Дата принятия: 27 июня 2019г.
Номер документа: 33-2403/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июня 2019 года Дело N 33-2403/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
судей Едигаревой Т.А., Ждановой Е.А.
при секретаре Жигаловой Т.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 27 июня 2019 года дело по жалобе на решение Кирово - Чепецкого районного суда Кировской области от 26 марта 2019 года, которым постановлено исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Тарасовой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить. Взыскать с Тарасовой Н.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору N за период с 11.03.2018 по 13.08.2018 включительно в сумме 82 213,07 руб., из которых: 57 297,15 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 20 774,38 руб. просроченные проценты; 4 141,54 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате госпошлины в размере 2 666,39 руб., а всего 84 879,46 руб.
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., судебная коллегия
Установила:
АО " Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к Тарасовой Н.В. о взыскании задолженности за период с 11.03.2018 по 13.08.2018 включительно в сумме 82 213,07 руб., из которых: 57 297,15 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 20 774,38 руб. просроченные проценты, 4 141,54 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате госпошлины в размере 2 666,39 руб.
В обоснование иска указано на то, что 16.08.2011 АО " Тинькофф Банк" и Тарасова Н.В. заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 54 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Тарасова Н.В. была проинформирована банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.08.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Тарасова Н.В. не погасила задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Тарасова Н.В. ставит вопрос об отмене решения суда, применении последствий пропуска срока исковой давности. Указано, что проценты в сумме 20774 38 руб., являются по своей природе штрафной санкцией, поскольку их начисление началось с момента нарушения обязательств заемщика. Неустойка в общей сумме 24915,92 руб. начислена в нарушение закона, т. к. потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ. К определению размера неустойки необходимо применение положений ст. 333 ГК РФ. Автор жалобы ссылается на злоупотребление правом со стороны истца, поведение которого способствовало увеличению размера убытков, поскольку кредитный договор истец расторг 13.08.2018, а в суд обратился с иском в феврале 2019 г.
Проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (п. 1 ст. 809 ГК РФ ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что <дата> Тарасова Н.В. и АО "Тинькофф Банк" заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 54 000 руб., лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий определяется тарифным планом.
Пунктом 2 Тарифного плана ТП 1.0 RUR установлена базовая процентная ставка 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0, 12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день.
Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
Согласно п.2.5, 2.7 Общий условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказаться в выпуске и (или) активации кредитной карты без объяснения причин.
Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанны в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).
Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты/ дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита (п. 4.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет - выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета - выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.1-5.6).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.п. 7.4)
В заявлении-анкете ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Судом установлено, что обязательства по договору карты исполнялись Тарасовой Н.В. ненадлежащим образом, ответчица имеет просроченную задолженность. В связи с чем банк направил Тарасовой Н.В. заключительный счет от 13.08.2018 об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 13.08.2018 составила 82213,07 руб. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.
Согласно представленному расчету, задолженность заемщика составляет 82213,07 руб., из которых: 57297,15руб. просроченная задолженность по основному долгу, 20774,38 руб. просроченные проценты, 4141,54 руб. штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Установив правильно значимые по делу обстоятельства, проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его верным, суд 1 инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования банка о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Контррасчет задолженности и доказательства меньшего размера долга ответчицей не представлены до настоящего времени, поэтому доводы жалобы в этой части являются необоснованными.
Соответствующие условия договора о процентах и штрафах в установленном порядке ответчицей не оспорены, не признаны недействительным. Размер заявленных истцом и взысканных судом процентов соответствует условия кредитного договора.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Определенный судом размер комиссий и штрафа соответствует условиям договора, периоду просрочки.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из материалов дела следует, что Тарасова Н.В. в период с 16.08.2011 по 13.08.2018 совершала операции по карте, заключительный счет выставлен заемщику 13.08.2018, исковое заявление АО "Тинькофф Банк" поступило в суд 04.02.2019.
Доказательств, подтверждающих обратное, ответчицей в материалы дела не представлено.
Таким образом, срок исковой давности не пропущен, доводы жалобы в этой части являются ошибочными.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований к пересмотру решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Кирово - Чепецкого районного суда Кировской области от 26 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
