Дата принятия: 04 июля 2018г.
Номер документа: 33-2399/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июля 2018 года Дело N 33-2399/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Оконешниковой М.М., судей Кычкиной Н.А., Игнатьевой А.Р., при секретаре Гороховой А.Ю., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный" Тонконог Е.А., на решение Нерюнгринского городского суда от 10 апреля 2018 года
по делу по иску Храпова А.В. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", Закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о защите прав потребителя, которым
ПОСТАНОВЛЕНО:
Иск Храпова А.В. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя удовлетворить.
Расторгнуть договор присоединения Храпова А.В. к программе страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 01.04.2017 года, заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "СК "Резерв".
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Храпова А.В. страховую премию в сумме 40.990 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3.000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 21.995 рублей, представительские расходы в сумме 7.500 рублей, итого: 73.485 рублей (семьдесят три тысячи четыреста восемьдесят пять рублей).
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в размере 1.429 рублей 70 коп. в доход МО "Нерюнгринский район".
Заслушав доклад судьи Игнатьевой А.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Храпов А.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее -ПАО "Восточный экспресс банк"), Закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" (далее -ЗАО "СК"Резерв") о защите прав потребителя. В обоснование своих требований указал, что 22.05.2017 между ним и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму ******** руб. под ********% годовых. В тот же день им было подано заявление, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "СК "Резерв", страховая премия составила сумму 40 990 руб.
23.05.2017 он обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования, однако получил отказ, в виду того, что истец не является стороной по договору страхования. 25.05.2017 при обращении в страховую компанию о возврате страховой суммы с письменным заявлением был получен аналогичный ответ о необходимости обращения в Банк.
Полагает, что данные отказы необоснованны, поскольку страхователем является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, в связи, с чем с учетом уточненных требований просил расторгнуть договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в отношении Храпова А.В., взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Храпова А.В. страховую премию в размере 40 990 руб., моральный вред в размере 3 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя, а также расходы по оказанию юридических услуг в размере 7 500 руб.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
С данным решением суда не согласился представитель ПАО "Восточный экспресс банк" и подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суд как незаконное и необоснованное, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, просит принять новое решение об отказе в иске. Указывает, что истец выразил свое желание на единовременное оказание услуг по подключению его к программе страхования в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении. Плата за подключение к программе страхования не относиться к страховой премии, а представляет собой самостоятельную услугу, которая оказывается Банком в момент подключения к данной программе, в связи, с чем данная плата в случае отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. Кроме того Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку истец не является стороной по договору страхования.
Храпов А.В. извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания в суд не явился. Ходатайств об отложении дела не заявлял.
ПАО "Восточный экспресс банк", ЗАО "СК "Резерв" также извещенные о дате, месте и времени судебного заседания, не направили в суд своих представителей. На основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 321 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как следует из материалов дела и установлено судом, что 22.05.2017 между Храповым А.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования N ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ******** руб., под ******** % годовых (л.д.11-16).
22.05.2017 Храпов А.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (далее -Программа страхования), действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N ... от 01.04.2017, заключенного между Банком как страхователем и ЗАО "СК "Резерв" (л.д. 16).
Плата за участие в Программе страхования составила 40 990 руб.
Согласно пункту 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее -Условий страхования), действие программы в отношении застрахованного прекращается по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.
23.05.2017 Храпов А.В. обратился в отделение Банка с заявлением об отказе страхования и возврате страховой премии в размере 40 990 руб.(д.д. 24).
В ответ на данное обращение Банком было отказано в отмене страхования по договору N ..., с указанием на то, что срок страхования составляет 3 года (л.д.25).
25.05.2017 Храпов А.В. направил в ЗАО СК "Резерв" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д.26).
25.05.2017 в ответ на обращение истца в ЗАО СК "Резерв" получен отказ, со ссылкой на п. 5.4.4 условий страхования, рекомендовано обратиться в Банк (л.д. 27).
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" предусмотрено, что "застрахованным" является заемщик кредита и держателя крежитных карт Страхователя, то есть физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ЗАО "СК "Резерв", а "страхователем" - ОАО КБ "Восточный".
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий страхования).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2 Условий страхования).
Согласно п. 5.4.4 Условий страхования Действие программы в отношении застрахованного прекращается по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.
Таким образом, суд первой инстанции законно и обосновано пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования).
Суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права.
Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием к отмене решения суда, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 335 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 10 апреля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий М.М. Оконешникова
Судьи Н.А. Кычкина
А.Р. Игнатьева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
