Дата принятия: 14 июля 2020г.
Номер документа: 33-2365/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2020 года Дело N 33-2365/2020
Санкт-Петербург 14 июля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Тумашевич Н.С.,
судей: Ильичевой Т.В., Насиковской А.А.,
при секретаре Максимчуке В.И.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Мукосий Елены Евгеньевны на решение Волховского городского суда Ленинградской области от 07 ноября 2019 года по гражданскому делу N 2-1254/2019, которым удовлетворены исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Муковсий Елене Евгеньевне о взыскании задолженности, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к Мукосий Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование требований указано на то, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Мукосий Е.Е. заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 рублей. Кредитная ставка по договору составила 29,90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200 000, 00 рублей на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 200 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что также подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.
С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлена и была согласна.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 452,00 рубля.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 14.02.2017 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.03.2017 года.
В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 14.02.2017 года.
Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору исполнено не было.
В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.04.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.02.2017 по 07.04.2018 года в размере 12 875 рублей 38 копеек, что является убытками банка.
Согласно расчету по состоянию на 17.07.2019 года задолженность заемщика по договору составляет 127 403 рубля 31 коп.
Истец просил взыскатель с Мукосий Е. Е. задолженность по договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 403 рублей 31 копеек.
Решением Волховского городского суда Ленинградской области от 7 ноября 2019 года с Мукосий Елены Евгеньевны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 403 рублей 31 коп., в том числе основной долг - 92 557 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом - 10 421 руб. 09 коп., неоплаченные проценты после выставления требования - 12 875 руб. 38 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 11 549 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 748 руб. 07 коп., всего: 131 151 рубль 38 коп.
Ответчик Мукосий Е.Е. не согласилась с законностью и обоснованностью постановленного решения, представила апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение Волховского городского суда Ленинградской области от 07 ноября 2019 года, принять по делу новое решение, реструктурировать долг по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, установив сумму ежемесячного платежа в размере 1 605 рублей.
В обоснование доводов жалобы указывает на то, что суд неправильно применил двойную меру ответственности за неисполнение одного и того же обязательства, взыскав с Мукосий Е.Е. и проценты за просрочку платежа, и штраф за просрочку платежа.
Мукосий Е.Е. указывает, что неустойка в виде платы за пропуск очередного платежа в размере 12 875 рублей 38 копеек завышена и не соразмерна последствиям нарушения обязательства.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. При этом судебная коллегия полагает не подлежащим удовлетворению ходатайство Мукосий Е.Е. об отложении рассмотрения дела, поскольку ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие уважительность причины неявки в судебное заседании и необходимости его отложения.
Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам части 1 ст. 327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ООО "ХКФ Банк" и Мукосий Е.Е. заключили кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000, 00 рублей с процентной ставкой по кредиту - 29.90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200 000,00 рублей на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 200 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что также подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.
С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлена и была согласна.
По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).
В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).
В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 6 452,00 рублей.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.03.2017 года.
В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Установив нарушение ответчиком кредитных обязательств, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809-811 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.07.2019 года задолженность заемщика по договору составляет 127 403 руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга - 92 557 руб. 76 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 10 421 руб. 09 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 12 875 руб. 38 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11 549 руб. 08 коп.
При этом судом верно указано на то, что поскольку последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.04.2018 г., банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.02.2017 г. по 07.04.2018 г. в размере 12 875.38 рублей, что является убытками банка.
Положения ст. 333 ГК РФ обоснованно не применены судом к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, поскольку неустойка представляет собой меру ответственности за неисполнение обязательства, а проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что подтверждается правовой позицией, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствовали.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, фактически выражают несогласие с выводами суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд дал надлежащую оценку исследованным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права применены верно, нарушений норм процессуального права судом не допущено, доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, к отмене решения суда.
Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, п.1 ст.238, ч.1 ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Волховского городского суда Ленинградской области от 07 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Мукосий Елены Евгеньевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
судья Кузнецова Л.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
