Дата принятия: 03 марта 2020г.
Номер документа: 33-2387/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 марта 2020 года Дело N 33-2387/2020
г. Нижний Новгород 03 марта 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Фролова А.Л.,
судей Козлова О.А., Крайневой
при секретаре судебного заседания Казаковой Д.С.
с участием
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Козлова О.А. апелляционную жалобу Фахретдиновой Ирины Викторовны на заочное решение Московского районного суда г. Нижнего Новгорода от 16 октября 2019 года по делу по иску Фахретдиновой Ирины Викторовны к ООО АК "Барс Страхование" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Фахретдинова И.В. обратилась в суд с иском к ООО "АК Барс Страхование" о взыскании страхового возмещения.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 23 апреля 2019 года был заключен кредитный договор между Фахретдиновым Р.Х. и Банком ПАО "АК Барс". В рамках указанного договора был заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов на сумму 450 000 рублей, а 50 000 рублей составила страховка.
08 апреля 2019 года Фахретдинов Р.Х. скоропостижно скончался. Согласно справке о смерти, ему был поставлен диагноз "Острая сердечно сосудистая недостаточность, Кардиопатия неуточненного генеза".
26 апреля 2019 года было отправлено заявление и полный пакет документов с целью выплаты страхового возмещения, однако в удовлетворении заявления было отказано.
Фахретдинова И.В. просила суд признать страховым случаем смерть Фахретдинова Р.Х. по договору кредитования и страхования [номер] от 23.04.2019 года; обязать ООО "АК Барс Страхование" произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО "Банк АК Барс".
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.
Заочным решением Московского районного суда г. Нижнего Новгорода от 16 октября 2019 Фахретдиновой И.В. отказано в удовлетворении исковых требований к ООО "АК Барс Страхование" о признании страховым случаем смерть Фахретдинова Р.Х. по договору кредитования и страхования [номер] от 23.04.2019 года и обязании ООО "АК Барс Страхование" произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО "Банк АК Барс".
В апелляционной жалобе Фахретдиновой И.В. ставится вопрос об отмене решения суда, как вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование жалобы указано, что банк необоснованно взял комиссию от стоимости кредита за присоединение к программе коллективного страхования. Заключение договора страхования является необязательным.
В суда апелляционной инстанции стороны не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом. С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Из материалов дела следует, что 23 апреля 2018 года между ПАО "АК Барс" Банк и Фахретдиновым Р.Х. был заключен кредитный договор [номер], в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в размере 450 000 рублей сроком до 22.04.2023 года.
12 ноября 2012 года между ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" и ОАО "АК БАРС" БАНК заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов N 191/10 на основании "Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов" от 20.10.2012 г.
Предметом заключенного договора указанного договора является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со Страхователем (Банком) и подтвердивших свое согласие на страхование. Согласие лиц желающих обеспечить себя страховой защитой выражается в виде заявления на страхование.
Сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от Страхователя к Страховщику в виде списка застрахованных лиц за определенный период, при этом денежные средства в счет оплаты страховой премии перечисляются Страховщику общей суммой по списку застрахованных за определенный период лиц.
На основании заявления на страхование, в соответствии со списком застрахованных с 01.04.2018 г. по 30.04.2018 г. под N 143, по пакету рисков N 1 на страхование принят Фахретдинов Р.Х.
Срок действия договора определен с 23.04.2018 года по 22.04.2023 год, страховая сумма определена в размере 450 000 рублей, страховая премия, перечисленная ООО "АК Барс Страхование" за страхование Фахретдинова Р.Х. составила 5 625 рублей.
В соответствии с договором страхования N 191/10 от 12.11.2012 г., Фахретдинов Р.Х. принят на страхование по Пакет N 1, по которому застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.
Выгодоприобретателем по договору является ПАО "АК Барс" Банк в пределах суммы задолженности страхователя перед банком по кредитному договору [номер] на день страхового случая.
08 апреля 2019 года Фахретдинова Р.Х. скончался.Согласно справке о смерти N С-00834 от 10 апреля 2019года, причиной смерти Фахретдинова Р.Х. явились: острая сердечно-сосудистая недостаточность и кардиомиопатия неуточненного генеза.
Фахретдинова И.В. направила в ООО "Ак Барс Страхование" заявление о наступлении страхового случая.
Письмом от 21 мая 2019 года было отказано в выплате страхового возмещения по тому основанию, что смерть застрахованного не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку страховой риск как смерть в результате заболевания не был застрахован умершим Фахретдиновым Р.Х..
Судебная коллегия соглашается с такими выводами.
При этом судебная коллегия полагает необходимым отметить, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.
Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса РФ.
Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования приложенные к нему документы.
В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).
В соответствии с пунктами 1.12.5 Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 11.03.2013 г. страхования, страховым случаем является совершившиеся внезапное непредвиденное и непреднамеренное для застрахованного событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату независимо от сумм, получаемых по государственному социальному страхованию и обеспечению.
Согласно условиям договора коллективного страхования Фахретдинов Р.Х. был застрахован по пакету N 1 (программа страхования "Защита"): установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая.
В силу пункта 1.12.6 Правил страхования под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.
Под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования (пункт 1.12.15 Правил страхования).
На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно статье 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.
Вместе с тем, из предоставленного заключения эксперта N 112 "Нижегородское областное бюро судебно - медицинской экспертизы" от 07.05.2019 года следует, что смерть Фахретдинова Р.Х. наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, выразвившейся в результате кардиомиопатии неустановленного генеза, что подтверждается секционными и судебно - гистологическими данными (шаровидная форма сердца, дистрофия миокарда, расширение полостей сердца, полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови; волнообразная деформация кардиомиоцитов с наличием групп истонченных кардиомиоцитов, острые циркуляторные расстройства в миокарде). Кроме того, телесных повреждений при экспертизе трупа не обнаружено; судебно-химической экспертизой в крови и внутренних органах трупа не найдено этилового спирта и этиленгликоля; в ходе экспертизы трупа были выявлены болезненные изменения со стороны аорты, подвздошных артерий, сосудов головного мозга, печени.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в совокупности, учитывая, что такой страховой риск как наступление смерти в результате заболевания не был включен в договор страхования, считает правильным вывод о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.
Доводы апелляционной жалобы сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой установленных по делу обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве основания для отмены вынесенного по делу судебного постановления.
Судебная коллегия не находит оснований для отмены вынесенного решения, полагает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, о том, что взимание банком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку Фахретдинов Р.Х. не обращался с требованием о признании кредитного договора в данной части недействительным, не обращался в страховую компания с заявлением о расторжении договора страхования.
При заключении договора страхования Фахретдинов Р.Х. добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, ознакомился с ним и поставил свою подпись.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, влияющих на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергают выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ отсутствуют.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Московского районного суда г. Нижнего Новгорода от 16 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фахретдиновой Ирины Викторовны - без удовлетворения.
Определение суд апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
