Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июля 2021 года Дело N 33-2366/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Сергеевой И.В.,

судей Белогуровой Е.Е., Фирсовой И.В.,

при секретаре Яблоковой О.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 7 июля 2021 года дело по апелляционной жалобе Гординой Ю. Ю. на решение Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от 6 апреля 2021 года, которым с Гординой Ю.Ю. в пользу акционерного общества "Центр долгового управления" взыскана задолженность по договору займа **** от **** в размере 52 500 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 775 руб.

Заслушав доклад судьи Фирсовой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Центр долгового управления" (далее по тексту - истец, АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском к Гординой Ю.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма **** от ****в размере 52 500 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 775 руб.

В обоснование иска указано, что **** между ООО МКК "****" и Гординой Ю.Ю. в электронном виде заключен договор займа ****, в соответствии с которым Гординой Ю.Ю. предоставлен заем в размере 15 000 рублей сроком на 35 календарных дней с процентной ставкой 365% годовых. Ответчиком надлежащим образом условия договора не исполнялись. **** между ООО МКК "****" и АО "ЦДУ" заключён договор уступки прав требования (цессии) N****, на основании которого права требования по договору займа **** перешли к АО "ЦДУ".

Представитель истца АО "ЦДУ", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных пояснениях дополнительно указал, что **** Гордина Ю.Ю. с целью получения займа вошла на сайт ООО МКК "**** ознакомилась с Правилами предоставления потребительского займа, в подтверждение чего направила свою фотографию с паспортом в руках для верификации и указала персональный код подтверждения, полученный СМС-сообщением на указанный ею номер телефона. Далее Гордина Ю.Ю. зарегистрировалась на сайте www.moneza.ru, зашла в личный кабинет, представляющий собой личную страницу заемщика, которая позволяет заемщику и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Гордина Ю.Ю. указала известный только ей логин и пароль, сформировала Анкету-заявку на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, а также предоставив персональную информацию о себе, в том числе к заявлению приложила личное фото, скан-копию паспорта, также указала данные банковской карты. В соответствии с договором ответчику был предоставлен заем в размере 15 500 руб. сроком на 35 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, сроком возврата займа ****. Кроме того, **** Гордина Ю.Ю. подписала заявление на присоединение к договору страхования, за присоединение к которому застрахованным лицом вносится плата в размере 500 руб., которая вычитается из суммы займа. **** Гординой Ю.Ю. перечислены денежные средства в размере 15 000 руб. на карту **** 27 февраля и **** Гординой Ю.Ю. предоставлены дополнительные денежные средства в размере 3 000 руб. и 2 500 руб. соответственно на карту ****

Ответчик Гордина Ю.Ю. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дела без ее участия. В письменных возражениях просила отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на отсутствие допустимых доказательств, подтверждающих заключение между ней и ООО МКК "**** договора займа, перечисление ей денежных средств и заключение между ООО МКК "****" и АО "ЦДУ" договора уступки права требования.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Гордина Ю.Ю. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение, которым исковые требования ООО "ЦДУ" оставить без удовлетворения. Полагает, что имеющиеся в деле доказательства не подтверждают факт заключения договора займа и выдачи ей кредита. Ссылается на необоснованное начисление процентов по истечении срока действия договора микрозайма. Также судом не дано оценки тому, что по договору цессии истцу не передано право требования дальнейшего начисления процентов и штрафов.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель истца, ответчик Гордина Ю.Ю. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены заблаговременно и надлежащим образом. Сведения о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства были размещены в открытом доступе на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие указанных лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование); микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части.

Согласно ч. 2 ст. 2.1. Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 14 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

В силу п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кооперативе договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Установлено, что **** между ООО МКК "****" и Гординой Ю.Ю. был заключен договор займа ****, в соответствии с которым Гординой Ю.Ю. предоставлен заем в размере 15 500 руб. с процентной ставкой 365 % годовых. Срок возврата займа - **** включительно (л.д. 62-66 т.1).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа **** от **** (далее - Индивидуальные условия) заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://www.moneza.ru/agreement/conditions, а также в личном кабинете заемщика (далее - Общие условия) (л.д.62-65 т.1).

Согласно п.1.24 Общих условий регистрация в Обществе - обязательное условие для принятия лица на обслуживание в Обществе. Для получения от Общества микрозайма и заключения с Обществом договора потребительского микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе (п. 2.1). Регистрация осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из следующих способов: на сайте путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты (п.2.1.1); по телефону общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных в ходе телефонного разговора (п.2.1.2).

Проходя регистрацию, потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора потребительского микрозайма, Правила предоставления микрозаймов (л.д.114-116), Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (л.д.117-118), Согласие на обработку персональных данных, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами (п.2.1.3).

Для проверки достоверности указываемой при регистрации в Обществе информации Общество вправе по своему усмотрению потребовать совершения потенциальным клиентом/клиентом в том числе - предоставление фотографии разворота 2-3 страницы паспорта гражданина РФ вблизи лица Потенциального клиента/клиента (селфи) (п. 2.1.4 Общих условий)

Аутентификационные данные - имя учетной записи и пароль учетной записи, получаемые потенциальным клиентом при прохождении регистрации в обществе, и используемые в дальнейшем для идентификации Клиента на сайте (п. 1.3 Общих условий).

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте и законодательства Российской Федерации (п.1.2 Общих условий).

Сайт - официальный сайт Общества в сети "Интернет" по адресу **** (п.1.25 Общих условий).

СМС-код - предоставляемый клиенту/потенциальному клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона "Об электронной подписи". СМС-код используется клиентом/потенциальным клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом (п. 1.26 Общих условий).

Идентификатор - уникальный символьный код, который автоматически формируется системой Общества в случае использования Клиентом предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов. Идентификатор автоматически включается в электронный документ, подписываемый в системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа определенным Клиентом (п. 1.11 Общих условий).

Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи - Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, размещенной на сайте, к которому присоединяется потенциальный клиент/клиент (п. 1.27 Общих условий).

В соответствии с п.3.5 Общих условий после выполнения потенциальным клиентом/клиентом всех действий по акцепту Индивидуальных условий Общество предоставляет микрозайм потенциальному клиенту/клиенту путем перечисления суммы микрозайма одним из следующих способов: переводом на банковский счет клиента по указанным клиентом реквизитам; на банковскую карту клиента, перевод на номер QIWI Кошелек клиента; с помощью платежной системы CONTACT.

Сумма микрозайма перечисляется потенциальному клиенту/клиенту в течение 3 банковских дней с момента акцепта Индивидуальных условий. Договор потребительского микрозайма считается заключенным с момента предоставления Потенциальному клиенту/клиенту денежных средств (п.3.6). Датой предоставления микрозайма потенциальному клиенту/клиенту зависит от способа предоставления: с момента зачисления денежных средств на банковскую карту Потенциального клиента/клиента или момент пополнения баланса платежной карты, привязанной к такому счету (в зависимости от того, какой из указанных моментов наступит ранее - пп.б п.3.7 Общих условий).

Гордина Ю.Ю. путем заполнения регистрационной формы прошла регистрацию на сайте ООО МКК "****" **** в сети "Интернет", что подтверждается также справкой ООО МКК ****" о сведениях, указанных при регистрации, заполнила заявку на предоставление займа по договору **** (л.д.30,31 т.1). Указанные документы содержат, в том числе сведения о паспортных данных Гординой Ю.Ю., мобильном телефоне, адресе электронной почты, указанных заемщиком при регистрации, а также о выбранном способе получения денежных средств - путем перечисления на банковский счет.

Кроме того, в соответствии с п.2.1.4 Общих условий Гордина Ю.Ю. при регистрации представила фотографии с ее личным паспортом (л.д. 135, 168). При этом Гординой Ю.Ю. не представлено доказательств того, что данная фотография получена не при заключении спорного договора займа, а при иных обстоятельствах.

При заключении договора Гординой Ю.Ю. дано согласие на обработку персональных данных, в котором указаны персональные данные Гординой Ю.Ю. (паспортные данные, адрес регистрации, номер телефона ****, адрес электронной почты: ****) (л.д.67- 68 т.1).

Также Гординой Ю.Ю. подано заявление на присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев ****-**** ****, заключенному между ООО МКК "****" (****") и ООО "****" (л.д.34-47, 70-71 т.1). Стоимость подключения к программе страхования составляет 500 руб., страховое покрытие 15 000 руб., срок - 30 дней, при этом плату за присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев заемщик просил удержать из суммы займа (п. 19 Индивидуальных условий).

Все вышеперечисленные документы подписаны заемщиком посредством АСП 881511, на Индивидуальных условиях внизу на каждой странице проставлен цифровой идентификатор аналога собственноручной подписи клиента. В Индивидуальных условиях указано: Гордина Ю.Ю., паспортные данные, адрес регистрации, АСП заемщика ****.

Таким образом, предусмотренная Общими условиями процедура по акцепту Индивидуальных условий и получения займа в ООО МКК "****" Гординой Ю.Ю. была пройдена.

Вопреки доводам апеллянта, проставление кода, отправленного ООО МКК "Макро" на ее номер телефона, по смыслу приведенных норм права, Индивидуальных условий и Общих условий правильно расценено судом как проставление собственноручной подписи.

Доводы апеллянта о недоказанности принадлежности ей телефонного номера **** являются несостоятельными, поскольку в материалах дела имеется информация, представленная ПАО "****", о принадлежности названного номера телефона Гординой Ю.Ю. (л.д.218-220 т.1).

**** на банковскую карту **** на имя Гординой Ю.Ю. перечислены денежные средства в сумме 15 000 руб., что подтверждается сведениями ООО ****", а также выпиской по счету Гординой Ю.Ю. ****, открытом в ****" (л.д. 178,199,200-201 т.1).

Получение ответчиком Гординой Ю.Ю. денежных средств в сумме 15 000 руб. от ООО МКК "****" подтверждается также представленной истцом выпиской коммуникаций с клиентом (л.д. 72-92 т.1).

Согласно выписке коммуникаций Гордина Ю.Ю. является клиентом, зарегистрированным на moneza.ru с **** с указанием номера телефона **** адреса электронной почты: ****, неоднократно получала микрозаймы от ООО МКК "****" (л.д. 72-92 т.1).

Из выписки коммуникаций с клиентом усматривается, что при прохождении регистрации на сайте на адрес электронной почты Гординой Ю.Ю. направлены условия получения микрозайма ООО МКК "****", на номер телефона Гординой Ю.Ю. направлен код **** для подтверждения условий. В рамках договора **** **** в 19:40 и **** 18:17 на банковскую карту **** были перечислены дополнительные денежные средства в размере 3 000 руб. и 2 500 руб. соответственно (л.д. 57-61, 52-56, 85 т.1).

Перечисление денежных средств в размере 3 000 руб. и 2 500 руб. на карту Гординой Ю.Ю. ****, подтверждается также сведениями ООО ****" (л.д. 179, 180) и выпиской по счету Гординой Ю.Ю. в ****" (л.д. 199, 200-201 т.1).

Судебной коллегией в ООО "****" были запрошены дополнительные сведения относительно оснований перечисления Гординой Ю.Ю. денежных средств.

Из ответа ООО ****" следует, что перечисление денежных средств **** в сумме 15 000 руб., **** в сумме 3 000 руб. и **** имело место в соответствии с условиями договора займа **** от **** (л.д.8,10-12 т.2).

В связи с неисполнением Гординой Ю.Ю. обязательств по возврату полученных денежных средств ООО МКК "****" неоднократно направляло Гординой Ю.Ю. сообщения на номер телефона и адрес электронной почты. 6 апреля, 30 апреля и **** Гордина Ю.Ю. направляла сообщение на электронную почту ООО МКК "****" о том, что она не может погасить задолженность в связи с тяжелым материальным положением, просьбой о реструктуризации и уточнении реквизитов для оплаты (л.д. 86-90 т.1).

Таким образом, совокупностью представленных в дело доказательств бесспорно подтверждено заключение между ООО МКК "****" и Гординой Ю.Ю. договора займа и предоставление Гординой Ю.Ю. денежных средств в общей сумме 21 000 руб.

Доказательств возврата денежных средств Гординой Ю.Ю. не представлено.

Также установлено, что **** между ООО МКК "****" (цедент) и АО "ЦДУ" (цессионарий) заключен договор N**** уступки прав (требований), в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по договорам микрозайма,в том числе право требования по договору займа **** от **** в отношении Гординой Ю.Ю. (л.д. 22-27,28,119 т.1).

Согласно п.1.3 договора цессии в объем уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме прав требования в отношении сумм основного долга по договора микрозайма; процентов за пользование суммами микрозайма; штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма.