Дата принятия: 13 мая 2020г.
Номер документа: 33-2401/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 мая 2020 года Дело N 33-2401/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Красновой Н.С., Носкова П.В.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4654/2019 по иску ПАО "Совкомбанк" к Зяткиной И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Зяткиной И.М. на решение Тулунского городского суда Иркутской области от 14 октября 2019 года,
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд, указав, что Дата изъята ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", который является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.
Дата изъята между сторонами заключен кредитный договор, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 17% годовых, сроком на 12 месяцев.
Согласно п. Номер изъят Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга, и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла Дата изъята, на Дата изъята суммарная продолжительность просрочки составила 1030 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 18302,76 руб.
По состоянию на Дата изъята общая задолженность Зяткиной И.М. перед банком составила 147 867,31 руб., в том числе: просроченная ссуда 84 423,88 руб., просроченные проценты 6717,45 руб., проценты по просроченной ссуде 23 157,79 руб., неустойка по ссудному договору 6283,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 27 135,46 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена.
Истец просил суд взыскать с Зяткиной И.М. задолженность по кредитному договору в размере 147 867,31 руб., расходы государственной пошлины в размере 4157,35 руб.
Решением Тулунского городского суда Иркутской области от 14 октября 2019 года иск ПАО "Совкомбанк" удовлетворен частично. Суд постановилвзыскать с Зяткиной И.М. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от Дата изъята в размере 123 605,47 руб., включая просроченную ссуду 84 423,88 руб., просроченные проценты 6717,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 23 157,79 руб., неустойку по ссудному договору и неустойку на просроченную ссуду в размере 5000 руб., комиссию за смс-информирование 149 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4157,35 руб. В удовлетворении иска о взыскании с Зяткиной И.М. неустойки в размере 28 419,19 руб. отказано.
В апелляционной жалобе Зяткина И.М. просит решение суда отменить. В обоснование апелляционной жалобы указано, что ПАО "Совкомбанк" в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил в материалы дела подписанный кредитный договор, ссылаясь на то, что утратил его. Отсутствие договора в письменном виде свидетельствует о ничтожности кредитного договора. Банк в доказательство наличия кредитных правоотношений между сторонами предъявил выписку из лицевого счета, однако данный документ не может быть достаточным доказательством, подтверждающим его требования, так как выписка не подписана Зяткиной И.М. и не заверена надлежащим образом.
Ответчик не согласна с предъявленной ко взысканию суммой. Поскольку суду не представлен кредитный договор, непонятно, каким образом начислялась неустойка и проценты в размере 17%, с размером которых она не согласна.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Совкомбанк" Р. просит решение суда оставить без изменения.
В судебное заседание не явились: представители ПАО "Совкомбанк" - согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений извещения вручены Дата изъята (<адрес изъят>) и Дата изъята (<адрес изъят>); Зяткина И.М. - согласно отчету об отслеживании почтового отправления извещение вручено Дата изъята, информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что в соответствии с представленной типовой формой заявления о предоставлении потребительского кредита с указанными в нем данными о заемщике Зяткиной И.М. (без подписи заемщика), она просила ПАО "Совкомбанк" открыть ей счет для представления кредита в размере 100 000 руб. на срок 12 месяцев, процентная ставка по кредиту 12% годовых, размер платежа по кредиту 8885,33 руб.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита Номер изъят от Дата изъята (также не подписанным сторонами) банк предоставил Зяткиной И.М. кредит в размере 100 000 руб., процентная ставка по кредиту 11,981%, срок кредита 12 месяцев с правом досрочного возврата. Как следует из пп. Номер изъят Индивидуальных условий, размер платежа (ежемесячного) по кредиту составляет 8885,33 руб. Пунктом Номер изъят пп. Номер изъят Индивидуальных условий предусмотрено, что при нарушении заемщиком цели или способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. Номер изъят Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 17% годовых с даты предоставления потребительского кредита. Согласно пп. Номер изъят Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.
Дата изъята в адрес Зяткиной И.М. банком направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в связи с его ненадлежащим исполнением (л.д.Номер изъят), которое ответчиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности по состоянию на Дата изъята, сумма, необходимая для полного исполнения обязательств Зяткиной И.М. перед банком составляет 147 867,31 руб., в том числе: просроченная ссуда - 84423,88 руб., просроченные проценты - 6717,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 23 157,79 руб., неустойка по ссудному договору 6283,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 27 135,46 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб.
Дата изъята по заявлению взыскателя ПАО "Совкомбанк" вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята.
Определением мирового судьи от Дата изъята судебный приказ отменен в связи с подачей ответчиком возражений.
ПАО "Совкомбанк" представлен акт об утрате документов от Дата изъята, а именно: кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Зяткиной И.М., утрата обнаружена при плановой подаче документов в суд.
Удовлетворяя исковые требования ПАО "Совкомбанк", суд первой инстанции исходил из того, что утрата кредитного договора не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по нему, учитывая представленные документы, а также тот факт, что Зяткина И.М. не оспаривала сам факт его заключения, частично исполняла обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.Номер изъят), что в совокупности свидетельствуют о заключении договора между сторонами, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскании с ответчика задолженности по кредиту. При этом, принимая во внимание отсутствие у Зяткиной И.М. работы, состояние ее здоровья, необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, снизил размер неустойки до 5000 руб.
Вместе с тем, данные выводы суда не основаны на требованиях закона и установленных обстоятельствах дела.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем кодексе.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Обращаясь в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, ПАО "Совкомбанк" обосновало свои требования наличием у ответчика неисполненных обязательств, возникших из кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, заключенного с Зяткиной И.М. в офертно-акцептной форме на сумму 100 000 руб. сроком на 12 месяцев с уплатой 17% годовых.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Как следует из положений ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.
В силу указанных положений обязанность доказать наличие у Зяткиной И.М. в пользу банка неисполненных обязательств по кредитному договору на конкретных условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.
Из материалов дела следует, что ПАО "Совкомбанк" был утерян кредитный договор, заключенный с Зяткиной И.М., что подтверждается актом об утрате документов от Дата изъята.
В подтверждение исковых требований, представителем банка суду были представлены: заявление о предоставлении потребительского кредита (ксерокопия), расчет задолженности, выписка по счету, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (ксерокопия). Указанные документы не являются ксерокопиями подписанных ответчиком документов. Из представленных документов нельзя сделать однозначный вывод о заключении между ПАО "Совкомбанк" и Зяткиной И.М. кредитного договора, а также достижении между сторонами соглашения по всем его существенным и конкретным условиям.
Представленные документы не являются допустимыми доказательствами, подтверждающими наличие между сторонами правоотношений по поводу заключения кредитного договора именно на тех условиях, о которых указано в поданном банком иске.
Сам по себе факт зачисления банком денежных средств на счет ответчика не означает достижения сторонами соглашения по конкретным существенным условиям по кредитному договору, возникновение у Зяткиной И.М. кредитных обязательств, просроченной задолженности.
Выписка по лицевому счету также не является доказательством возникновения у Зяткиной И.М. кредитных обязательств, поскольку она не содержит существенных условий, подтверждающих наличие у ответчика волеизъявления на получение денежных средств на условиях, указанных в Индивидуальных условиях.
Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора также не подтверждают заключение между сторонами кредитного договора, поскольку, вопреки выводам суда первой инстанции, данные документы являются не ксерокопиями, а типовыми формами, содержащими фамилию Зяткиной И.М. в разделе "Данные о заемщике", однако в них отсутствует подписи заемщика, имеется лишь оттиск печати "ПАО "Совкомбанк", штамп "Копия верна" и подпись специалиста Х.
Иных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора Номер изъят от Дата изъята на условиях, указанных истцом в обоснование иска, образование просроченной задолженности по кредиту истцом не представлено.
Таким образом, достаточных допустимых доказательств, свидетельствующих о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора на определенных условиях, в материалах дела не имеется, соответственно, вывод суда о взыскании задолженности по кредитному договору, рассчитанной банком по условиям договора, доказательств согласования которых с ответчиком, не представлено, неправомерен.
Вместе с тем, согласно выписке по счету (л.д.Номер изъят) Дата изъята на депозитный счет Зяткиной И.М. от ПАО "Совкомбанк" было зачислено 94 801 руб. Дата изъята и Дата изъята Зяткина И.М. вносила по 9 300 руб. на счет транзакции, Дата изъята перевела 0,62 руб. и 0,14 руб. в погашение задолженности.
Учитывая, что Зяткина И.М. не оспаривала факт перечисления ей на счет денежных средств от банка, что подтверждается выпиской по счету, не представила доказательств их получения в счет исполнения банком каких-либо обязательств перед ней или в дар, денежные средства в размере 76 200,24 руб. (из расчета: 94 801 руб. - 9300 руб. - 9300 руб. - 0,62 руб. - 0,14 руб.), в силу ст.1102 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк".
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены частично, с учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом апелляционной инстанции исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 486,01 руб.
На основании изложенного, решение Тулунского городского суда Иркутской области от 14 октября 2019 года по данному гражданскому делу подлежит отмене на основании п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ с принятием нового решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329, п.п.3,4 ч. 1 ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Тулунского городского суда Иркутской области от 14 октября 2019 года по данному гражданскому делу отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить частично.
Взыскать с Зяткиной Ирины Михайловны в пользу ПАО "Совкомбанк" 76 200,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 486,01руб.
Судья - председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Н.С. Краснова
П.В. Носков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
