Дата принятия: 08 июля 2019г.
Номер документа: 33-2361/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2019 года Дело N 33-2361/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего Осиповой А.А.,
судей Сыреновой С.Н., Матвеевой М.К.,
при секретаре Гороховой А.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика (истца по встречному иску) на решение Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 24 апреля 2019 г., которым по иску ПАО "Восточный экспресс банк" к Верхотуровой М.Л. о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному иску Верхотуровой М.Л. к ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда,
ПОСТАНОВЛЕНО:
Иск ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Верхотуровой М.Л., _______ года рождения, уроженки .........., зарегистрированной по адресу: .........., в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N ... от _______ в размере 80341, 53 руб., в том числе: 76210,31 руб. - задолженность по основному долгу, 4131,22 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2610,25 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Верхотуровой М.Л. отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Осиповой А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с указанным иском к Верхотуровой М.Л., мотивируя тем, что _______ между сторонами был заключен договор кредитования N ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 15218,22 руб. сроком на 36 месяцев под 24,9 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, а заемщик свои обязательства по возврату кредитных средств исполняла ненадлежащим образом. По состоянию на _______ задолженность по кредитному договору составляет 80643, 89 руб., из которых: 76 210, 31 руб.- задолженность по основному долгу, 4433,58 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Представитель истца просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от _______ в размере 80643,89 руб., а также расходы на уплату госпошлины в размере 2619,32 руб.
Верхотурова М.Л. подала встречный иск к ПАО "Восточный экспресс банк", ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора от _______ с нее незаконно была взыскана комиссия за зачисление денежных средств на счет заемщика, комиссия за консультацию о кредитоспособности заемщика в размере 3590 руб., кроме того, банк с ссудного счета заемщика взыскал штрафные санкции в размере 9191,59 руб., неустойку на сумму процентов за пользование займом в размере 6895,70 руб. Считает взимание комиссии, штрафных санкций, процентов неправомерным, а также ущемляющим права потребителя, поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах и не является услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем указанные суммы подлежат возврату. Просила взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" незаконно взысканные денежные средства в размере 3590,00 руб., штрафные санкции в размере 9191,59 руб., проценты на просроченную задолженность в размере 6895,70 руб., а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1984,00 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., в связи с нарушением прав потребителя.
Определением Нерюнгринского городского суда РС(Я) от 14 марта 2019 г. встречный иск принят к совместному рассмотрению с первоначальным иском.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, ответчик (истец по встречному иску) Верхотурова М.Л. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска, мотивируя тем, что судом первой инстанции нарушены нормы материального права.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене в части по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено судом и следует из материалов дела, _______ между ПАО "Восточный экспресс банк" и Верхотуровой М.Л. был заключен кредитный договор N ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 150218,22 руб. сроком на 36 месяцев под 24,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В соответствии с условиями договора, заемщик обязался погасить задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик воспользовался предоставленной суммой кредита, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.
Ответчик Верхотурова М.Л. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на _______ составляет 76210,31 руб. - основной долг, 4131,22 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 302,36 руб. - просроченные проценты за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась за период с _______ по _______
Разрешая спор и частично удовлетворяя первоначальный иск ПАО "Восточный экспресс банк", суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 76210,31 руб., процентов за пользование кредитными средствами в размере 4131,22 руб., поскольку ответчик Верхотурова М.Л. нарушила условия кредитного договора, что дает право банку требовать взыскания суммы кредита с процентами, а также взыскал с ответчика судебные расходы.
В части удовлетворения первоначального иска решение суда сторонами не обжалуется и не является предметом апелляционной проверки.
Во встречном иске Верхотурова М.Л. указывает на незаконность взимания комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика, комиссии за консультацию о кредитоспособности заемщика в размере 3590 руб., списание штрафных санкций в размере 9191,59 руб., неустойки на сумму процентов за пользование займом в размере 6895,70 руб.
Довод апелляционной жалобы о несогласии со списанием штрафных санкций и неустойки на сумму процентов за пользование займом судебной коллегией отклоняется по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета ПАО "Восточный экспресс банк" обязался принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту Верхотуровой М.Л., денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании п. 16 условий договора, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы, штрафы), начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 12 кредитного договора).
В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п. 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту; в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом; в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено выпиской по счету, что Верхотурова М.Л. использовала предоставленную ей банком кредитную карту, пользовалась кредитными средствами в течение двух лет. Также установлено, что при этом ею допускались нарушения установленных сроков возврата кредитных средств, в связи с чем производились взыскания штрафных санкций и неустойки в соответствии с вышеприведенными норами материального права и условиями договора кредитования.
Выводы суда первой инстанции в указанной части являются законными и обоснованными.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с правильностью вывода суда первой инстанции об отказе во встречном иске о незаконном взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика, комиссии за консультацию о кредитоспособности заемщика в размере 3590 руб.
Отказывая в удовлетворении встречного иска Верхотуровой М.Л. в указанной части, суд первой инстанции исходил из того, что сумма комиссии за консультацию о кредитоспособности заемщика предусмотрена п. 20 Тарифа "Текущий РС без обеспечения", с данной комиссией Верхотурова М.Л. была ознакомлена при заключении договора.
С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, считает вынесенным его с нарушением норм материального права, а именно неправильным толкованием норм материального права, а доводы жалобы истца по встречному иску заслуживающими внимания.
Согласно требованиям п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Из Выписки из лицевого счета Верхотуровой М.Л. видно, что _______ с лицевого счета были списаны 3590 руб., из которых 90 руб. - комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет, 3500 руб. - комиссия за консультацию по кредитоспособности заемщика.
Применительно к настоящему спору предоставление ПАО "Восточный экспресс банк" полной и достоверной информации заемщику должно быть осуществлено в рамках кредитного договора и призвано обеспечить возможность выбора потребителем наиболее подходящих для него условий кредитования. Ознакомление с условиями кредитования, консультирование по формированию комплекта документов, необходимых для предоставления кредита (займа), разъяснение порядка погашения кредита, оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика сопровождают заключение кредитного договора, а потому входят в обязанности ПАО "Восточный экспресс банк", как организации, предоставляющей услуги по выдаче кредита. Эти действия подлежат совершению в рамках договора кредитования и самостоятельными услугами не являются. Выяснение вопроса кредитоспособности заемщика входит в круг интересов займодавца при предоставлении займа, а потому не может относиться к услуге, оказываемой заемщику.
Ссылка ответчика по встречному иску ПАО "Восточный экспресс банк" на п. 20 кредитного продукта N ... "Текущий РС" не состоятельна, поскольку в нем указано о внесении денежных средств в счет погашения любого из действующих кредитов. Ни один из пунктов кредитного продукта "Текущий РС" не содержит указания на взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика, комиссии за консультацию о кредитоспособности заемщика.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу с п. 19 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно п. 3 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
При изложенных обстоятельствах, требования Верхотуровой М.Л. о возврате незаконного списанных денежных средств в размере 3590 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании п.1 ст. 395 ГК РФ с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Верхотуровой М.Л. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 828,13 руб. за период, предъявленный истцом по встречному иску, с _______ по _______
В связи с тем, что со стороны Банка имело место нарушение прав Верхотуровой М.Л. как потребителя, требования истца по встречному иску о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" также подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия, руководствуясь требованиям разумности и справедливости, исходя из обстоятельств дела, объема и характера допущенного Банком нарушения, полагает подлежащей взысканию в качестве компенсации морального вреда 1000 руб.
Таким образом, решение суда от 24 апреля 2019 г. подлежит отмене в части отказа в удовлетворении встречного иска с вынесением по делу нового решения о частичном удовлетворении иска Верхотуровой М.Л.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 24 апреля 2019 г. по данному делу отменить в части отказа в удовлетворении встречного иска и принять в указанной части новое решение, которым встречный иск Верхотуровой М.Л. к ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Верхотуровой М.Л. незаконно списанные денежные средства в размере 3590 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 828,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.
В остальной части решение оставить без изменения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: А.А.Осипова
Судьи: С.Н.Сыренова
М.К.Матвеева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
