рассмотрения.
Разрешая исковые требования в оставшейся части, суд первой инстанции, установив, что условиями договора коллективного страхования возврат страховой премии пропорционально сроку действия страхования предусмотрен не в пользу застрахованного лица, а в пользу страхователя, то есть Банка ВТБ (ПАО), пришел к правильному выводу о том, что ООО СК "ВТБ "Страхование", является ненадлежащим ответчиком по делу, в связи с чем законно и обоснованно отказал в их удовлетворении.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, они мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.
Как следует из материалов дела, ООО СК "ВТБ "Страхование" в какие-либо правоотношения с истцом не вступало, его прав как потребителя не нарушало, обязанность страховщика по возврату страховой премии застрахованному лицу законом либо договором не предусмотрена.
С учетом изложенного, приводимые в апелляционной жалобе доводы не ставят под сомнение законность решения суда в обжалуемой части, не содержат указания на обстоятельства, которые не были исследованы судом, по существу направлены на переоценку исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, в связи с чем не могут являться основанием к отмене или изменению обжалуемого решения суда.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом апелляционной инстанции по делу не установлено.
Оснований для отмены или изменения решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Петропавловск-Камчатского городского суда от 5 июня 2019 года в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка