Определение Судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 августа 2021 года Дело N 33-2363/2021

г. Курск

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Рязанцевой О.А.

судей Ефремовой Н.М. Ракитянской И.Г.

при секретаре Якушевой К.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании 17 августа 2021 года дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Халиной Раисе Николаевне о взыскании долга по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Свиненко М.А. на решение Курского районного суда Курской области от 19 апреля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Халиной Раисе Николаевне о взыскании долга по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Халиной Раисы Николаевны в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от 28.04.2014 года по состоянию на 27.01.2020 года в размере 86078 (восемьдесят шесть тысяч семьдесят восемь) руб. 75 коп., из которых: 63400 руб. 33 коп. - просроченный основной долг; 22678 руб. 42 коп. - задолженность по процентам.

Взыскать с Халиной Раисы Николаевны в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в сумме - 2782 руб. 36 коп.".

Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Халиной Раисе Николаевне о взыскании долга по кредитному договору N от 28.04.2014г., заключенному с Халиным Сергеем Николаевичем.

В обоснование своих требований истец указал, что между ПАО КБ "Восточный" Халиным Сергеем Николаевичем был заключен кредитный договор N от 28.04.2014г., согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 60000 рублей, сроком - до востребования.

01.09.2015г. по договору кредитования было произведено увеличение лимита кредитования до 69000 рублей.

По условиям договора заемщик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей включающих в себя проценты за пользование кредитом, суммы комиссий, часть сумы основанного долга.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит. Однако Заемщик в нарушение требований ст.ст.310, 819 ГК РФ и п.3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитных обязательств, не исполнил своих обязательств, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

13.05.2018г. заемщик Халин С.Н. умер.

На основании ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследником заемщика является Халина Раиса Николаевна, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости.

Задолженность по кредитному договору N от 28.04.2014г., согласно расчету составляет 86078 рублей 75 коп., из которых 63400 рублей 33 коп - задолженность по основному долгу и 22678 рублей 42 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

По договору кредитования было предусмотрено присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный", страховщиком выступает ООО "Ренессанс Жизнь". Договор страхования от несчастного случая и болезней 1251115070 от 08.10.2013г. между ПАО КБ "Восточный" и ООО "Ренессанс Жизнь" расторгнут 01.07.2017г., в связи с чем страхование клиентов на очередной срок действия кредита было осуществлено в ООО СК "ВТБ Страхование" по договору страхования жизни и трудоспособности N от 18.04.2013г.

Информация о смерти заемщика в банк поступила от Халиной Н.С. (дочери заемщика).

Согласно Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный": п.6.2. для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованный или его представитель должны предоставить Банку документы, перечисленные в пунктах 6.2.1. и 6.2.2., для последующего их направления Страховщику.

Информация о недостающих документах неоднократно была доведена родственнику, также был предоставлен ответ Банка.

Документы, в соответствии с Условиями страхования в адрес ПАО КБ "Восточный" предоставлены не были, в связи с чем, отправка документов в ООО СК "ВТБ Страхование" и рассмотрение страхового случая не представляется возможным.

Представитель ответчика адвокат Долженкова Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Халина Р.Н. просит отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Проверив материалы дела, выслушав объяснение представителя Халиной Р.Н. Долженковой Н.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 28.04.2014г. между ПАО КБ "Восточный" и Халиным Сергеем Николаевичем был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 60000 рублей, сроком - до востребования, под 24,0% годовых при безналичных операциях, 35,5% - за проведение наличных операций. Банком обязательства были исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 24 июня 2010 г. по 27 января 2020 г. и не оспаривалось в суде представителем ответчика.

В соответствии с договором кредитования Халин С.Н. взял на себя обязанность ежемесячного погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы платы за присоединение к программе страхования ежемесячными платежами согласно графику платежей, в дни, установленные графиком, начиная с 10.11.2014г., последний день внесения платежа по кредиту - 10.10.2019г.

01.09.2015г. по договору кредитования было произведено увеличение лимита кредитования до 69000 рублей.

По условиям договора заемщик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей включающих в себя проценты за пользование кредитом, суммы комиссий, часть суммы основанного долга.

Халин Сергей Николаевич, <данные изъяты> года рождения, умер 13.05.2018 г., что подтверждается копией свидетельства о смерти III <данные изъяты>.

Как следует из материалов дела, наследником (правопреемником) умершего Халина С.Н., является его жена - Халина Раиса Николаевна, поскольку она обратилась к нотариусу Курского нотариального округа Курской области с заявлением о принятии наследства после смерти Халина С.Н. и получила свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество.

Иные наследники Халина С.Н. - его сын Халин Алексей Сергеевич и дочь Халина Наталья Сергеевна отказались от наследства, что подтверждается их заявлениями нотариусу от 05.07.2018г.

15 ноября 2018 года нотариусом Курского районного нотариального округа Курской области выданы свидетельства о праве на наследство по закону Халиной Раисе Николаевне после умершего 13 мая 2018 года Халина Сергея Николаевича на страховую выплату по договору страхования N на сумму 33671 рубль 25 копеек, на основании справки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 10.08.2018г. за N; по договору страхования N на сумму 116811 рублей 23 копейки, на основании справки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 10.08.2018г. за N, а также на 1/5 долю в праве общей собственности на квартиру, кадастровой стоимостью (на 13.05.2018г.) 880891 рубль 24 копейки, расположенную по адресу: <данные изъяты>

В силу разъяснений, содержащихся в п.п.58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п.4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п.1 ст.395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст.809 ГК РФ), кредитному договору (ст.819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст.823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Разрешая требования ПАО КБ "Восточный", суд правильно исходил из того, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Халина С.Н. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Судом установлено, что Халин С. Н. при заключении в ПАО КБ "Восточный" кредитного договора N от 28.04.2014 г. был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей карт банка, со страховой суммой 69000 рублей, страховщиком по которому выступала ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" по договору N от 08.10.2013 г. между ПАО КБ "Восточный" и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", однако договор расторгнут 01.07.2017 г.

Срок действия договора страхования Халина С.Н. с 28.04.2014 г. по 27.04.2018 г.

В связи с расторжением договора 1251115070 от 08.10.2013г. ПАО КБ "Восточный" заключил в ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования N от 18.04.2013г. на период с 28.04.2018г. по 27.04.2019г., таким образом, Халин С.Н. был застрахован в ООО СК "ВТБ Страхование", что подтверждается реестром застрахованных лиц - N. Условия страхования при этом, не изменились.

С учетом изложенного, страховой случай (смерть) с Халиным С.Н. наступил в период его страхования в ООО СК "ВТБ Страхование".

В силу ч.1 ст.934 ГПК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае обязательство также было обеспечено страхованием жизни и здоровья заемщика и в качестве выгодоприобретателя указан банк.

Из представленных материалов следует, что 07.06.2018г. дочь Халина С.Н. - Халина Н.С. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с просьбой закрыть кредитную карту и кредитный договор в связи с наступлением страхового случая - смерти Халина С.Н., предоставив при этом медицинское свидетельство о смерти <данные изъяты>., копию договора, копию запроса в НУЗ "Отделенческая больница на станции г.Курск ОАО РЖД" о выдаче копии амбулаторной карты Халина С.Н. для предоставления в страховую компанию, и копию отказа НУЗ "Отделенческая больница на станции г.Курск ОАО РЖД" в предоставлении копии медицинской карты умершего Халина С.Н.

Согласно Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (далее Условия страхования), к которым заемщик присоединился, согласно его заявлению от 28.04.2014г., Страхователем выступает ПАО КБ "Восточный", Страховщиком выступает ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", Застрахованными являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт (п.п.1.1., 1.2.). Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. В части неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Договору кредитования, с согласия Застрахованного назначается Страхователь.

Как следует из п.6.2 Условий страхования, для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованный или его представитель должны предоставить Банку документы, перечисленные в п.п.6.2.1. и 6.2.2. для последующего их направления Страховщику, а именно:

- свидетельство о смерти Застрахованного;

- документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.);

- акт судебно-медицинского исследования трупа/заключение эксперта (если вскрытие производилось);

- выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице);

- выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащую в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.

Согласно п.6.3 Условий страхования, в исключительных случаях Страховщик вправе запросить иные документы, если документы, предусмотренные п.6.2.1. 6.2.2. не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая.

Согласно ответа ПАО КБ "Восточный" в адрес Халиной Р.Н. от 12.12.2019г. следует, что для направления запроса в ООО СК "ВТБ Страхование" по факту выплаты страхового возмещения необходимо предоставить постановление об отказе в возбуждении уголовного дела; заявление родственников отказ от вскрытия/заключение врача на основании чего вскрытие не производилось.

При этом Банк указывает на готовность вернуться к рассмотрению страхового события при предоставлении указанных документов.

Получение Халиной Р.Н. указанного запроса банка представителем ответчицы Долженковой Н.А. в суде первой и апелляционной инстанции не оспаривалось, тогда как доказательств невозможности предоставления запрашиваемых документов банку ответчиком в суд не представлено.