Дата принятия: 04 июля 2019г.
Номер документа: 33-2362/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июля 2019 года Дело N 33-2362/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Назарова В.В.,
судей Колотовкиной Л.И., Чернецовой Н.А.,
при секретаре Тараторкиной Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Голованова А.В. на решение Одоевского районного суда Тульской области от 11 апреля 2019 года по иску акционерного общества "АЛЬФА - БАНК" к Голованову Антону Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Голованову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 24.11.2017 банк и Голованов А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер N N. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 4 500 000,00 руб.
В соответствии с условиями данного соглашения, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N от 19.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 4 500 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 13,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 154 000 руб. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
С учётом изложенного просят взыскать с ответчика задолженность в размере 3 843 751,29 руб., а именно: просроченный основной долг - 3 651 928,80 руб.; начисленные проценты - 162 928,56 руб.; штрафы и неустойки - 28 893,93 руб., образовавшуюся за период с 24.08.2018 года по 26.11.2018 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 418,76 руб.
Представитель истца акционерного общества "АЛЬФА - БАНК" в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Голованов А.В. в судебное заседание не явился, дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.
Представитель ответчика Голованова А.В. по доверенности Слешин М.А. просил отказать в удовлетворении иска, при этом пояснил, что никакого соглашения о кредитовании N N между сторонами не заключалось. Голованов А.В. не обращался в АО "Альфа-Банк" с заявлением о заключении 24.11.2017 года соглашения о кредитовании. В Общих условиях N отсутствует даже сам термин "соглашение о кредитовании", а значит, никакие условия такого соглашения (о котором утверждается в исковом заявлении) в Общих условиях N не содержатся; более того, из самого названия данного документа и из его текста следует, что он содержит условия Договора потребительского кредита (или договора выдачи кредита наличными). При этом, в исковом заявлении, как в описательной, так и в просительной частях понятие договор потребительского кредита или договор выдачи кредита наличными вообще не упоминается, а везде упоминается только соглашение о кредитовании.
Среди приложенных к исковому заявлению документов отсутствуют документы, подтверждающие заключение между АО "Альфа-Банк" и Головановым А.В. 24.11.2017 года соглашения о кредитовании.
Поэтому, ссылки в расчете задолженности на конкретную ставку процента по кредиту, на размер и даты ежемесячного платежа, на размер неустойки за просрочку платежей нельзя принять за основу, как и на "действующие тарифы" банка, Общие условия N, которые отсутствуют в материалах дела.
Считает, расчет задолженности, представленный истцом, является необоснованным, поскольку не подтвержден договором, содержащим процентную ставку по кредиту, размер и даты внесения ежемесячного платежа, размер неустойки за просрочку платежей.
Также, по состоянию на 24.11.2017 года Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N от 19.06.2014 года, на которые ссылается истец, уже утратил силу, поскольку в тот период согласно информации, размещенной на официальном сайте АО "Альфа-Банк", порядок и условия выдачи такого рода потребительских кредитов определялись Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, утвержденными Приказом N 243 от 03.03.2017 года. Считает, что истец привел в качестве доказательства недействующий (даже на тот момент) документ.
Полагает, что утверждение истца о том, что Голованов А.В. не исполняет принятые на себя обязательства, не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не платит проценты за пользование кредитом, являются несостоятельными.
Фактически, в результате направления Головановым А.В. заявления на получение кредита наличными и перечисления банком запрашиваемой суммы на счет Голованова А.В., стороны согласовали только 2 условия предоставления займа: условие о сумме в 4 500 000 рублей и условие о сроке полного возврата полученной денежной суммы - 36 месяцев. Срок полного возврата наступит в ноябре 2020 года.
Считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Кроме того, пояснил, что Голованов А.В. подписывал заявление на получение кредита N N от 24.11.2017 года на сумму 4 500 000 руб., данную сумму перечислили на счет ответчика. Голованов А.В. является клиентом банка АО "Альфа-Банк", у него был открыт счет в этом банке, куда и были перечислены денежные средства на текущий счет. Индивидуальные условия и график платежей ответчик не подписывал, поскольку данные документы были оформлены в разные дни.
Решением Одоевского районного суда Тульской области от 11 апреля 2019 года исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены. С Голованова А.В. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность в сумме 3 843 751 руб. 29 коп., а именно: просроченный основной долг - 3 651 928 руб. 80 коп., начисленные проценты - 162 928 руб. 56 коп., штрафы и неустойки - 28 893 руб. 93 коп., госпошлина в размере 27 418 руб. 76 коп.
В апелляционной жалобе ответчик Голованов А.В. просил решение суда отменить как незаконное и необоснованное, по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, который со ссылкой на действующие правовые нормы и судебную практику указал, что надлежащих доказательств заключения кредитного договора от 24.11.2017 года на указанным в нём условиях банк в суд не представил, а представленные копии кредитных документов надлежащим образом не заверены и в установленном законом порядке судом к материалам дела не приобщены.
Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика Голованова А.В. по доверенности Слешина М.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Cсогласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
При разрешении настоящего спора суд, обоснованно исходя из положений ст. ст. 309, 310, 421, 432, п. 1 ст. 433, ст. 809, п. 2 ст. 811, п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, и представленных материалов дела, установил обстоятельства, что 24.11.2017 года Голованов А.В. обратился в АО "АЛЬФА - БАНК" с заявлением (номер заявки N), согласно которому просил рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными 4500000 руб. сроком кредитования 36 месяцев на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования (л.д. 114).
На основании условий, содержащихся в пунктах 1, 2, 4, 6, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N N от 24.11.2017 года, банк предоставил Голованову А.В. денежные средства в размере 4 500 000 руб. со сроком возврата 36 месяцев под 13,99 % годовых с осуществлением ежемесячного платежа по кредиту в сумме 154 000 руб. с датой его производства 24 числа каждого месяца с целью погашения заемщиком возникших у него перед банком обязательств по ранее заключенному договору NN оставшаяся часть кредита могла быть использована на любые иные цели по усмотрению заёмщика.
Пункт 12 индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 116-118).
При заключении договора заёмщик Голованов А.В. указал, что с договором выдачи кредита наличными он ознакомлен и согласен, обязуется выполнять его условия, о чем свидетельствует его личная подпись на индивидуальных условиях договора от 24.11.2017 года (л.д. 118). Кроме того, остальные документы представленного в суд кредитного досье N N, также содержат собственноручные подписи ответчика, который был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 117), а также с тарифами АО "Альфа-Банк" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (л.д. 115). Индивидуальные условия выдачи кредита наличными заёмщику, а также Тарифы банка получены ответчиком 24.11.2017 года.
Все существенные условия договора, включая предмет, порядок и сроки погашения ответчиком кредита и уплаты процентов, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств (п. 12 индивидуальных условий) в ходе его заключения сторонами достигнуты.
Банк свои обязательства перед заёмщиком исполнил, перечислив обусловленную договором сумму на текущий счёт заёмщика N, открытый на имя Голованова А.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-25). Факт получения кредита ответчик не оспаривает.
Поскольку, Голованов А.В. свои обязательства по кредиту в нарушение п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита надлежащим образом не исполнял, неоднократно допуская просрочки платежей, банк на основании п. 6.5 Общих условий предоставления кредита наличными, 30.11.2018 года направил по месту жительства заемщика требование о погашении задолженности по соглашению N N от 24.11.2017 года, которое оставлено без исполнения (л.д. 121-124).
Судом, на основании представленного банком расчёта задолженности по состоянию на 31.01.2019 года, проверена правомерность суммы задолженности в размере 3 843 751,29 руб., из которой: просроченный основной долг - 3 651 928,80 руб.; начисленные проценты - 162 928,56 руб.; штрафы и неустойки - 28 893,93 руб., образовавшиеся за период с 24.08.2018 года по 26.11.2018 года.
Судебная коллегия полагает, что расчёт суммы задолженности соответствует условиям договора займа, является математически верным, размер задолженности определён с учётом положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, исходя из фактического исполнения Головановым А.В. обязательств по кредиту.
С учётом изложенного, судом законно и обоснованно удовлетворены исковые требования о взыскании с заемщика в пользу банка задолженности по соглашению о кредитовании N N от 24.11.2017 года в размере 3 843 751 руб. 29 коп.
По доводам апелляционной жалобы необходимо указать следующее.
В суд апелляционной инстанции с целью проверки доводов жалобы запросил, а истец представил документы из кредитного досье N N от 24.11.2017 года, которые приобщены к материалам дела в установленном законом порядке. В документах содержатся: заявление Голованова А.В. на получение кредита наличными, индивидуальные условия N N, заявление заёмщика, согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчёта. Представленные копии документов по смыслу ч. 6 ст. 67 ГПК РФ тождественны документам, имеющимся в материалах дела (л.д. 114-119), выполнены при помощи технического средства, обеспечивающего точное копирование без искажения содержания документа, в соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ заверены надлежащим образом, имеют оттиски синей печати на штампе "копия верна". К документам приложена копия доверенности АО "АЛЬФА - БАНК" от 02.08.2018 N5/4231Д, которая уполномочивает Меркулову Е.С. на заверение копий документов. Ходатайств о назначении экспертизы по вопросам проведения почерковедческого исследования и технического исследования документов стороной ответчика в ходе рассмотрения дела перед судом первой и апелляционной инстанции не заявлено. Кроме того, оспаривая относимость, допустимость и достоверность документов на предоставление кредита от 24.11.2017 года банковских и содержащихся в них сведений, Голованов А.В. свой экземпляр документов по заключенному кредитному договору суду не представил в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ.
С учётом изложенного, доводы апелляционной жалобы удовлетворению не подлежат и не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, судебная коллегия не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу.
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами материального и процессуального права, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Одоевского районного суда Тульской области от 11 апреля 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Голованова А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
