Дата принятия: 12 февраля 2018г.
Номер документа: 33-237/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2018 года Дело N 33-237/2018
"12" февраля 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Никулинской Н.Ф.,
судей Демьяновой Н.Н., Жукова И.П.,
при секретаре Добряковой Д.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Горохова Евгения Александровича на заочное решение Ленинского районного суда г. Костромы от 10 ноября 2017 года, которым исковые требования ООО КБ "Аксонбанк" к Горохову Евгению Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.
С Горохова Евгения Александровича в пользу ООО КБ "Аксонбанк" взыскана задолженность по кредитному договору N N от 24 марта 2017 годав сумме 332 344 руб. 53 коп, итом числе: основной долг - 300 577 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 30%годовых - 30 431 руб. 92 коп., проценты за пользование просроченным кредитом по ставке 30%годовых - 557 руб. 39 коп., штраф за несвоевременное погашение кредита - 339 руб. 08 коп., штрафза несвоевременную уплату процентов - 438 руб. 85 коп., а также судебные расходы пооплатегосударственной пошлины в размере 6 523 руб. 45 коп., а всего взыскано 338 867руб. 98 коп.
С Горохова Евгения Александровича в пользу ООО КБ "Аксонбанк" взысканы процентызапользование кредитом, начисленные с 03 сентября 2017 года на остаток задолженности в размере 300 577руб. 29 коп. по ставке 30% годовых по день полного погашения кредита.
Заслушав доклад судьи Никулинской Н.Ф., судебная коллегия
установила:
ООО КБ "Аксонбанк" обратилось в суд с иском к Горохову Е.А. о взыскании задолженностипо кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 24 марта 2017 года междуООО КБ "Аксонбанк"и Гороховым Е.А. был заключен кредитный договор N на сумму 318 000 руб. под 20% годовых с окончательным сроком возврата всей суммыкредита до23 марта 2020 года. Ссылаясь на положения статей309, 310,811, 819Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, банк просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 02 сентября 2017 года в общем размере 332 344 руб. 53 коп. и проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга по кредиту в размере 300 577 руб. 29 коп. по ставке 30% годовых, начиная с 03 сентября 2017 года по день полного гашения кредита, а также судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 280 руб. 12 коп.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Горохов Е.А. просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение о взыскании суммы задолженности по кредитному договору за вычетом уплаченной страховой премии. Выражая свое несогласие со взысканием суммы задолженности по основному долгу и процентам, указывает, что решение вынесено с нарушением норм материального права, поскольку кредит, согласно выписке по счету, включает страховую премию в размере 18 000 руб., которая была списана со счета в дату выдачи кредита 24 марта 2017 года. Со ссылкой на ст. 428 ГК РФ условие кредитного договора по оплате страховой премии считает ничтожным и ущемляющим права потребителя. Кроме того, указывает, что банк не только обуславливает кредитный договор обязательным страхованием, но не предоставляет право выбора самой страховой компании. Полагает, что сумма страховой премии должна быть зачислена в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).
На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 24 марта 2017 года между ООО КБ "Аксонбанк" и Гороховым Е.А. был заключен кредитный договор N на сумму 318 000 руб. на потребительские цели путем совершения операции в безналичной и наличной форме, в порядке и условиях, предусмотренных индивидуальными условиями потребительского кредита под 20% годовых. Срок возврата кредита до 23 марта 2020 года включительно.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в размере, превышающим 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, процентная ставка по кредитному договору со дня, следующего за датой использования кредита вышеуказанным способом, устанавливается в размере 30 % годовых.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов производится платежами в соответствии с графиком платежей. Количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца. Погашение основного долга частично или полностью происходит при каждом поступлении денежных средств на текущий счет, а также в дату возврата кредита. Расчет процентов за пользование кредитом производится ежедневно на остаток задолженности по кредиту, установленный на начало дня, при начислении процентов за пользование кредитом берется фактическое количество календарных дней пользования кредитом.
Пунктом 12 кредитного договора установлено, что за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа.
Разрешая возникший спор, суд верно исходил из того, что Горохов Е.А. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем истец вправе потребовать от него досрочного исполнения обязательства по возврату суммы основного долга, а также процентов за весь период пользования заемными средствами.
Горохов Е.А. не оспаривает в жалобе наличие своего обязательства и задолженности, возникшей в связи с его неисполнением.
Оспаривая решение суда, ответчик ссылается на то, что размер задолженности должен быть уменьшен на сумму удержанной банком из кредитной суммы страховой премии в размере 18 000 руб.
Довод жалобы о неправомерном удержании из суммы выданного кредита денежной суммы в размере 18000 руб. является необоснованным.
Как следует из представленных истцом документов, 23 марта 2017 г. Горохов Е.А. подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в пункте 18 которого указано, что заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную, необязательную для одобрения кредита банком и получения кредита заемщиком услугу, оказываемую банком за отдельную плату.
В этом же пункте заемщик выразил желание с даты заключения кредитного договора подключить услугу "Участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев" и обязался уплатить плату за подключение этой услуги 18 000 руб., которая включает в себя страховую премию страховщика и плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования.
Индивидуальные условия подписаны Гороховым Е.А. Доказательства того, что он не понимал содержания условий договора, действовал под принуждением, ответчиком не представлены.
Из лицевого счета Горохова Е.А. видно, что 24 марта 2017 г. на счет зачислено 318 000 руб. (выдача кредита), в тот же день со счета списано 18 000 руб. (выдача средств для оплаты страховки).
Таким образом, кредит был предоставлен Горохову Е.А. в размере 318 000 руб., поэтому банк правомерно начисляет задолженность и проценты с указанной суммы. То, что кредитные средства в размере 18 000 руб. не выданы заемщику, а удержаны на оплату услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования, не отменяет его обязательств по кредитному договору в размере полученной по кредитному договору денежной суммы 318 000 руб.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Таким образом, суд применил закон, подлежащий применению, правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую оценку, основанную на нормах права, оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, исходя из доводов жалобы, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Ленинского районного суда г. Костромы от 10 ноября 2017 года отставить без изменения, апелляционную жалобу Горохова Евгения Александровича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
