Дата принятия: 07 июля 2020г.
Номер документа: 33-2364/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 июля 2020 года Дело N 33-2364/2020
Санкт-Петербург 07 июля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Ильичевой Т.В.,
судей Насиковской А.А., Тумашевич Н.С.
при секретаре Максимчуке В.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Мукосий Е. Е. по гражданскому делу N 2-1255/2019 на решение Волховского городского суда Ленинградской области от 07 ноября 2019 года, которым удовлетворены исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Мукосий Е. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Ильичевой Т.В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Волховский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к Мукосий Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 500829 руб. 89 коп., в том числе: основной долг - 294825 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом - 14456 руб. 48 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требований) - 190436 руб. 99 коп., штраф за нарушение сроков возврата сумм 874 руб. 65 коп., 236 руб. комиссия за направление извещений, расходов по госпошлине.
В обоснование заявленных требований указывало, что 10.08.2016 между сторонами был заключен кредитный договор N 2236316993, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 300000 руб. на 60 месяца под 24,9% годовых, ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислил ответчику денежные средства. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. Истец потребовал полного погашения задолженности досрочно. Указанная задолженность по состоянию до настоящего момента ответчиком не погашена.
Ответчик задолженность по сумме основного долга не оспаривала, просила снизить размер штрафных санкций, убытков и процентов. Задолженность образовалось в связи с тяжелым состоянием здоровья.
Решением Волховского городского суда Ленинградской области от 07 ноября 2019 года исковые требования удовлетворены
Мукосий Е.Е. не согласилась с постановленным решением суда, представила апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, приняв по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы, ссылается на то, что судом не учтено, что ответчик попала в тяжелые жизненные обстоятельства, не применил положения ст.333 ГК РФ взыскивая неустойку. Считает, что установленные Банком проценты являются кабальными и подлежат снижению, т.к. значительно превышают установленную ставку рефинансирования, что является общеизвестным фактом и в силу ст.61 ГПК РФ, не подлежит доказыванию. Разрешить вопрос о реструктуризации долга и снижение размера платежей на 72 месяца. Считает, что подлежит предоставлению отсрочка по оплате кредита до 01.04.2020.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, 10.08.2016 между сторонами был заключен кредитный договор N 2236316993, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 300000 руб. на 60 месяцев под 24,9% годовых, ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, с ежемесячным платежом - 8846 руб. 01 коп. согласно графику платежей. Дата ежемесячного платежа 10 числа каждого месяца. Договором предусмотрена ответственность ответчика за нарушение сроков погашения кредита.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300000 руб. на счет Заемщика N, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS - пакет", Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб. 00 коп.
07.02.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 09.03.2017.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).
Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.08.2021 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 07.02.2017 по 10.08.2021 в размере 190436 руб. 99 коп., заявленные Банком как убытки.
Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные денежные средства.
Руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами и учитывая установленные по делу обстоятельства, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда полагает, что решение суда первой инстанции подлежит изменению в части взыскания процентов (убытков), расходов по госпошлине.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что имеются основания для взыскания суммы основного долга, поскольку ответчиком с января 2017 года платежи в погашение задолженности по кредитному договору не производились, что Мукосий Е.Е. не оспаривалось. Также ответчиком не производилось погашение кредита и с момента как ей стало известно о вынесении судебного приказа, после предъявления исковых требований, поэтому у суда имелись основания для взыскания заявленной задолженности и процентов за пользование кредитом.
Доводы ответчика, что размер процентов в размере 24,9 % за пользование кредитом являются кабальными процентами, не состоятельны.
Судом первой инстанции дана оценка условиям договора в части установления платы за пользование займом, судебная коллегия полагает, что Банком при установлении указанного размер процентов за пользование займом не является кабальным, т.к. установлен в соответствии с положениями ч.11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что отсутствуют основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, поскольку сумма штрафа в размере 874 руб. 65 коп. является соразмерной нарушенному обязательству, ответчиком доказательств обратного не представлено. При постановлении решения в данной части, судом были учены разъяснения, изложенные в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства учтено, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Однако судебная коллегия полагает, требования о взыскании процентов за пользование займом, как убытков Банка рассчитанных до 10.08.2021, удовлетворению не подлежат. Данные проценты являются платой за пользование денежными средствами, при этом, поскольку в силу положений ст.810 ГК РФ задолженность по кредиту может быть возвращена гражданином-заемщиком досрочно, если кредит предоставлен не для предпринимательских целей, поэтому проценты могут уплачиваться только за период пользования кредитом, и не полученные проценты при досрочном погашении кредита (займа), могут расцениваться как убытки банка.
Судебная коллегия полагает, что банк не вправе требовать взыскать проценты, как убытки за весь период, на который предоставлялся займ, т.е. до 10.08.2021, поскольку Банк имел право просить взыскать проценты в конкретной денежной сумме до дня вынесения судом решения, впоследствии был вправе просить взыскивать проценты с суммы задолженности, до дня погашения задолженности по кредиту в полном размере, однако таких требований не заявлено, поэтому проценты подлежат взысканию до 07.07.2020, в соответствии с представленным графиком, поскольку иного расчета процентов истцом не представлено, т.е. за период по 07.07.2020, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 189873 руб. 28 коп., в остальной части в удовлетворении исковых требований следует отказать.
С учетом изложенного, поскольку исковые требования подлежали удовлетворению частично, в силу ст.ст. 94, 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 8058 руб. 10 коп.
Доводы апелляционной жалобы, что истец обязан произвести реструктуризацию долгов ответчика, являются не состоятельными, т.к. изменения договора, в том числе кредитного является правом банка, а не его обязанностью.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Волховского городского суда Ленинградской области от 14 ноября 2019 года изменить в части взыскания процентов за пользование кредитом. Изложить решение в следующей редакции.
Взыскать с Мукосий Е. Е. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по основному долгу - 294825 руб. 77 коп., процентам за пользование кредитом - 189873 руб. 28 коп., штраф за нарушение сроков возврата кредита 874 руб. 65 коп., комиссии за направление извещений 236 руб., расходов по госпошлине в размере 8058 руб. 10 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
В остальной части решение Волховского городского суда Ленинградской области от 07 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мукосий Е. Е. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья: Кузнецова Л.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
