Дата принятия: 25 августа 2020г.
Номер документа: 33-2376/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2020 года Дело N 33-2376/2020
25 августа 2020 года ...
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Г,
судей М, Д
при секретаре (помощнике судьи) Л
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Г.Ю.Н. к АО "СОГАЗ" о признании смерти страховым случаем, обязании произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе АО "СОГАЗ" на решение Десногорского городского суда ... от (дата).
Заслушав доклад судьи М, судебная коллегия
установила:
Г.Ю.Н., с учетом уточнений, обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ" о признании смерти страховым случаем, обязании произвести страховую выплату в размере 1848310 руб. 39 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб., указывая, что (дата) между ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) и ее супругом Т заключен кредитный договор на приобретение квартиры, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 1964149 руб. 52 коп. на срок до (дата) под 13% годовых. (дата) между АО "СОГАЗ" и Т заключен договор личного страхования, в период действия которого Т умер от <данные изъяты>. В удовлетворении заявления о страховой выплате отказано по той причине, что Т в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения (т. 1 л.д. 3-4, 127, 196).
Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица - Банка, надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела.
В судебном заседании истица Г.Ю.Н. и ее представитель Б.И.Ю. иск поддержали.
Представитель ответчика АО "СОГАЗ" Б.А.В. иск не признал, указывая, что по условиям договора страхования, что смерть застрахованного лица, находящегося в состоянии алкогольного опьянения, не является страховым случаем.
Решением Десногорского городского суда ... от (дата) иск Г.Ю.Н. удовлетворен частично, смерть Т признана страховым случаем, с АО "СОГАЗ" в пользу Банка взыскано страховое возмещение в размере 1 629923 руб. 07 коп в погашение задолженности по кредитному договору от (дата) N; в пользу Г.Ю.Н. - в размере 218387 руб. 32 коп., госпошлина - 17741 руб. 55 коп., а всего - 236128 руб. 87 коп. В остальной части иска отказано (т. 1 л.д.209-212).
В апелляционной жалобе АО "СОГАЗ" просит решение суда отменить и принять новое об отказе в иске, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что в соответствии с условиями личного страхования страховым случаем не является событие, произошедшее при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянен, то есть имеет значение сам факт нахождения лица в состоянии алкогольного опьянения, а не причина смерти. Кроме того, взыскивая страховое возмещение в пользу Банка, суд вышел за пределы исковых требований (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) (т. 2 л.д. 2-3).
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайство представителя ответчика АО "СОГАЗ" Б.А.В. об отложении рассмотрения дела, в связи с нахождением в отпуске, оставлено без удовлетворения, поскольку указанное обстоятельство не является уважительной причиной для отложения судебного разбирательства. Судебная коллегия на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) между Банком и Т, Г.Ю.Н. (созаемщики) заключен кредитный договор N, по условиям которого предоставлен кредит на приобретение готового жилья на сумму 2072000 руб., сроком на 120 месяцев под 13% годовых (т. 1 л.д. 18-23).
Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность титульного созаемщика (Т) заключить договор страхования жизни и здоровья (т. 1 л.д. 20).
(дата) между АО "СОГАЗ" и Т заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (личное страхование) N по условиям которого страховыми случаями признаются смерть, утрата трудоспособности (инвалидность), страховая сумма по договору составляет 100% от суммы задолженности кредитному договору на дату заключения договора страхования (1964149 руб. 52 коп.), сроком действия с (дата) по (дата) (т. 1 л.д. 11).
Пунктом 2.5 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности по кредиту (остаток основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы) на дату страхового случая является Банк. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты залогодержателю, выплачивается застрахованному лицу либо - законным наследникам (в случае смерти застрахованного лица).
По личному страхованию страховым случаем не является событие, произошедшее при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц, либо когда событие произошло не по вине застрахованного лица. Случай, произошедший с застрахованным лицом, не признается страховым, если уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 0,5 промилле, при этом, если имеется более двух показателей, они разнятся, то за основу берется большее значение (п. 2.6.2 договора страхования).
(дата) Т умер. В справке о смерти от (дата) N причиной смерти указан <данные изъяты> (т. 1 л.д. 13, 89-90).
Из акта судебно-медицинского исследования трупа от (дата) N следует, что причиной смерти Т явилось <данные изъяты>; телесных повреждений не обнаружено; в крови обнаружен этиловый алкоголь в концентрации, соответствующей у живых лиц легкой степени алкогольного опьянения, 0.69 промилле (т. 1 л.д. 15-16, 31-32, 81-83).
Наследниками по закону Т являются его супруга Г.Ю.Н. и дочь Т.А.М. (т. 1 л.д. 10, 17, 91).
(дата) Г.Ю.Н. обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением о страховой выплате выгодоприобретателю и наследнику, на что письмом от (дата) получила отказ со ссылкой на п. 2.6.2 договора страхования (т. 1 л.д.14, 87-88).
Согласно расчету Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 1848310 руб. 39 коп. (т. 1 л.д. 24, 96).
По состоянию на (дата) кредитная задолженность составляет 1629923 руб. 07 коп. (т. 1 л.д. 195).
Частично удовлетворяя требования Г.Ю.Н., суд первой инстанции исходил из того, что причиной смерти Т является заболевание сердечнососудистой системы, не связанное с нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, таким образом, доказательств, свидетельствующих о совершении застрахованным лицом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено, в связи с чем у АО "СОГАЗ" отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами.
Из материалов дела видно, что по договору страхования покрываются следующие риски - смерть, утрата трудоспособности (инвалидность) (т.1 л.д. 11).
По личному страхованию страховым случаем не является событие, произошедшее при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц, либо когда событие произошло не по вине застрахованного лица. Случай, произошедший с застрахованным лицом, не признается страховым, если уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 0,5 промилле, при этом, если имеется более двух показателей, они разнятся, то за основу берется большее значение (п. 2.6.2 договора страхования).
Согласно п. 3.1 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденным (дата), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховыми случаями по личному страхованию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования (п. 3.3.1 Правил).
Страховыми случаями по личному страхованию не являются события, произошедшие при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц (п.п. "г" п. 3.8.1 Правил).
Страховая сумма по личному страхованию устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору и/или требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору (п.4.2.1 Правил) (т. 1 л.д. 66-79).
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Довод апелляционной жалобы АО "СОГАЗ" о том, что не являются страховыми случаями и не порождают обязательств страховщика по страховым выплатам любые события, произошедшие с застрахованным в состоянии алкогольного опьянения, не могут быть приняты во внимание и повлечь отмены решения суда в силу следующего.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).
Из буквального толкования Правил страхования и договора личного страхования следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, когда событие произошло по вине застрахованного лица.
Судебная коллегия полагает, что само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования. В материалы дела не представлены доказательства причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и причинением вреда его жизни. Умысел застрахованного лица или выгодоприобретателя на наступление страхового случая отсутствовал, налицо событие - смерть от инфаркта, что подпадает под условия страхования. Страховой случай наступил в период действия договора страхования.
В условиях страхования указано, что не является страховым случаем событие, произошедшее в результате причинения вреда жизни при нахождении застрахованного в состоянии алкогольного опьянения. Между тем, смерть Т от <данные изъяты>, нельзя считать смертью, произошедшей в результате алкогольного отравления.
В судебном заседании эксперт Б.В.Е. акт судебно-медицинского исследования трупа Т от (дата) N поддержал. Пояснил, что причиной смерти является <данные изъяты>. <данные изъяты> происходит от ишемии, когда отмирает сердечная мышца, в течение от 1 до 3 суток. Состояние опьянения никак не повлияло на причину смерти, заболевание не связано с приемом алкоголя, тем более, что была легкая степень опьянения - 0,69 промилле, что примерно составляет одну бутылку пива (т. 1 л.д. 41).
Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Отсутствие умысла доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2 ст. 401 ГК РФ).
Вина в гражданском праве рассматривается как непринятие лицом объективно возможных мер по недопущению отрицательных результатов своих действий.
Учитывая содержание пункта 2.6.2 договора страхования, в соответствии с которым содержащиеся в нем исключения не распространяются на события, произошедшие не по вине застрахованного лица, суд первой инстанции, проанализировав представленные в дело доказательства, не установив в действиях застрахованного лица вины, умысла или грубой неосторожности, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении иска.
В данном случае сам по себе факт нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.
Поскольку выгодоприобретателем по договору в пределах непогашенной кредитной задолженности, определенной на дату смерти, является Банк, суд обоснованно взыскал в пользу третьего лица - Банка страховое возмещение в размере 1629923 руб., о выплате которого и заявляла Г.Ю.Н., сам размер возмещения не оспаривается.
При таких обстоятельствах доводы жалобы о том, что суд необоснованно вышел за пределы исковых требований, несостоятельны, основаны на неправильном толковании норм процессуального права (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).
Апелляционная жалоба не содержит доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене или изменению решения суда.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Десногорского городского суда ... от (дата) оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "СОГАЗ" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
