Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-2364/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Нестеровой Л. В.,

судей Димитриевой Л. В., Уряднова С. Н.,

при секретаре Семенове Д. А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества " Почта Банк" к Васильеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и др., поступившее по апелляционной жалобе Васильева А. В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 9 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., судебная коллегия

установила:

акционерное общество " Почта Банк" ( далее также- Банк), ранее имевшее наименование публичное акционерное общество " Почта Банк", обратилось в суд с иском к Васильеву А. В., в котором просило взыскать по кредитному договору N ... от 8 сентября 2016 года сумму кредита в размере 128266 рублей 28 коп.; проценты за пользование суммой кредита в размере 23619 рублей 80 коп.; неустойку в размере 1483 рублей 06 коп.; комиссии в размере 7100 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4409 рублей.

Требования мотивировало тем, что по данной сделке ответчик получил в Банке кредит, но обязательства, взятые на себя, не исполняет, в связи с чем за период с 8 мая 2017 года по 14 января 2021 года образовалась вышеуказанная задолженность.

В связи с этим Банк направил Васильеву А. В. заключительное требование о ее полном погашении, которое он ( ответчик) также оставил без ответа и удовлетворения.

В судебном заседании представитель Васильева А. В. требования не признал, ссылаясь на необоснованность, в том числе на пропуск исковой давности.

Представитель Банка, Васильев А. В. в судебное заседание не явились.

Судом принято указанное решение, которым постановлено взыскать с Васильева А. В. в пользу Банка по кредитному договору N ... от 8 сентября 2016 года сумму кредита в размере 128266 рублей 28 коп.; проценты за пользование суммой кредита в размере 23619 рублей 80 коп.; неустойку в размере 1483 рублей 06 коп.; комиссии в размере 7100 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4409 рублей.

Это решение обжаловано ответчиком на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

В апелляционной жалобе он ссылается на то, что исковую давность Банк пропустил, но доказательствам, свидетельствующим об этом, районный суд надлежащей правовой оценки не дал. При этом не учел, что по спорным правоотношениям срок исковой давности исчисляется не со дня выставления заключительного требования, и с учетом того, что истец ранее подавал заявление о выдаче судебного приказа, Банк должен был обратиться в суд с иском не позднее 19 октября 2020 года.

Кроме того, в платежных документах об осуществлении перевода денежных средств с одного банковского счета на другой истец в качестве кредитора не указан, доверенность, на основании которой представитель Банка обратился в суд с вышеуказанным иском, заверил копии документов, выдана и заверена неуполномоченным лицом.

Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Разрешая спор, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что ответчик, будучи заемщиком, свои обязательства по кредитному договору с мая 2017 года не исполняет, в связи с чем за период с 8 мая 2017 года по 14 января 2021 года образовалась задолженность, указанная в иске.

Что касается исковой давности, то 23 октября 2017 года Банк направил ответчику заключительное требование, соответственно, должен был обратиться в суд с вышеуказанным иском до 23 октября 2020 года.

Однако по спорным правоотношениям истцу первоначально выдан судебный приказ, который впоследствии отменен, в связи с чем на протяжении всего времени, пока осуществлялась судебная защита нарушенного права ( с 13 марта 2018 года по 26 июля 2018 года) течение срока исковой давности прерывалось. С учетом времени нахождения дела в производстве мирового судьи, обратившись в суд с иском 1 февраля 2021 года, Банк исковую давность не пропустил.

Между тем, удовлетворяя заявленный иск в полном объеме по этим основаниям, суд первой инстанции не учел следующее.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) ( здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора по спорным правоотношениям) по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из настоящего дела, 8 сентября 2016 года Васильев А. В. обратился к Банку с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором, кроме того, выразил свое согласие на подключение услуги " Кредитное информирование". При этом размер ( стоимость) этой комиссии за 1 период пропуск платежа составляет 500 рублей, со 2 по 4- по 2200 рублей за каждый период пропуска платежа.

В этот же день 8 сентября 2016 года Банк- кредитор и Васильев А. В.- заемщик подписали договор потребительского кредита N ..., поименовав его согласием заемщика, неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления потребительского кредита ( далее также- Условия) и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов " Почтовый" ( далее- Тарифы).

Из индивидуальных условий этой сделки следует, что кредитор предоставляет заемщику кредитный лимит ( лимит кредитования) в размере ... рублей, процентная ставка по кредиту составляет 29, 50 % годовых, срок действия договора является неопределенным, а срок возврата кредита устанавливается 8 сентября 2021 года.

Васильев А. В., в свою очередь, взял на себя обязательство осуществить 60 платежей по ... рублей ежемесячно до 8 числа каждого месяца, а при ненадлежащем исполнении условий договора уплатить неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. При этом в случаях, оговоренных договором, размер ежемесячного платежа может изменяться.

Кроме того, в договоре оговаривается, что ему ( Васильеву А. В.) на основании его ( заемщика) отдельного заявления за отдельную плату могут быть предоставлены дополнительные услуги; что он ( Васильев А. В.) согласен на подключение услуги " Гарантированная ставка", размер ( стоимость) которой при заключении договора составляет 3 % от суммы к выдаче, а при ее подключении в период действия кредитного договора определяется тарифом Банка, действующим на дату подключения услуги.

Размер ( стоимость) услуги " Кредитное информирование" и " Гарантированная ставка" в размерах, указанных соответственно в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях кредитного договора, зафиксированы и в Тарифах.

Что касается Условий ( редакция 2. 16), являющихся приложением N 4 к приказу N 16- 0357 от 19 августа 2016 года, то из них усматривается следующее.

Заемщик вправе получить кредит одной или несколькими суммами в пределах установленного кредитного лимита путем зачисления данной суммы на текущий счет, открытый Банком в целях осуществления расчетов в рамках заключенного договора потребительского кредита, номер которого указан в согласии заемщика. Кроме того, по данному счету осуществляются и иные основные банковские операции, в том числе списание денежных средств по распоряжению заемщика.

Заемщик обязан обеспечить наличие на указанном счете в дату платежа ( дату, указанную в согласии заемщика, не позднее которой последний должен разместить на текущем счете платеж) денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. При этом проценты за пользование суммой кредита начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и включаются в состав платежей, начиная с первого платежа.

При наличии просроченной задолженности ( задолженности по сумме кредита и ( или) процентам за пользование суммой кредита и ( или) комиссиям за услуги, не оплаченной в срок, предусмотренной договором) заемщик уплачивает Банку неустойку, которая начисляется со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Под периодом пропуска платежа понимается период времени, который начинается со дня, следующего за днем пропуска платежа, до даты ( включительно) следующего платежа.

Что касается услуг, то услугой " Кредитное информирование" является услуга по предоставлению заемщику информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. Услуга предоставляется не более четырех периодов пропуска платежа подряд, в случае пропуска последнего платежа данная услуга не предоставляется.

За оказание этой услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Начисление комиссии производится в дату оказания услуги, включается в состав следующего платежа, при этом размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей.

Услуга " Гарантированная ставка"- это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, которая предоставляется клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту при соблюдении определенных условий.

Кроме того, в Условиях предусматривается, что стороны договорились о следующем порядке расторжения договора в случае пропуска клиентом платежей:

Банк вправе направить заемщику заключительное требование ( требование о востребовании полной суммы задолженности по кредиту) в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок его исполнения указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления заемщику.

Если клиент не погашает полную сумму задолженности, указанную в заключительном требовании, в последнюю дату его исполнения, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым со дня, следующего за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

В материалах настоящего дела имеется и начальный график платежей, из которого следует, что 8 числа каждого месяца Васильев А. В. должен вносить платеж в размере по ... рублей ( за исключением последнего, составляющего ... рублей ... коп.), включающий в себя сумму кредита и проценты за пользование данной суммой.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, из данных условий договора следует, что по нему заемщик исполняет свои обязательства по частям, что допускается ст. 311 ГК РФ, предусматривающей, что кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

При этом ежемесячный платеж, включающий в себя сумму кредита и проценты за пользование данной суммой, подлежащие уплате со дня, следующего за датой предоставления кредита, заемщик должен вносить ежемесячно не позднее 8 числа каждого месяца.

А заключительное требование кредитор направляет заемщику при наличии просроченной задолженности для досрочного истребования суммы кредита в полном размере, а также погашения суммы задолженности по иным платежам. В случае неисполнения данного заключительного требования в установленный срок кредитный договор считается расторгнутым со дня, следующего за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

Кроме того, 8 сентября 2016 года Васильев А. В. выдал Банку распоряжения, в том числе осуществить перевод денежной суммы в размере ... рублей с текущего счета, указанного в кредитном договоре, об открытии которого он просил при получении суммы кредита, на текущий сберегательный счет, открытый на его ( заемщика) же имя в Банке на основании заявления об открытии сберегательного счета в рамках договора банковского счета и выдаче банковской карты от 8 сентября 2016 года.

Данное распоряжение истец исполнил и денежную сумму в вышеуказанном размере с одного банковского счета заемщика на его другой счет перевел.

Таким образом, отсутствие в распоряжении указания на Банк, как на кредитора, выдавшего кредит, о том, что кредитные обязательства между сторонами настоящего дела не возникли, не свидетельствует.

Из настоящего дела также видно, что последний платеж Васильев А. В. внес 7 апреля 2017 года в размере 4500 рублей, и в дальнейшем свои кредитные обязательства не исполнял.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности к отношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются положения п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, из которых следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Вместе с тем по смыслу ст. 195, п. 1 ст. 196, п. 1, 2 ст. 200, п. 1 ст. 207 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

А именно, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. А по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям ( проценты, неустойка, залог, поручительство и т. п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Законодатель урегулировал также случаи течения срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке. Так, согласно п. 1- 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

При этом, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия ( бездействие) истца.

По смыслу положений вышеуказанных норм, а также разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 " О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара ( работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах ( проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки ( ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Вместе с тем срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. С момента отмены судебного приказа течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления заявления о вынесении судебного приказа, продолжается. А в случае, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Кроме того, в силу ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Как указывалось, по спорным правоотношениям предусмотрено исполнение обязательства по частям, соответственно, исковая давность исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В связи с этим со дня, следующего за днем, определенным как день внесения очередного платежа, т. е. с 9 числа каждого календарного месяца ( а если 8 число приходится на нерабочий день, то со дня, следующего за первым рабочим днем), у кредитора возникло право требовать от заемщика исполнения просроченного обязательства.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Васильев А. В., возражая против удовлетворения иска, предъявленного Банком, просил применить исковую давность, но в удовлетворении этого заявления по части платежей суд первой инстанции незаконно отказал, неправильно истолковав нормы права, регулирующие вопросы исковой давности.

Из настоящего дела усматривается, что 9 марта 2018 года Банк через органы почтовой связи обратился к мировому судье судебного участка N 6 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа, в котором просил взыскать с Васильева А. В. по договору потребительского кредита N ... от 8 сентября 2016 года сумму кредита в размере 128266 рублей 28 коп., проценты за пользование суммой кредита за период с 8 мая 2017 года по 15 января 2018 года в размере 23619 рублей 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины.

По результатам его рассмотрения мировой судья выдал судебный приказ от 16 марта 2018 года. Однако определением и. о. мирового судьи от 26 июля 2018 года он отменен, и 29 января 2021 года через органы почтовой связи истец обратился в суд с вышеуказанным иском, поступившим в районный суд 1 февраля 2021 года.