Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-2377/2021

Председательствующий: Кирилюк З.Л. Дело N <...>

УИД 55RS0N <...>-31

N <...>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Чернышевой И.В.,

судей Ивановой Л.В., Кочеровой Л.В.,

при секретаре Клименко О.О.

рассмотрела в судебном заседании <...> 2021 года дело по апелляционной жалобе представителя ООО "НБК" Новикова С.А. на решение Первомайского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований ООО "НБК" к Черемновой (Скиба) Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "НБК" обратилось в суд с иском к Черемновой (Скиба) Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование истец указал, что <...> между АО "ОТП Банк" и Черемновой (Скиба) Н.Н. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлены в кредит денежные средства в размере <...>, под <...>% годовых, на срок - до полного погашения сторонам своих обязательств по договору.

<...> между АО "ОТП Банк" и ООО "НБК" заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого право требования задолженности ответчика цедент уступил истцу.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, у ответчика возникла задолженность, которая по состоянию на <...> составила <...>.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N <...> от <...> в указанной сумме, проценты за пользование кредитом в размере <...> % годовых за период с <...> по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период, а также расходы по оплату услуг представителя в размере <...> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

В судебном заседании представитель истца ООО "НБК" участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Черемнова (Скиба) Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока давности обращения в суд с настоящим иском.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО "НБК" Новиков С.А. просит решение суда отменить, направить гражданское дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Указал, что между сторонами не подписан и не согласован график платежей, последний платеж в счет погашения задолженности был произведен <...>. Таким образом, ответчик совершил действия по признанию долга. Сослался на то, что договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным. По условиям договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения задолженности в полном объеме. Выводы суда об истечении срока исковой давности считает необоснованными. Просит приобщить к материалам дела правила выпуска и обслуживания банковских карт от <...>

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что <...> Черемнова (Скиба) Н.Н., с целью приобретения ноутбука, оформила заявление (оферту) на получение потребительского кредита в ОАО "ОТП Банк" на сумму <...> сроком на <...> мес. под <...>% годовых и открытия ей банковского счета в рублях N <...>.

Согласно п. 2 указанного заявления на получение потребительского кредита, Черемнова (Скиба) Н.Н. просила также открыть на ее имя банковский счёт в рублях и предоставить ей банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт с размером кредитного лимита до <...> на условиях, определенных в Правилах и тарифах Банка (в том числе, в тарифах по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи"), с которыми клиент предварительно ознакомлен и согласен. Также просила (предоставила Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просила осуществлять после получения ею карты при условии ее активации ею путем звонка по телефону, указанному в карте. Указала, что уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту. После получения ею карты и в случае ее активации просила Банк направить ей ПИН-конверт, направив его по почтовому адресу, указанному в п. 6 Заявления. В случае активации карты открытия ей банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта присоединилась и обязалась неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банком банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) Банком ей кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания настоящего заявления.

В п. 3 указанного заявления, просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы "ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк".

<...> заемщик активировал кредитную карту, банком был открыт банковский счет и присвоен N <...>, то есть между сторонами был заключен договор о кредитной карте в офертно-акцептной форме N <...>.

В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", плата за обслуживание карты составляет <...> ежемесячно; неустойка за пропуск минимального платежа впервые - 0%, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд - 10% (мин. <...>, макс. <...>), неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд - <...>% (мин. <...>, макс. <...>); лимит на снятие наличных денежных средств - <...> в сутки, <...> в месяц; лимит на операции, совершаемы в торговых точках - не установлен; кредитный лимит - 0-<...>; проценты, начисляемы на сумму остатка собственных средства на банковском счете - <...>% годовых; процент по кредиту (также по сверхлимитной задолженности): по операциям оплаты товаров и услуг - <...>% годовых, по иным операциям (в т.ч., получения наличных денежных средств) - <...>% годовых; ежемесячный минимальный платеж - <...>% (мин. <...>); длительность льготного периода кредитования - 55 дней; льготная ставка по кредиту: операции оплаты товаров и услуг - 0% годовых, получение наличных денежных средств - <...>% годовых; плата за предоставление ежемесячной выписки в электронном виде на адрес электронной почты клиента - не взимается, в бумажном виде на почтовый адрес клиента - <...>; плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков - <...>; плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) - <...> ежемесячно.

Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк", минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

Согласно п. 5.1.3-5.1.5 Правил, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Правил, ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации. Банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, нестоек и иных платежей.

Из п. 7.2 Правил, следует, что банк вправе приостановить возможность совершения платежных операций с помощью любой из карт. Приостановление возможности совершения платежных операций осуществляется путем блокировки карты и (или) постановки карты в стоп-лист.

Правилами предусмотрено, что клиент, в том числе, обязуется: осуществлять платежные операции в пределах платежного лимита, установленного настоящими правилами (п. 8.1.2). В случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 8.1.9.1).

В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование банка (п. 8.1.9.3).

Договор вступает в силу с момента одобрения Банком Заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным (п. 10.1).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику денежные средства в порядке и в сроки, определенные договором кредитования, что подтверждается выпиской по счету за период с <...> по <...>.

Согласно п. 8.4.8 Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

<...> между АО "ОТП Банк" и ООО "НБК" заключен договор уступки прав (требований) N <...>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N <...> от <...> было передано ООО "НБК" в размере задолженности на сумму <...>, состоящую из суммы основного долга - <...>, процентов - <...>, комиссий - <...>

<...> ООО "НБК" в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и погашении задолженности в срок до <...>.

Обращаясь в суд с указанными требованиями истец указал на то, что в нарушение положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ Черемнова (Скиба) Н.Н. не исполнила принятые на себя по кредитному договору от <...> обязательства по уплате ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов за пользование им, последний платеж в погашение долга был совершен ею в <...> и с учетом внесения платежей в счет погашения задолженности <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...> на общую сумму <...> просил взыскать просроченную задолженность по кредиту на дату передачи прав требования в размере <...>, из которых основной долг - <...>, проценты - <...>, комиссия - <...>

Разрешая спор, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, суд пришел к выводу, что поскольку с настоящим иском в суд ООО "НБК" обратилось <...> (направлено посредством электронной почты <...>), срок исковой давности пропущен, в связи с чем не усмотрел оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда в силу следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанное разъяснение применимо к кредитным договорам.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска, что суд первой инстанции не сделал.

Кроме того, в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по причине пропуска срока исковой давности является неправильным.

Как следует из выписки по счету, последний платеж по кредиту до <...> ответчиком осуществлен <...>.

Поскольку Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте <...>, отменен судебный приказ <...>, следовательно период времени с <...> по <...> (<...> дня), подлежал исключению при исчислении срока исковой давности.

С учетом приведенных правовых норм и установленных по делу фактических обстоятельств судебная коллегия полагает необходимым привести свой расчет задолженности, исходя из того, что сумма долга, согласно представленному истцом расчету задолженности на <...> составляет <...> Принимая во внимание, что оплата кредита ответчиком также производилась:

<...> - <...>

<...> - <...>

<...> - <...>

<...> - <...>

<...> - <...>

<...> - <...>

<...> - <...>

По состоянию на <...> основной долг составлял <...>

<...> ответчиком внесено <...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>