Дата принятия: 27 июня 2019г.
Номер документа: 33-2402/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июня 2019 года Дело N 33-2402/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
судей Едигаревой Т.А., Ждановой Е.А.
при секретаре Жигаловой Т.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 27 июня 2019 года дело по жалобе на решение Кирово - Чепецкого районного суда Кировской области от 28 марта 2019 года, которым постановлено исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Северюхиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать с Северюхиной Е.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору реструктуризации N в сумме 58905,88 руб., из которых: 56553,35 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 2352,53 руб. штрафы, расходы по оплате госпошлины в размере 1967,18 руб.
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., судебная коллегия
Установила:
АО " Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к Северюхиной Е.В. о взыскании задолженности за период с 01.05.2015 по 26.10.2015 включительно в сумме 58905,88 руб., из которых: 56553,35 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 2352,53 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате госпошлины в размере 1967,18 руб.
В обоснование иска указано на то, что <дата> АО " Тинькофф Банк" и Северюхина Е.В. заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 74 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Северюхина Е.В. была проинформирована банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств банк выставил ответчице заключительный счет. После выставления заключительного счета Банк предложил заемщику заключить договор реструктуризации долга, 23.03.2015 стороны заключили указанный договор N В связи с неисполнением ответчицей своих обязательств 26.10.2015 Банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации долга, образовавшегося за период с 01.05.2015 по 26.10.2015 и выставил заключительный счет на сумму 58905,88 руб. Северюхина Е.В. не погасила задолженность в установленный срок.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Северюхина Е.В. ставит вопрос об отмене решения суда, применении последствий пропуска срока исковой давности. Указано, что проценты в сумме 2352,53 руб., являются по своей природе штрафной санкцией, поскольку их начисление началось с момента нарушения обязательств заемщика. Неустойка в общей сумме 2352,53 руб. начислена в нарушение закона, т. к. потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ. К определению размера неустойки необходимо применение положений ст. 333 ГК РФ. Автор жалобы ссылается на злоупотребление правом со стороны истца, поведение которого способствовало увеличению размера убытков, поскольку кредитный договор истец расторг 26.10.2015, а в суд обратился с иском в марте 2019 г. При указанных обстоятельствах, задолженность ответчицы должна быть меньше.
Проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований к пересмотру решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что 12.08.2009 Северюхина Е.В. и АО "Тинькофф Банк" заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 74 000 руб.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств надлежащим образом, АО "Тинькофф Банк" и Северюхина Е.В. 23.03.2015 заключили договор реструктуризации N
Тарифным планом ТП 1.12 RUR установлена базовая процентная ставка 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности (мин. 600 руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0, 125% в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день.
Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
Согласно п.2.4, 2.6 Общий условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказаться в выпуске и (или) активации кредитной карты без объяснения причин.
Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в заявлении - анкете. Размер эффективной процентной ставки на кредит по данным Тарифам указывается банком в заявлении - анкете.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).
Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты/ дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита (п. 4.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет - выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета - выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.1-5.6).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (п.п. 7.4)
В заявлении-анкете ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Установлено, что обязательства заемщика исполнялись Северюхиной Е.В. ненадлежащим образом, ответчица имеет просроченную задолженность, в связи с чем банк направил Северюхиной Е.В. заключительный счет от 08.02.2016 об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 08.02.2016 составила 92981,20 руб.
Согласно представленному расчету, задолженность заемщика на 14.02.2019 составляет 58905,888 руб., из которых: 56553,35 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 2352,53 руб. комиссии и штрафы.
Установив, что ответчица к моменту рассмотрения дела судом имеет значительную просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита, проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его верным, суд 1 инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования банка о взыскании кредитной задолженности.
Расчет, представленный истцом проверен судом 1 инстанции, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора и другим материалам дела. Контррасчет задолженности и доказательства меньшего размера долга ответчицей не представлены до настоящего времени, поэтому доводы жалобы в этой части являются необоснованными.
Соответствующие условия договора о процентах и штрафах в установленном порядке ответчицей не оспорены, не признаны недействительным. Размер заявленных истцом и взысканных судом процентов соответствует условия кредитного договора.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Определенный судом размер комиссий и штрафа соответствует условиям договора, периоду просрочки.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из материалов дела следует, что в период реструктуризации долга с 23.03.2015 по 06.03.2017 Северюхиной Е.В. осуществлялись операции с денежными средствами по карте, исковое заявление АО "Тинькофф Банк" поступило в суд 04.03.2019. Указанные в решении доказательства, в т.ч. выписка по счёту подтверждают доводы истца о продолжении сторонами кредитных отношений по карте после вышеуказанной даты.
Доказательств, подтверждающих обратное, ответчицей в материалы дела не представлено.
Таким образом, нельзя признать обоснованными доводы жалобы о пропуске истцом срока исковой давности. В связи с чем у суда не имелось оснований к отказу в удовлетворении исковых требований банка по указанным основаниям. Поэтому доводы жалобы в этой части являются ошибочными.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований к пересмотру решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Кирово - Чепецкого районного суда Кировской области от 28 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
