Дата принятия: 13 января 2022г.
Номер документа: 33-2368/2021, 33-20/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 января 2022 года Дело N 33-20/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Верюлина А.В.,
судей Ганченковой В.А., Ериной Н.П.,
при секретаре Марининой О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 13 января 2022 г. в г. Саранске гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Карабановой Альфие Аббясовне о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Карабановой Альфии Аббясовны на решение Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 12 октября 2021 г.
Заслушав доклад судьи Ганченковой В.А., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Карабановой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 30 августа 2019 г. между банком и Карабановой А.А. заключён договор кредитования N 19/7299/00000/103092 на сумму 106 624 рубля 91 копейка сроком до востребования.
Банк свои обязательства, принятые по договору кредитования, выполнил. Ответчик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в связи с чем за период с 17 марта 2020 г. по 9 ноября 2020 г. образовалась задолженность, которая по состоянию на 9 ноября 2020 г. составляет 169 964 рубля 26 копеек, в том числе 106 624 рубля 91 копейка - задолженность по основному долгу, 63 339 рублей 35 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Просило суд взыскать с Карабановой А.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N 19/7299/00000/103092 от 30 августа 2019 г. в размере 169 964 рублей 26 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4599 рублей 29 копеек.
Решением Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 12 октября 2021 г. иск ПАО КБ "Восточный" удовлетворён.
Оспаривая законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения, Карабанова А.А. в апелляционной жалобе просит его отменить, производство по делу прекратить. Указывает, что истец действует недобросовестно, поскольку им не представлены достоверные сведения из выплатного дела по спорному кредитному договору и суд не принял во внимание её пояснения, что она после заключения договора в течение 14 дней отказалась от кредита. Не соглашаясь с расчётом задолженности, обращает внимание на то, что из условий кредитного договора нельзя определить процент за пользование кредитом, что недопустимо. Кроме того считает, что поскольку срок возврата кредита определён датой востребования, то истцу необходимо было в досудебном порядке потребовать возврата кредита, однако он этого не сделал.
В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный", ответчик Карабанова А.А. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство дела суд не просили.
При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьёй 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 августа 2019 г. между Карабановой А.А. и ПАО КБ "Восточный" путём подписания заявления был заключён договор кредитования N 19/7299/00000/103092 (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта) на условиях, изложенных в индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размерам платежа по тарифному плану "лёгкий платёж 3.0: плюс", Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка (л.д.7-9, 12 (оборот)-13).
Из индивидуальных условий кредитования следует, что договором установлен: лимит кредитования 106 645 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций 13,8% годовых, процентная ставка за проведение наличный операций 59% годовых, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования.
Условиями договора определено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа, размер которого составляет 6342 рубля. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт заёмщика. В дату платежа заёмщик обязан поддерживать на текущем банковском счёте остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счёт денежных средств до наступления даты платежа, заёмщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счёте остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 1068 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заёмщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.
Кредит предоставляется путём совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счёта , установления доступного лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17).
За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрено взыскание неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа - 0,0548% (пункт 12).
Согласно условиям договора, изложенным в пункте 19, безналичным способом получения кредита заёмщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Заёмщик уведомлён, что кредитный продукт "лёгкий платёж 3.0: плюс" предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Заёмщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.
В пункте 20 договора заёмщик, подписанием индивидуальных условий, дал банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счёте в размере 101 644 рублей 34 копеек в счёт полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ "Восточный" по договору кредитования N 19/7299/00000/100856 от 19 марта 2019 г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.
Подписывая заявление о заключении договора кредитования, Карабанова А.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14).
В соответствии с условиями договора и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (л.д.14) Карабанова А.А. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: часть основного долга и проценты (пункты 4.3, 4.4, 4.4.1, 4.4.2, 4.4.3, 4.4.4, 4.4.5).
В силу пункта 5.1.10 названных Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.
Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Карабановой А.А. (л.д.6).
Также банком исполнено распоряжение Карабановой А.А. о переводе суммы кредита находящейся на счёте в размере 101 644 рублей 34 копеек в счёт полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ "Восточный" по договору кредитования N 19/7299/00000/100856 от 19 марта 2019 г.
Тем не менее, принятые на себя обязательства заёмщиком надлежащим образом не исполняются, нарушаются сроки возврата денежных средств, что привело к образованию задолженности. За период пользования кредитными средствами Карабанова А.А. внесла только пять платежей, последний из которых был 14 февраля 2020 г.
По состоянию на 9 ноября 2020 г. задолженность Карабановой А.А. по договору кредитования N 19/7299/00000/103092 от 30 августа 2019 г. составляет 169 964 рубля 26 копеек: основной долг 106 624 рубля 91 копейка, проценты за пользование кредитными средствами 63 339 рублей 35 копеек (л.д.5).
Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.
При таких обстоятельствах, проверив представленный истцом расчёт задолженности, суд первой инстанции пришёл к выводу, что вследствие ненадлежащего исполнения заёмщиком Карабановой А.А. кредитных обязательств, с неё подлежит взысканию образовавшаяся задолженность, состоящая из суммы основного долга и процентов в размере 169 964 рублей 26 копеек.
Судебная коллегия находит выводы суда правильными, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и связаны с верным применением норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Так, согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заём считается возвращённым в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счёт займодавца.
Поскольку судом первой инстанции был установлен и подтвердился факт ненадлежащего исполнения заёмщиком Карабановой А.А. договора кредитования и доказательств обратного ответчиком представлено не было, то суд пришёл к верному выводу об удовлетворении заявленных требований ПАО КБ "Восточный".
Доводы апелляционной жалобы Карабановой А.А., что из условий кредитного договора нельзя определить процент за пользование кредитом, отклоняются, поскольку противоречат содержанию договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заёмщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты, а также исполнить все иные обязательства по кредитному договору.
Условиями договора кредитования N 19/7299/00000/103092 предусмотрено, что за проведение наличных операций установлена процентная ставка в размере 59% годовых, а за проведение безналичных операций - 13,8% годовых.
Действуя по доброй воле и в своём интересе, Карабанова А.А. заключила вышеуказанный договор кредитования, ознакомилась с его условиями, в том числе с процентной ставкой по кредиту, и согласилась с ними, проставив свою подпись. Существенные условия кредитования были доведены до сведения Карабановой А.А. и приняты ею, не оспорены и недействительными не признаны.
Следовательно, договорные проценты подлежат возврату в соответствии с условиями договора кредитования.
В этой связи ПАО КБ "Восточный" правомерно произведено начисление процентов по договору кредитования N 19/7299/00000/103092 как исходя из процентной ставки за проведение наличных операций в размере 59% годовых на сумму 104 644 рубля 34 копейки, складывающейся из суммы перечисленной банком по заявлению заёмщика на погашение другого кредитного договора в размере 101 644 рублей 34 копеек и суммы, перечисленной банком в счёт оплаты страховой премии по договору, в размере 3000 рублей, так и исходя из процентной ставки за проведение безналичных операций - 13,8% годовых на сумму 1980 рублей 57 копеек.
Проверив расчёт задолженности, судебная коллегия находит, что суд первой инстанции верно признал данный расчёт арифметически верным и учёл его при определении суммы задолженности ответчика перед банком.
Ответчиком указанный расчёт не опровергнут.
Доводы апелляционной жалобы Карабановой А.А., что она после заключения договора в течение 14 дней отказалась от кредита, не могут быть положены в основу решения, поскольку доказательств указанного ответчиком не представлено.
Более того указанное оспаривается выпиской по лицевому счёту, в которой указаны поступления сумм денежных средств на счёт ответчика, а также содержатся сведения о погашении задолженности, по каким платежам они направлены.
Как следует из вышеприведённых условий договора кредитования, заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита. Кроме того заёмщик имеет право в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Однако, согласно выписке по лицевому счёту от ответчика в погашение задолженности не поступали денежные средства в счёт возврата суммы кредита и процентов за фактический срок кредитования.
Более того в заседании суда первой инстанции Карабанова А.А. ссылалась на то, что она обращалась в банк с просьбой об отказе от кредита и от программы "суперзащита" в марте 2019 года, тогда как спорный договор кредитования был заключён 30 августа 2019 г., то есть ответчиком приведены обстоятельства заключения между ней и ПАО КБ "Восточный" иного кредитного договора, не являющегося предметом настоящего спора.
Отклоняются судом апелляционной инстанции как необоснованные и доводы апелляционной жалобы, что истцом не представлены достоверные сведения из выплатного дела по спорному кредитному договору.
В соответствии с частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (пункт 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
ПАО КБ "Восточный" в подтверждение исполнения своих обязательств по выдаче кредита ответчику и в подтверждение наличия задолженности ответчика перед банком по кредитному соглашению представил копии анкеты заявителя, договора кредитования, выписку по счёту, общие условия потребительского кредита.
То есть с учётом предмета и оснований иска представленные ПАО КБ "Восточный" документы являются относимыми и допустимыми доказательствами, оценка которым дана судом в совокупности с иными доказательствами по делу.
В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Однако относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, которые в их совокупности подтвердили бы изложенные ответчиком обстоятельства об отказе от кредита и об ином размере либо отсутствии задолженности, ответчиком не представлено.
Представленные сторонами спора доказательства оценены судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
Доводы апеллянта о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора откланяются судебной коллегией, как несостоятельные, поскольку норма абзаца 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации не устанавливает обязанность займодавца направить требование в адрес заёмщика до обращения в суд с иском о взыскании задолженности, в связи с чем не является требованием закона об установлении досудебного порядка урегулирования спора. Действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок для категории споров, вытекающих из заёмных правоотношений между гражданами. При этом само предъявление займодавцем иска в суд уже является требованием о возврате долга по договорам займа, а истечение установленного абзацем 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации срока является доказательством ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по договору займа и бесспорно свидетельствует о нарушении прав истца.
Несостоятельны и доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении банком правом, поскольку доказательств совершения ПАО КБ "Восточный" действий, направленных на увеличение суммы задолженности, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлено.
При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами процессуального права, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела. Материальный закон, подлежащий применению по данному делу, судом первой инстанции понят и истолкован правильно. Следовательно, доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену или изменение решения суда.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 12 октября 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Карабановой Альфии Аббясовны - без удовлетворения.
Председательствующий А.В. Верюлин
Судьи В.А. Ганченкова
Н.П. Ерина
Мотивированное апелляционное определение составлено 13 января 2022 г.
Судья Верховного Суда
Республики Мордовия В.А. Ганченкова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
