Дата принятия: 22 сентября 2020г.
Номер документа: 33-2356/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2020 года Дело N 33-2356/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никоненко Т.П.,
судей Ивановой М.Ю., Мацкив Л.Ю.,
при ведении протокола помощником судьи Новиковой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрофинансовая компания "ТайгерФинанс" к Никифоровой Валентине Петровне о взыскании задолженности по договору займа,
по апелляционной жалобе Никифоровой Валентины Петровны на решение Смоленского районного суда Смоленской области от 15 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Никоненко Т.П., судебная коллегия
установила:
ООО Микрокредитная компания "ТайгерФинанс" (далее - ООО МКК "ТайгерФинанс") обратилось в суд с иском к Никифоровой В.П. о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование заявленных требований, что 13.03.2019 между сторонами заключен договор потребительского займа N, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 30000 руб. под 1 % в день, сроком на 30 дней. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по договору у заемщика по состоянию на 15.01.2020 образовалась задолженность в сумме 86589 руб. 75 коп., в том числе: основной долг в размере 29025 руб., проценты за пользование займом в размере 57564 руб. 75 коп., которую истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2797 руб. 69 коп..
В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца ООО МКК "ТайгерФинанс" Гришин И.В. исковое требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Никифорова В.П. и ее представитель Томенчук А.Н. исковое заявление в части суммы основного долга и процентов в размере 2707 руб. 50 коп. признали, в удовлетворении остальной части требований просили отказать.
Решением Смоленского районного суда Смоленской области от 15 июня 2020 с Никифоровой В.П. взыскана задолженность по договору потребительского займа от 13.03.2019 в сумме 29 025 руб., проценты за пользование займом в размере 57564 руб. 75 коп.. Разрешен вопрос по госпошлине.
В апелляционной жалобе Никифорова В.П. просит решение суда изменить в части, удовлетворить требования истца о взыскании основного долга в размере 29025 руб. и процентов за пользование займом в размере 2 707 руб. 50 коп., а также взыскать государственную пошлину в размере 1 152 руб., в удовлетворении остальной части иска отказать. Считает ошибочным вывод суда о взыскании процентов в размере 57564 руб. 75 коп., выражает несогласие со взысканными судом процентами за пользование займом, которые начислялись истцом по истечении срока действия данного договора.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО МКК "ТайгерФинанс" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения (л.д. 66-67).
В судебное заседание Судебной коллегии стороны не явились, о времени и месте разбирательства дела извещены надлежаще судом апелляционной инстанции. Информация о дате и времени рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. В соответствии с положениями ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.03.2019 между ООО МКК "ТайгерФинанс" (кредитор) и Никифоровой В.П. (заемщик) заключен договор потребительского займа N, по условиям которого Заемщику переданы денежные средства в размере 30 000 руб. на срок до 12.04.2019, т.е. на 30 дней, с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 1% в день или 365% годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в соответствии с общими и индивидуальными условиями (л.д. 8-9).
Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно в размере 39 000 руб., из них 30 000руб. - сумма основного долга, 9000рую\б. -сумма процентов за пользование займом.
Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 30000 руб. ООО МКК "ТайгерФинанс" выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером N от 123.03.2019 (л.д. 17).
Ответчиком 13.04.2019 в возврат задолженности по договору займа внесено 9300 руб., которая была списана истцом в счет погашения основного процента, 975 руб. в счет оплаты штрафного процента (л.д. 34).
В этот же день, 13.04.2019 между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору займа N от 13.03.2019 (договор о пролонгации) о его продлении на тех же условиях на срок 30 дней, с 13.04.2019 по 13.05.2019 (л.д. 36).
13.05.2019 ответчик в возврат задолженности по договору займа внесла 2000 руб. в счет оплаты основного процента, 14.05.2019 внесла 925 руб. в счет оплаты штрафного процента, 3075 руб. в счет оплаты основного процента (л.д.32-33).
Согласно расчету представленному истцом, суммарная задолженность ответчика по договору N от 13.03.2019 по состоянию на 15.01.2020 составляет 86589 руб. 75 коп., из которых: 29 025 руб. - основной долг, 57 564 руб. 75коп. - проценты за пользование займом за период с 13.05.2019 по 18.11.2019 (л.д. 18).
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правомерно руководствовался ст. ст. 309, 310, 807, 810 - 811 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующими спорные правоотношения сторон, правильно определилобстоятельства имеющие значение для дела, оценил представленные доказательства, и, установив, что ответчик свои обязательства не исполнила надлежащим образом, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности.
Принимая во внимание расчет истца о взыскании с ответчицы процентов за пользование займом в размере 365% за период с 13.05.2019 по 18.11.2019, что составляет 188 дней, суд исходил из того, что эти проценты подлежат начислению на весь период пользования займом, в том числе и по истечении срока действия договора займа.
Однако такой вывод суда противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом при просрочке исполнения обязательств по займу. Доводы жалобы в части расчета процентов заслуживают внимание.
В соответствии с п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов урегулированы Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Частью 2.1 статьи 3 вышеназванного Закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В преамбуле договора займа от 13.03.2019 указано, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Аналогичное правовое регулирование было установлено п.1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 27 января 2019 и действовавшего до 30.06.2019.
Согласно условиям пункта 2 договора займа от 13 марта 2019 заемщик обязуется не позднее 12 апреля 2019 возвратить полученную сумму займа и уплатить заимодавцу проценты на нее, предусмотренные настоящим договором.
Дополнительным соглашением от 13 апреля 2019 окончательный расчет по сумме займа определен 13 мая 2019.
Следовательно, начисление процентов за пользование займом в размере 1% в день (365% годовых) предусмотрено договором займа на срок до 13 мая 2019, что судом первой инстанции при рассмотрении дела учтено не было, и с Никифоровой В.П. были взысканы проценты исходя из указанной выше ставки за пользование займом в период с 13.05.2019 по 18.11.2019.
Также в преамбуле договора займа от 13.03.2019 указано, что Кредитор после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга, что не противоречит требованиям ч. 2 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции, действовавшего на дату заключения договора.
Пунктом 3.6.1. Общих условий договора потребительского займа ООО МКК "ТайгерФинанс" установлено, что в случае нарушения Заемщиком срока внесения платежа по договору займа Займодавец взыскивает с Заемщика неустойку в виде пени, размер которой и порядок её исчисления определяется индивидуальными условиями договора займа. В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 394 ГК РФ в случае нарушения заемщиком условий настоящего договора Займодавец вправе взыскать с него убытки в полной сумме сверх неустойки в виде штрафа в размере 0,01% в день от суммы займа.
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата займа (части займа) заемщик уплачивает кредитору штраф в размере ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на момент заключения договора, на сумму просроченной задолженности или его части до фактического возврата суммы займа или его соответствующей части. При этом проценты на сумму займа, установленные в п. 4 индивидуальных условий договора (365%), за соответствующий период нарушения обязательств начисляются или 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям договора займа проценты за пользование займом за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Частью 2.1 статьи 3 Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами по категории "потребительские микрозаймы без обеспечения" до 30 дней включительно, до 30 000 рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено Банком России в размере 637,822%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - в размере 850,429%.
Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК "ТайгерФинанс" в сумме 30 000 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 39 000 руб. с процентной ставкой 365 % годовых.
С учетом подписания дополнительного соглашения от 13.04.2019 срок договора увеличился до 30 дней.
Между тем, судом взысканы проценты исходя из указанной ставки (1%) за пользование кредитом за период с 14.04.2019 по 13.04.2019 в размере 2 997 руб. 75 коп., за период с 15.05.2019 по 18.11.2019 (188 дней) в размере 54567руб..
За период с даты выдачи суммы займа - 13.03.2019 и до момента наступления, установленного договором срока возврата займа -13.05.2019, рассчитанный истцом размер процентов не противоречит требованиям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
При этом судом первой инстанции не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 196,632% при среднерыночном значении 147,474%.
Таким образом, с ответчика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.
Указанные выше требования закона не были учтены при разрешении настоящего спора, что привело к неправильному рассмотрению дела.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости перерасчета процентов, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 000 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до 365 дней, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма, составляет 147,474%.
Следовательно, с Никифоровой В.П. в пользу ООО МКК "ТайгерФинанс" за период с 13.04.2019 по 13.05.2019 по ставке 365 % годовых (1% в день) с учетом внесенных платежей в погашение задолженности по процентам в размере 6000 руб. (2000+925+3075) подлежат взысканию проценты за период с 13.04.2019 по 13.05.2019 в размере 2707 руб. 50 коп. (8417,25-6000+290,25 (1%)), а также, вопреки доводам жалобы, за период с 15.05.2019 по 18.11.2019 проценты в размере 22047 руб. (29 025 руб. х 147,474% x 188 дней/365). В удовлетворении остальной части требований следует отказать.
С учетом требований части 3 статьи 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с Никифоровой В.П. в пользу ООО МКК "ТайгерФинанс" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1813 руб..
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Смоленского районного суда Смоленской области от 15 июня 2020 года изменить в части размера процентов за пользование займом и государственной пошлины, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции.
Исковые требования ООО Микрофинансовая компания "ТайгерФинанс" к Никифоровой Валентине Петровне о взыскании задолженности и процентов по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать с Никифоровой Валентины Петровны в пользу ООО Микрофинансовая компания "ТайгерФинанс" основной долг по договору займа от 13.03.2019 в сумме 29025 руб., проценты за пользование займом за период с 13.04.2019 по 13.05.2019 в размере 2707 руб. 50 коп., за период с 15.05.2019 по 18.11.2019 в размере 22047 руб. 16 коп., в возврат госпошлины 1 813 руб..
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
