Дата принятия: 04 июня 2020г.
Номер документа: 33-2379/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2020 года Дело N 33-2379/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего судьи Гудожникова Д.Н.
судей Баранцевой Н.В., Кузнецова М.В.
при секретаре Чайка Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышкиной Светланы Анатольевны к Публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" на решение Ханты-Мансийского районного суда от 14 января 2020 года, которым постановлено:
"удовлетворить частично иск Малышкиной Светланы Анатольевны к Публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах", третье лицо Публичное акционерное общество "Финансовая корпорация "Открытие", о защите прав потребителей.
Возложить обязанность на Публичное акционерное общество Страховая компания "Росгосстрах" произвести расчёт подлежащей возврату страховой премии по договору страхования от 17.06.2019 года N 2707072-ДР-ЗС-19 и произвести возврат Малышкиной Светлане Анатольевне денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов страховщика, понесённых в связи с совершением действий по подключению Малышкиной Светланы Анатольевны к программе страхования.
Отказать в остальной части иска.
Взыскать в порядке распределения судебных расходов с Публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" в доход бюджета города Ханты-Мансийска государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей".
Заслушав доклад судьи Баранцевой Н.В., судебная коллегия
установила:
истец обратился с требованиями к ПАО СК "Росгосстрах" о перерасчете страхового взноса по договору страхования N 2707072- ДО-ЗС-19 от 17.06.2019, взыскании страховой премии в размере 197 727 рублей за неиспользованный период с момента погашения кредитной задолженности по настоящее время, штрафа.
Требования мотивированы тем, что 17.06.2019 между истцом и ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (далее по тексту ПАО Банк "ФК Открытие") заключен кредитный договор N 2707072-ДО-ЗС на общую сумму 1 704 545,00 рублей, из них: 1 500 000 рублей - сумма кредита, 204 545 рублей - страховая премия. При этом сотрудником банка было навязано оформление и подписание заявления о заключении с ПАО СК "Росгосстрах" договора страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2707072-ДО-ЗС-19 от 17.06.2019. Кредитные обязательства перед ПАО Банк "ФК Открытие" истцом были исполнены в полном объеме 19.07.2019, поэтому с указанной даты необходимость страхования рисков отпала. Согласно абз. 3 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Аналогичное положение установлено п. 7.18 Правил страхования от несчастных случаев от 22.05.2019 N 81. 16.08.2019, 03.09.2019 истцом в адрес финансовой организации были поданы претензии о досрочном расторжении договора и возврате неизрасходованной части страховой премии, которые оставлены ответчиком без ответа.
Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон, представителя третьего лица ПАО Банк "ФК Открытие", привлеченного судом к участию в деле определением от 27.11.2019, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить и принять новое. В обоснование доводов жалобы указывает, что страхователь имеет право на возврат части страховой премии, в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней. Это обязательное условие действует как в отношении полного возврата премии, так и в отношении пропорционального возврата. Суд, указывая в решении, что Малышкина С.В. обратилась с претензией 16.08.2019, делает вывод о том, что обращение поступило в сроки, установленные ЦБ РФ. Однако из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования через 60 дней. Таким образом, судом неправильно сделан вывод о том, что Малышкина С.В. обратилась с заявлением о расторжении договора страхования в сроки, установленные Указанием ЦБ РФ 20.11.2015 N 3854-У. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Также считает, что суд вышел за пределы заявленных истцом требований, вопреки ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, поскольку истец просил взыскать сумму 197 727 рублей, однако судом вынесено решение об обязании произвести расчет и возврат части страховой премии.
На указанную апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения не поступили.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, третье лицо не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет".
С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 17.06.2019 между ПАО Банк "ФК Открытие" и Малышкиной С.А. заключен кредитный договор N 2707072-ДО-ЗС, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 704 545 руб., на срок 60 месяцев, с обязательством ежемесячного возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование им.
В соответствии с п. 9 Заявления о предоставлении ПАО Банк "ФК Открытие" потребительского кредита заемщик подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования НС.
В этот же день, 17.06.2019 между Малышкиной С.А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2707072-ДО-ЗС-19, по Программе страхования Защита кредита Максимум для кредитозаемщиков ПАО Банк ФК "Открытие", на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев N 81 и Правилах комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж N 174, о чем выдан полис страхования N 2707072-ДО-ЗС-19.
По условиям договора страховыми рисками являются: по страхованию от несчастных случаев - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации, телемедицинские услуги.
Срок страхования установлен по страхованию от несчастных случаев - 60 месяцев, с даты заключения договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж - 12 месяцев, с даты заключения договора страхования. Страховая сумма - 1 704 545 рублей по страхованию от несчастных случаев и болезней, 16 329 223 рубля по страхованию выезжающих за рубеж, телемедицинские услуги - 100 000 рублей. Страховая премия по договору уплачена единовременно, составила 204 545 рублей.
Факт уплаты страховой премии, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
Также судом установлено, что обязательства по кредитному договору выполнены Малышкиной С.А. в полном объеме 19.07.2019 и 16.08.2019.
Учитывая досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, 16.08.2019, 03.09.2019 Малышкина С.А. обратилась в ПАО СК "Росгосстрах", ПАО Банк "ФК Открытие" с претензиями о перерасчете и возврате неизрасходованной части страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.
Суд первой инстанции, установив указанные обстоятельства, руководствуясь положениями статей 421, 422, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При этом суд исходил из отказа Малышкиной С.А. от договора страхования в срок, установленный Указаниями Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У.
Судебная коллегия с названными выводами суда первой инстанции не может согласиться по следующим основаниям.
Так, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.
Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Так, срок страхования по риску от несчастных случаев составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования - 12 месяце с даты заключения договора страхования.
Срок по договору не поставлен в зависимость от погашения задолженности по графику погашения платежей по кредитному договору.
Страховая сумма составляет по указанным рискам 1 704 545 руб. и 16 329 223 руб. независимо от состояния задолженности по кредитному договору истца.
Как следует из страхового полиса, договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правилах комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж N 174 и Правил добровольного медицинского страхования граждан N 152 ПАО СК "Росгосстрах", в редакции действующей на момент заключения договора страхования, которые находятся в открытом доступе в сети "Интернет".
Согласно Правилам добровольного медицинского страхования граждан N 152 в случае отказа страхователя-физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных добровольного страхования", исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования: - в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; - с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования (п. 7.16.1).
В соответствии с п. 7.19 Правил страхования от несчастных случаев N 81, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18. и 7.20. правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п. 7.18 правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени оставшемуся до окончании срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату страхователю.
Пунктом 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174, при отказе страхователя от договора, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "Отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (выше и далее - Указание ЦБ РФ) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом по условиям договора предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", с возвратом страховой премии.
Как следует из материалов дела, Малышкина С.А. обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора комбинированного страхования 16.08.2019, договор страхования истцом был заключен 17.06.2019, соответственно после периода охлаждения, поэтому, права по получение части страховой премии не приобрела.
Истец, будучи не согласный с заключением договора страхования в течение 14 дней к страховой компании с требованием о расторжении договора и возврате страховой премии не обратился.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования указана в договоре, в том числе на случай досрочного исполнения обязательств.
Соответственно, вывод суда первой инстанции является ошибочным.
При таких обстоятельствах, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.
Таким образом, решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ханты-Мансийского районного суда от 14 января 2020 года отменить, принять новое.
В удовлетворении иска Малышкиной Светлане Анатольевне к Публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей - отказать.
Председательствующий Гудожников Д.Н.
Судьи Баранцева Н.В.
Кузнецов М.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
