Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 15 июня 2020 года №33-2360/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июня 2020 года Дело N 33-2360/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сергеенковым А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 15 июня 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Исуповой О. АнатО. на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 27 сентября 2019 года по иску Исуповой О. АнатО. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания " ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Исупова О.А. (далее - истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик) о взыскании части страховой премии в размере 71908,05 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Требования мотивированы тем, что 25.04.2018 года Исупова О.А. заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N <данные изъяты>. Также ей был навязан страховой продукт " Финансовый резерв". По условиям указанным в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта " Финансовый резерв", страховая премия составила 74430,40 руб., которые ответчик уплатил в пользу неизвестной истцу страховой компании. Срок страхования установлен с 26.04.2018 года по 25.04.2023 года, то есть на период действия кредитного договора. Истцом досрочно в полном объеме исполнены кредитные обязательства 25.07.2018 года, в связи с чем действие кредитного договора N <данные изъяты> от 25.04.2018 года прекращено. В связи с чем считает, что подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
В последующем истец исковые требования уточнил, указав основания иска, что при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий ( страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала) возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем ( застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие истца, ответчика, третьего лица Банка ВТБ (ПАО) извещенных о времени и месте судебного заседания.
Представитель истца Трофимов Р.Е., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК " ВТБ Страхование" представил письменные возражения на иск, исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.
Судом постановлено решение, согласно которого исковые требования Исуповой О.А. к ООО СК " ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Исупова О.А. просит решение отменить, принять по делу новое решение, указав, что решение принято с нарушением норм материального и процессуального права, является незаконным и необоснованным. Судом должным образом не были исследованы все обстоятельства дела и дана им неверная оценка со ссылкой на п. 5.7 договора коллективного страхования N <данные изъяты> от 01.02.2017 года, заключенного между страховщиком ООО СК " ВТБ Страхование" и страхователем Банком ВТБ 24 ( ПАО). Также указано, что судом не дана оценка доводам истца и ссылке на положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 " О защите прав потребителей" ( далее - Закон РФ " О защите прав потребителей").
В суде апелляционной инстанции представитель истца Трофимов Р.Е., действующий на основании доверенности доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции
01.02.2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ВТБ 24 ПАО (страхователь) заключен договор коллективного страхования N <данные изъяты> в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк. Неотъемлемой частью настоящего договора являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв".
25.04.2018 года между кредитором Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком Исуповой О.А. заключен кредитный договор N <данные изъяты> на сумму 443038 рублей сроком 60 месяцев под 13,5% годовых.
В этот же день Исуповой О.А. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Программа Лайф+", в котором она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". В данном заявлении Исупова О.А. подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Также Исупова О.А. была ознакомлена с размером стоимости включения в число участников Программы страхования за весь срок страхования 93 038 руб., из которых вознаграждение Банка - 18 607,60 руб., расходы Банка на оплату страховой премии страховщику 74 430,40 руб. Срок страхования составил с 00 часов 00 минут 26.04.2018 года по 24 часов 00 минут 25.04.2023 года.
Стоимость включения в число участников Программы страхования в размере 93 038 руб. Исуповой О.А. оплачена.
По состоянию на 18.09.2018 года задолженность по кредитному договору Исуповой О.А. погашена в полном объеме.
Письмом от 02.07.2018 года ООО СК "ВТБ Страхование" в ответ на заявление истца от 28.06.2018 года об отключении от Программы коллективного страхования указало на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требований.
Установив отсутствие установленных законом либо договором оснований для возврата ответчиком истцу страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и отказом от договора страхования, суд первой инстанции оставил требования истца о взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора без удовлетворения.
С изложенным выводом суда судебная коллегия соглашается, полагая его соответствующим фактическим обстоятельствам дела, основанным на правильном применении норм материального права.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно п. 5.6. Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора.
В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Вместе с тем из материалов дела не следует, что такое соглашение сторонами договора было заключено.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно раздела 6 Условий по страховому продукту " Финансовый резерв" ( далее- Условия) договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.1.1); прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1.3); страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; документов, удостоверяющих личность застрахованного ( п 6.2).
По условиям договора страхования страховая сумма является единой ( 443038,00 руб.), выплачиваемой истцу (выгодоприобретателю по договору по Программе " Финансовый резерв Лайф+", а в случае его смерти- наследники) при наступлении страхового случая по рискам "смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.
Страховая сумма не тождественна по отношению к сумме задолженности по кредитному договору и не зависит от суммы остатка по кредиту и срока его погашения. При таком положении срок действия договора страхования не зависит от срока погашения кредита.
Учитывая изложенное, обстоятельств прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным погашением кредита, не усматривается.
Оценивая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия также отмечает, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
В связи с чем применение положений статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования применению не подлежит.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Нарушений норм процессуального права, влекущих в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ отмену решения в любом случае, судом не допущено.
Апелляционная жалоба Исуповой О.А. удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 27 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Исуповой О. АнатО. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.А.Шалагина
Судьи Г.Ф.Питиримова
Ю.В.Фролова
Копия верна.
Председательствующий судья Л.А.Шалагина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка