Определение Судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 августа 2021 года Дело N 33-2381/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего Малаховой Е.А.,

судей Волошиной С.Э., Бирюковой Е.А.,

при секретаре Разумове С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 12 августа 2021 г. гражданское дело по иску ООО "СпецСнаб71" к Боровскому АА о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ответчика Боровского А.А.

на решение Приаргунского районного суда Забайкальского края от 16 апреля 2021 г., которым постановлено:

Иск общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Боровскому АА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Боровского АА в пользу общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору N от 13 ноября 2013 г. по состоянию на 25 июня 2020 г. в сумме 65605,70 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2114,79 руб., всего в сумме 67720,49 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

ООО "СпецСнаб71" обратилось с иском, ссылаясь на то, что 02.03.2012 между Боровским А.А. и АО "ОТП Банк" был заключен договор потребительского кредита N. Заемщик просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора в размере кредитного лимита до 150000 руб. Банк акцептировал заявление Боровского А.А., выпустил и выслал заемщику банковскую карту, которая была активирована 13.11.2013, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N о предоставлении кредитной карты с лимитом 118000 руб. под 36,6%, 24,9%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. 18.11.2013 ответчик впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 114400 руб. В последующем Боровский А.А. совершал действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовался дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору N произведено 11.09.2017. 17.06.2020 между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор цессии N уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО "СпецСнаб71" принимает права (требования) к должникам АО "ОТП Банк" по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе права (требования) к Боровскому А.А. по кредитному договору N от 13.11.2013. Уведомление о переуступке права требования было получено ответчиком 30.07.2020. Обязательства по договору Боровским А.А. не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность в размере 89464,80 руб., в том числе: 43380,10 руб. - сумма задолженности по просроченному основному долгу; 45414,70 руб. - сумма задолженности по процентам; 670 руб. - сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам. Просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 89464,80 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2883,94 руб. (л.д. 7-8).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 97-106).

В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с решением суда, просит решение суда отменить. Не согласен с выводом суда о том, что в пределах срока исковой давности с ответчика подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с 20.01.2018 (08.02.2021 - 3 г. 19 дн.), при этом по периодическим платежам, срок которых наступил до 20.01.2018, срок исковой давности истек. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку задолженность образовалась до января 2018 г. Обращает внимание, что кредитный договор ответчиком не подписывался (л.д. 115-116).

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "СпецСнаб71" просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения (л.д. 121-122).

В суд апелляционной инстанции истец ООО "СпецСнаб71", ответчик Боровский А.А., третье лицо АО "ОТП Банк" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие неявившихся лиц.

В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

02.03.2012 Боровский А.А. обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита (л.д.24).

Согласно пункту 2 заявления заемщик также просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Тарифами по кредитному договору предусмотрен ежемесячный минимальный платеж в размере 5%, который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода (л.д.22).

Из содержания п.1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (приложение N 1) (далее также - Порядок) следует, что платежный период - это период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (л.д.33-34).

В соответствии с п.1.4 Порядка первый расчетный период начинается с даты активации клиентом карты. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, акцептировал заявление Боровского А.А., выпустил и выслал заемщику банковскую карту.

13.11.2013 Боровский А.А. активировал карту, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N о предоставлении кредитной карты с лимитом 118000 руб. под 36,6%, 24,9%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

17.06.2020 между акционерным обществом "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" был заключен Договор уступки прав (требований) N, согласно которому право требования задолженности, в том числе по кредитному договору, заключенному с Боровским А.А. было уступлено ООО "СпецСнаб71" в размере 89464,80 руб. (л.д.35-41), о чем 17.07.2020 в адрес Боровского А.А. направлено уведомление. Письмо получено адресатом 30.07.2020 (л.д.46).

Согласно пункту 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее также Правила) банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кредитный договор N от 13.11.2013, заключенный между банком и Боровским А.А., содержит положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствовался ст. ст. 160, 309, 320, 382, 388, 434, 438, 811, 819, 820 ГК РФ, разъяснениями постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", а также норами Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", и исходил из того, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, обязательства по возврату суммы кредита не исполнил.

Рассматривая заявленные требования истца и заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд установил, что срок исковой давности должен исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При этом, суд учел дату обращения АО "ОТП Банк" к мировому судье судебного участка N 43 Приаргунского судебного района Забайкальского края 20.08.2018. На основании возражений Боровского А.А. мировым судьей судебный приказ 07.09.2018 отменен. С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что по периодическим платежам, срок которых наступил до 20.01.2018, срок исковой давности истек, исчислив задолженность путем умножения исключенных из расчета ежемесячных платежей на периоды, и исключив полученную сумму в размере задолженности до 19.01.2018.

С выводами суда, за исключением установления периода пропуска срока исковой давности и порядка расчета задолженности по процентам в пределах срока исковой давности, судебная коллегия соглашается.

Вместе с тем, решение подлежит изменению в части размера задолженности по процентам в связи с неправильным исчислением срока исковой давности.

Судом первой инстанции при исчислении срока не было учтено, что расчетный период по карте начинается с даты активации клиентом карты - с 13 числа (13.11.2013), следовательно, при исчислении периодических платежей необходимо исходить из даты соответствующей дате расчетного периода.

Исходя из установленного судом предела срока исковой давности 20.01.2018, истец не пропустил срок исковой давности по платежу, который заемщик должен был совершить 13.02.2018.

Задолженность по основному долгу на 13.02.2018 составляет 42627,61 руб. (л.д.11оборот), соответственно, размер минимального платежа будет следующим 42627,61х5%=2131,38 руб.
Задолжеть

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

2 131,38

14.02.2018

13.03.2018

28

2 131,38 ? 28 / 365 ? 36.6%

+ 59,84 р.

= 59,84 р.

+2 131,38

14.03.2018

Новая задолженность

4 262,76

14.03.2018

13.04.2018

31

4 262,76 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 132,51 р.

= 192,35 р.

+2 131,38

14.04.2018

Новая задолженность

6 394,14

14.04.2018

13.05.2018

30

6 394,14 ? 30 / 365 ? 36.6%

+ 192,35 р.

= 384,70 р.

+2 131,38

14.05.2018

Новая задолженность

8 525,52

14.05.2018

13.06.2018

31

8 525,52 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 265,02 р.

= 649,72 р.

+2 131,38

14.06.2018

Новая задолженность

10 656,90

14.06.2018

13.07.2018

30

10 656,90 ? 30 / 365 ? 36.6%

+ 320,58 р.

= 970,30 р.

+2 131,38

14.07.2018

Новая задолженность


Расчет задолженности за период с 13.02.2018 г. по 23.06.2020 г.:
+2 131,38

14.07.2018

Новая задолженность

14 919,66

14.07.2018

13.08.2018

31

14 919,66 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 463,78 р.

= 1 434,08 р.

+2 131,38

14.08.2018

Новая задолженность

17 051,04

14.08.2018

13.09.2018

31

17 051,04 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 530,03 р.

= 1 964,11 р.

+2 131,38

14.09.2018

Новая задолженность

19 182,42

14.09.2018

13.10.2018

30

19 182,42 ? 30 / 365 ? 36.6%

+ 577,05 р.

= 2 541,16 р.

+2 131,38

14.10.2018

Новая задолженность

21 313,80

14.10.2018

13.11.2018

31

21 313,80 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 662,54 р.

= 3 203,70 р.

+2 131,38

14.11.2018

Новая задолженность

23 445,18

14.11.2018

13.12.2018

30

23 445,18 ? 30 / 365 ? 36.6%

+ 705,28 р.

= 3 908,98 р.

+2 131,38

14.12.2018

Новая задолженность

25 576,56

14.12.2018

13.01.2019

31

25 576,56 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 795,05 р.

= 4 704,03 р.

+2 131,38

14.01.2019

Новая задолженность

27 707,94

14.01.2019

13.02.2019

31

27 707,94 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 861,30 р.

= 5 565,33 р.

+2 131,38

14.02.2019

Новая задолженность

29 839,32

14.02.2019

13.03.2019

28

29 839,32 ? 28 / 365 ? 36.6%

+ 837,79 р.

= 6 403,12 р.

+2 131,38

14.03.2019

Новая задолженность

31 970,70

14.03.2019

13.04.2019

31

31 970,70 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 993,81 р.

= 7 396,93 р.

+2 131,38

14.04.2019

Новая задолженность

34 102,08

14.04.2019

13.05.2019

30

34 102,08 ? 30 / 365 ? 36.6%

+ 1 025,87 р.

= 8 422,80 р.

+2 131,38

14.05.2019

Новая задолженность

36 233,46

14.05.2019

13.06.2019

31

36 233,46 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 1 126,31 р.

= 9 549,11 р.

+2 131,38

14.06.2019

Новая задолженность

38 364,84

14.06.2019

13.08.2019

61

38 364,84 ? 61 / 365 ? 36.6%

+ 2 346,67 р.

= 11 895,78 р.

+2 131,38

14.08.2019

Новая задолженность

40 496,22

14.08.2019

13.09.2019

31

40 496,22 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 1 258,82 р.

= 13 154,60 р.

+2 131,38

14.09.2019

Новая задолженность

42 627,60

14.09.2019

13.10.2019

30

42 627,60 ? 30 / 365 ? 36.6%

+ 1 282,33 р.

= 14 436,93 р.

+2 131,38

14.10.2019

Новая задолженность

44 758,98

14.10.2019

13.11.2019

31

44 758,98 ? 31 / 365 ? 36.6%

+ 1 391,33 р.

= 15 828,26 р.

+2 131,38

14.11.2019

Новая задолженность

46 890,36

14.11.2019

13.12.2019

30

46 890,36 ? 30 / 365 ? 36.6%

+ 1 410,56 р.

= 17 238,82 р.

+2 131,38

14.12.2019

Новая задолженность

49 021,74

14.12.2019

31.12.2019

18

49 021,74 ? 18 / 365 ? 36.6%

+ 884,81 р.

= 18 123,63 р.

49 021,74

01.01.2020

13.01.2020

13

49 021,74 ? 13 / 366 ? 36.6%

+ 637,28 р.

= 18 760,91 р.

+2 131,38

14.01.2020

Новая задолженность

51 153,12

14.01.2020

13.02.2020

31

51 153,12 ? 31 / 366 ? 36.6%

+ 1 585,75 р.

= 20 346,66 р.

+2 131,38

14.02.2020

Новая задолженность

53 284,50

14.02.2020

13.03.2020

29

53 284,50 ? 29 / 366 ? 36.6%

+ 1 545,25 р.

= 21 891,91 р.

+2 131,38

14.03.2020

Новая задолженность

55 415,88

14.03.2020

13.04.2020

31

55 415,88 ? 31 / 366 ? 36.6%

+ 1 717,89 р.

= 23 609,80 р.

+2 131,38

14.04.2020

Новая задолженность

57 547,26

14.04.2020

13.05.2020

30

57 547,26 ? 30 / 366 ? 36.6%

+ 1 726,42 р.

= 25 336,22 р.

+2 131,38

14.05.2020

Новая задолженность

59 678,64

14.05.2020

23.06.2020

41

59 678,64 ? 41 / 366 ? 36.6%

+ 2 446,82 р.

= 27 783,04 р.