Дата принятия: 21 октября 2020г.
Номер документа: 33-2354/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 октября 2020 года Дело N 33-2354/2020
г.Рязань
21 октября 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Споршевой С.В.,
судей Воробьева А.А., Тихонина Ю.В.,
при помощнике судьи Павленко О.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Казначеева Сергея Евгеньевича на решение Рязанского районного суда Рязанской области от 20 июля 2020 года, которым постановлено:
Иск Казначеева Сергея Евгеньевича к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Казначеева Сергея Евгеньевича сумму страховой премии страховщику в размере 9 598,65 (Девять тысяч пятьсот девяносто восемь рублей 65 копеек) по соглашению N от 30 января 2017 года и сумму страховой премии страховщику в размере 6 719,05 (Шесть тысяч семьсот девятнадцать рублей 05 копеек) по соглашению N от 30 января 2017 года, а всего 16 317,70 (Шестнадцать тысяч триста семнадцать рублей 70 копеек).
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 652,54 (Шестьсот пятьдесят два рубля 54 копейки).
Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Казначеева Сергея Евгеньевича в счет выплаченного вознаграждения по обеспечению страхования по соглашению N от 30 января 2017 года - 24 036,02 (Двадцать четыре тысячи тридцать шесть рублей 02 копейки), в счет выплаченного вознаграждения по обеспечению страхования по соглашению N от 30 января 2017 года - 16 825,22 (Шестнадцать тысяч восемьсот двадцать пять рублей 22 копейки), компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 (Три тысячи рублей 00 копеек), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 21 930,62 (Двадцать одна тысяча девятьсот тридцать рублей 62 копейки), а всего 65 791,86 (Шестьдесят пять тысяч семьсот девяносто один рубль 86 копеек).
В остальной части иска Казначееву Сергею Евгеньевичу - отказать.
Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 370,92 (Одна тысяча триста семьдесят рублей 92 копейки).
Встречный иск Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Казначееву Сергею Евгеньевичу о взыскании задолженности по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года и задолженности по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года, удовлетворить.
Взыскать с Казначеева Сергея Евгеньевича в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в счет задолженности по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года за период с 03 февраля 2017 года по 10 февраля 2018 года денежные средства в размере 27 642,84 (Двадцать семь тысяч шестьсот сорок два рубля 84 копейки) и задолженности по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года за период с 03 февраля 2017 года по 10 февраля 2018 года в размере 17 763,39 (Семнадцать тысяч семьсот шестьдесят три рубля 39 копеек), а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу встречного искового заявления в суд в размере 1 562,19 (Одна тысяча пятьсот шестьдесят два рубля 19 копеек), а всего 46 968,42 (Сорок шесть тысяч девятьсот шестьдесят восемь рублей 42 копейки).
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Споршевой С.В., объяснения Казначеева С.Е., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, возражения представителя АО "Россельхозбанк" Хрусталева С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Казначеев С.Е. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований истец указал, что 24 января 2017 года он обратился в офис Рязанского регионального филиала Акционерного общества "Россельхозбанк" с целью оформления потребительского кредита в общей сумме 850 000,00 (Восемьсот пятьдесят тысяч рублей 00 копеек), где ему были предоставлены две анкеты-заявления о предоставлении кредита на сумму 350 000,00 (Триста пятьдесят тысяч рублей 00 копеек) и 450 000,00 (Четыреста пятьдесят тысяч рублей 00 копеек). При этом информация об условиях кредитования не была доведена до истца в доступной форме, позволяющей сделать правильный выбор, поскольку мелкий шрифт текста анкеты крайне затрудняет ее визуальное восприятие, что является нарушением его прав как потребителя.
При подписании анкеты менеджер банка указал истцу на необходимость страхования жизни и здоровья путем присоединения к программе коллективного страхования в страховой компании закрытое акционерное общество Страховая компания "РСХБ-Страхование" по Программе страхование РСХБ-1, стоимость услуг по страхованию в соответствии с условиями анкет-заявлений составила 43 336,24 (Сорок три тысячи триста тридцать шесть 34 копейки) и 44 611,02 (Сорок четыре тысячи шестьсот одиннадцать рублей 02 копейки), а всего 87 947,26 (Восемьдесят семь тысяч девятьсот сорок семь рублей 26 копеек).
30 января 2017 года истец подписал Соглашение N о предоставлении кредита в сумме 350 000,00 (Триста пятьдесят тысяч рублей 00 копеек) с выдачей кредита в безналичной форме на открытый заемщиком текущий счет на следующих индивидуальных условиях кредитования: дата окончательного срока возврата кредита не позднее 30 января 2022 года, с процентной ставкой при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования - 15,5 % годовых и уплатой кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам месяца.
В соответствии с п.15 Соглашения истец Казначеев С.Е. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 36 575,00 (Тридцать шесть тысяч пятьсот семьдесят пять рублей 00 копеек).
30 января 2017 года истец подписал Соглашение N о предоставлении кредита в сумме 500 000,00 (Пятьсот тысяч рублей 00 копеек) с выдачей кредита в безналичной форме на открытый заемщиком текущий счет на следующих индивидуальных условиях кредитования: дата окончательного срока возврата кредита не позднее 30 января 2022 года, с процентной ставкой при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования - 15,5 % годовых и уплатой кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам месяца.
В соответствии с п.15 Соглашения истец Казначеев С.Е. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 52 250,00 (Пятьдесят две тысячи двести пятьдесят рублей 00 копеек), а всего по двум соглашениям плата составила 88 825,00 (Восемьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать пять рублей 00 копеек).
Однако в нарушение ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" истцу не была предоставлена полная и достоверная информация о необходимости такого размера платы, так же, как и ее расчет.
По условиям Программы, срок страхования в отношении него указывается в Бордеро и начинается с даты включения истца в Бордеро при условии оплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования.
Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.
За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий договора страхования истец обязался оплатить Банку вознаграждение, а также компенсацию расходов на оплату страховой премии Страховщику (п.3 Заявления).
Плата Банку за сбор и передачу информации о заемщике по двум Соглашениям от 30 января 2017 года составила 88 825,00 (Восемьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать пять рублей 00 копеек), страховая премия страховщику - 16 362,50 (Шестнадцать тысяч триста шестьдесят два рубля 50 копеек), что свидетельствует о том, что при подписании анкет-заявлений истец был введен Банком в заблуждение относительно размера платы по Программе коллективного страхования, так как по двум анкетам-заявлениям плата должна составить 87 947,26, а в действительности 105 187,50 (Сто пять тысяч сто восемьдесят семь рублей 50 копеек).
30 января 2017 года на счет истца Казначеева С.Е. N Банком были перечислены кредитные средства в общей сумме 850 000,00 (Восемьсот пятьдесят тысяч рублей 00 копеек), из которых в тот же день удержана плата за присоединение к программе страхования в общей сумме по двум соглашениям в размере 105 187,50 (Сто пять тысяч сто восемьдесят семь рублей 50 копеек), в связи с чем размер полученных истцом кредитных средств по счету на 30 января 2017 года составил 744 812,50 (Семьсот сорок четыре тысячи восемьсот двенадцать рублей 50 копеек), который и явился размером фактически предоставленных истцу Банком денежных средств.
Таким образом, банк неосновательно обогатился на сумму переплаты по двум соглашениям в размере 105 187,50 (Сто пять тысяч сто восемьдесят семь рублей 50 копеек) и выплаченных на эту сумму процентов по кредиту до момента его фактического возврата истцом 12 февраля 2018 года.
В период охлаждения 03 февраля 2017 года истец Казначеев С.Е. направил в Банк два заявления о досрочном прекращении договора страхования (Программы N 1) и возврате суммы вознаграждения, которое было получено ответчиком 03 февраля 2017 года.
В добровольном порядке требование истца ответчик Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" до настоящего времени не удовлетворил, чем причинил истцу моральный вред, размер которого Казначеев С.Е. оценил в 10 000,00 (Десять тысяч рублей 00 копеек).
Кроме того, с ответчика Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу истца Казначеева С.Е. в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом уточненных исковых требований истец просил суд взыскать с ответчика Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" сумму страховой платы 105 187,50 (Сто пять тысяч сто восемьдесят семь рублей 50 копеек), проценты на сумму неосновательного обогащения в размере 105 187,50 (Сто пять тысяч сто восемьдесят семь рублей 50 копеек) - излишне полученных в качестве погашения основного долга по Соглашениям N, N от 30 января 2017 года за период с 20 февраля 2017 года по 12 февраля 2018 год, 88 825,00 (Восемьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать пять рублей 00 копеек) - плату Банку за сбор и передачу информации о заемщике (п.15 кредитных Соглашений), компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 (Десять тысяч рублей 00 копеек), штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя; взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" денежные средства, уплаченные по договору страхования в рамках Программы страхования N 1, к которой истец Казначеев С.Е. был подключен 30 января 2017 года в качестве страховой премии в сумме 16 362,50 (Шестнадцать тысяч триста шестьдесят два рубля 50 копеек).
Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" обратилось в суд с иском к Казначееву С.Е. со встречным исковым заявлением о взыскании задолженности по процентам по соглашениям.
В обоснование заявленных исковых требований банк указал, что 30 января 2017 года между Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (кредитором) и Казначеевым С.Е. (заемщиком) заключено соглашение N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 500 000,00 (Пятьсот тысяч рублей 00 копеек) со сроком погашения кредита не позднее 30 января 2022 года и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15,5% годовых.
Одновременно заемщик подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования.
Из содержания указанного заявления следует, что Казначеев С.Е. обязуется уплатить вознаграждение Банку, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Размер комиссионного вознаграждения Банка за услугу подключения заемщика к программе добровольного страхования составляет 61 875,00 (Шестьдесят одна тысяча восемьсот семьдесят пять рублей 00 копеек), из которых 52 250,00 (Пятьдесят две тысячи двести пятьдесят рублей 00 копеек) - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной распространением на заемщика условий программы страхования, и 9 625,00 (Девять тысяч шестьсот двадцать пять рублей 00 копеек) компенсация расходов Банка по оплате страховой премии, срок страхования с 30 января 2017 года по 30 января 2022 год.
Кроме того, 30 января 2017 года между Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (кредитором) и Казначеевым С.Е. (заемщиком) заключено соглашение N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 350 000,00 (Триста пятьдесят тысяч рублей 00 копеек) со сроком погашения кредита не позднее 30 января 2022 года и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15,5% годовых.
Одновременно заемщик подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования. Из содержания указанного заявления следует, что Казначеев С.Е. обязуется уплатить вознаграждение Банку, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Размер комиссионного вознаграждения Банка за услугу подключения заемщика к программе добровольного страхования составляет 43 312,50 (Сорок три тысячи триста двенадцать рублей 50 копеек), из которых 36 575,00 (Тридцать шесть тысяч пятьсот семьдесят пять рублей 00 копеек) - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной распространением на заемщика условий программы страхования, и 6 737,50 (Шесть тысяч семьсот тридцать семь рублей 50 копеек) компенсация расходов Банка по оплате страховой премии, срок страхования с 30 января 2017 года по 30 января 2022 год.
03 февраля 2017 года Казначеев С.Е. обратился в акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" с заявлением о возврате уплаченных им денежных средств за присоединение к программам страхования по двум соглашениям от 30 января 2017 года N, N и об отказе от договоров страхования.
10 февраля 2018 года обязательства заемщика Казначеева С.Е. по двум соглашениям от 30 января 2017 года N, N были погашены досрочно.
В период времени с 03 февраля 2017 года (день фактического отказа заемщика от программы страхования) до 10 февраля 2018 года (день фактического досрочного погашения задолженности по соглашениям) заемщик пользовался заемными денежными средствами исходя из процентной ставки 15,5% годовых, с учетом того, что осуществил страхование жизни, в результате чего по соглашению N от 30 января 2017 года заемщиком Казначеевым С.Е. были уплачены проценты в общем размере 74 203,53 (Семьдесят четыре тысячи двести три рубля 53 копейки), и по соглашению N - 51 942,47 (Пятьдесят одна тысяча девятьсот сорок два рубля 47 копеек).
При этом на основании п.4.2. раздела 1 "Индивидуальные условия кредитования" соглашения N от 30 января 2017 года и п.4.2. раздела 1 "Индивидуальные условия кредитования" соглашения N от 30 января 2017 года в указанный период времени процентная ставка по кредиту должна была составлять 21,5% годовых, так как в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни, либо несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитных соглашений процентная ставка увеличивается на 6% годовых, в связи с чем задолженность по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года составляет 27 642,84 (Двадцать семь тысяч шестьсот сорок два рубля 84 копейки) и задолженность по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года составляет в размере 17 763,39 (Семнадцать тысяч семьсот шестьдесят три рубля 39 копеек), а всего 45 406,23 (Сорок пять тысяч четыреста шесть рублей 23 копейки).
По изложенным обстоятельствам банк просил суд взыскать с Казначеева С.Е. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года в размере 27 642,84 (Двадцать семь тысяч шестьсот сорок два рубля 84 копейки) и задолженность по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года в размере 17 763,39 (Семнадцать тысяч семьсот шестьдесят три рубля 39 копеек), а всего 45 406,23 (Сорок пять тысяч четыреста шесть рублей 23 копейки), а также судебные расходы за подачу встречного искового заявления в суд в размере 1 562,19 (Одна тысяча пятьсот шестьдесят два рубля 19 копеек).
Решением суда иск Казнечеева С.Е. удовлетворен частично, иск АО "Российский Сельскохозяйственный банк" удовлетворен в полном объеме.
В апелляционной жалобе Казнечеев С.Е. просит решение в части удовлетворения его исковых требований изменить, увеличив сумму взыскания, а в части удовлетворения исковых требований банка - отменить и отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на необоснованность выводов суда при расчете денежных сумм, подлежащих взысканию в его пользу, а также незаконность выводов суда о возможности изменения процента по кредитному договору, который прекращен досрочным исполнением.
В письменных возражениях Акционерное общества "Российский Сельскохозяйственный банк", полагая решение суда законным и обоснованным, просит решение суда без изменения, а апелляционную жалобы - без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции не явился представитель АО "СК "РСХБ-Страхование", о слушании дела извещен, о причинах неявки не сообщил. На основании ч.3 ст.167 и ч.2 ст.327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, а в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного решения в части исковых требований истца и подлежащим отмене в части встречных исковых требований банка.
Из материалов дела усматривается и установлено судом первой инстанции, что 30 января 2017 года между Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (кредитором) и Казначеевым С.Е. (заемщиком) на основании его анкеты-заявления от 24 января 2017 года заключено соглашение N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей со сроком погашения кредита не позднее 30 января 2022 года и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15,5% годовых, а заемщик обязался производить уплату кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам месяца.
В соответствии с п.4 Соглашения: процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,5% годовых (п.4.1); в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых (п.4.2).
Одновременно заемщик Казначеев С.Е. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование".
Из содержания указанного заявления следует, что Казначеев С.Е. обязуется уплатить вознаграждение Банку, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Размер комиссионного вознаграждения Банка за услугу подключения заемщика к программе добровольного страхования составляет 61 875 рублей, из которых 52 250 рублей - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной распространением на заемщика условий программы страхования, и 9 625 рублей - компенсация расходов Банка по оплате страховой премии. Срок страхования предусмотрен с 30 января 2017 года по 30 января 2022 год.
Из пунктов 7 и 9 заявления следует, что Казначеев С.Е. уведомлен, что присоединение к Программе страхования N 1 не является условием для получения кредита; присоединение к указанной программе является для него добровольным, а услуга по подключению к ней является дополнительной услугой банка; подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. С Программой страхования N 1 истец (ответчик по встречному иску) Казначеев С.Е. ознакомлен, возражений по ее условиям не имел и обязался выполнять, уведомлен банком и согласен с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения ею платы за подключение к Программе страхования.
Также 30 января 2017 года истцом Казначеевым С.Е. подписано заявление на разовое перечисление денежных средств по реквизитам Акционерного общества ""Российский Сельскохозяйственный банк" в сумме 61 875 рублей в качестве комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику по соглашению N от 30 января 2017 года с Казначеевым С.Е..
Пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования определено, что действие договора страхования в отношении заявителя может быть досрочно прекращено по желанию заявителя. При этом в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
Кроме того, 30 января 2017 года между Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (кредитором) и Казначеевым С.Е. (заемщиком) на основании анкеты-заявления Казначеева С.Е. от 25 января 2017 года заключено соглашение N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 350 000 рублей со сроком погашения кредита не позднее 30 января 2022 года и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15,5% годовых, а заемщик обязался производить уплату кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам месяца.
В соответствии с п.4 Соглашения: процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,5% годовых (п.4.1); в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых (п.4.2).
Одновременно заемщик Казначеев С.Е. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ- Страхование".
Из содержания указанного заявления (п.3) следует, что Казначеев С.Е. обязуется уплатить вознаграждение Банку, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Размер комиссионного вознаграждения Банка за услугу подключения заемщика к программе добровольного страхования составляет 43 312 рублей 50 копеек, из которых 36 575 рублей - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной распространением на заемщика условий программы страхования, и 6 737 рублей 50 копеек компенсация расходов Банка по оплате страховой премии, срок страхования с 30 января 2017 года по 30 января 2022 год.
Из пунктов 7 и 9 заявления следует, что Казначеев С.Е. уведомлен, что присоединение к Программе страхования N 1 не является условием для получения кредита; присоединение к указанной программе является для него добровольным, а услуга по подключению к ней является дополнительной услугой банка; подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. С Программой страхования N 1 истец (ответчик по встречному иску) Казначеев С.Е. ознакомлен, возражений по ее условиям не имел и обязался выполнять, уведомлен банком и согласен с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения ею платы за подключение к Программе страхования.
В поданных заявлениях Казначеев С.Е. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов на оплату страховой премии по договору.
Также 30 января 2017 года истцом Казначеевым С.Е. подписано заявление на разовое перечисление денежных средств по реквизитам Акционерного общества ""Российский Сельскохозяйственный банк" в сумме 43 312 рублей 50 копеек в качестве комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику по соглашению N от 30 января 2017 года с Казначеевым С.Е.
Как следует из банковского ордера N от 30 января 2017 года, денежные средства в размере 61 875 рублей в качестве платы за присоединение к программе страхования списаны ответчиком (истцом по встречному иску) Акционерным обществом " Рязанский Сельскохозяйственный банк" со счета истца (ответчика по встречному иску) Казначеева С.Е., в тот же день страховая премия в размере 9 625 рублей перечислена в Акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование", что подтверждается мемориальным ордером N от 30 января 2017 года.
Как следует из банковского ордера N от 30 января 2017 года, денежные средства в размере 43 312 рублей 50 копеек в качестве платы за присоединение к программе страхования списаны Акционерным обществом " Рязанский Сельскохозяйственный банк" со счета Казначеева С.Е., в тот же день страховая премия в размере 6 737 рублей 50 копеек перечислена в Акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование", что подтверждается мемориальным ордером N от 30 января 2017 года.
Согласно п.3.3. Порядка присоединения заемщиков-физических лиц к Программе коллективного страхования подключение клиента к Программе коллективного страхования осуществляется одновременно с выдачей кредитных средств или в период действия кредитного договора. Работник фронт-офиса вводит соответствующие реквизиты в ИБС "БИСквит" на основании заявления, отражающего согласие клиента на подключение к Программе коллективного страхования, отношение к Страховщику и Программе коллективного страхования, форму оплаты и идентификатор работника, осуществившего продажу страхового продукта. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора, страхователем по договору является банк.
Как следует из Бордеро дата включения в него истца (ответчика по встречному иску) Казначеева С.Е. - 30 января 2017 года.
Разрешая исковые требования истца о защите прав потребителя, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст.ст. 166, 10, 935 ГК РФ, и пришел к выводу о том, что из совокупности представленных в материалы дела доказательств подтверждается добровольность выбора Казначеева С.Е. условий о страховании жизни и здоровья в страховой компании, при заключении двух кредитных соглашений от 30 января 2017 года Казначеев С.Е. был уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в связи с чем условия о страховании жизни и здоровья не были ему навязаны, а были согласованы им добровольно, что соответствует Закону о защите прав потребителей, в связи с чем исковые требования истца Казначеева С.Е. о признании условий соглашения N от 30 января 2017 года и соглашения N от 30 января 2017 года о страховании жизни и здоровья в отношении него незаконными, удовлетворению не подлежат.
Вместе с тем, сославшись на положения ст.2 и ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующего на момент возникновения спорных правоотношений - 30 января 2017 года), ст. 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу о том, что Казначеев С.Е. был вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы. Такое право он реализовал, обратившись 3 февраля 2017 года, то есть в установленный п.1 Указаний Центрального России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок, в Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" с заявлением об отказе от услуг страхования, предусмотренных Программой страхования N 1. Вместе с тем, Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" безосновательно оставило указанное требование без удовлетворения.
В связи с этим, суд признал данный отказ необоснованным и взыскал в его пользу оплаченные им денежные средства, связанные с подключением к Программе страхования, состоящие из страховой премии за вычетом суммы платы за страхование за период 30 января 2017 года по 03 февраля 2017 года и реально понесенных расходов банка при подключении Казначеева С.Е. к Программе коллективного страхования N 1, согласно расчета, предоставленного Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" в соответствии с Приказом Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" от 14 сентября 2011 года N 426-ОД "О реализации в АО "Россельхозбанк" Программы коллективного страхования, и суммы НДС, рассчитанной исходя из количества дней действия договора страхования. При этом, суд первой инстанции не отнес к реально понесенным расходам банка суммы 16087 руб. 50 коп. и 11261 руб. 25 коп., связанные с вручением клиенту копий документов, их сканирование и размещение в программе информационной банковской системе и передачей сведений в страховую компанию.
Решение суда в указанной части не обжалуется АО "Россельхозбанк".
Судебная коллегия по гражданским делам находит, что решение в указанной части не может быть отменено по доводам апелляционной жалобы Казначеева С.Е.
Как усматривается из материалов дела, 3 февраля 2017г. Казначеев С.Е. обратился с заявлениями по двум кредитным договорам, в которых просил отсоединить его от программы коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней и просил вернуть ему на счет вознаграждение, оплаченное банку за сбор, обработку, техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, сообщив, что в противном случае обратиться в ФАС и Роспотребнадзор.
06.02.2017г. АО "Россельхозбанк" "Рязанский РФ АО "Россельхозбанк") направило ему ответ, в котором разъяснило, что в связи с условиями кредитования физических лиц при присоединении к Программе коллективного страхования, выдача кредита производится под пониженную процентную ставку, при оформлении кредита до него были доведены все условия Программы страхования и условия присоединения к Программе страхования, банк проинформировал о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что клиент вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от страхования жизни и здоровья, он выразил свое согласие на участие в Программе коллективного страхования, ознакомился с ее условиями, подтвердил свое согласие быть застрахованным и принял на себя обязательства уплатить плату за присоединение к Программе страхования в соответствующем размере, в соответствии с п.5 заявления и в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производиться.
21.02.2017г. Казначеев С.Е. направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть вопрос о замене страховой компании в рамках соглашения, выразив согласие застраховать жизнь и здоровье в любой аккредитованной страховой компании, просил вернуть ему на счет вознаграждение банку за сбор, обработку, техническую информацию о нем, связанную с распространением на него условий договора, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по двум соглашениям в сумме 105187 руб. 50 коп.
01.03.2017г. банк направил Казначееву С.Е. ответ на указанное заявление, в котором повторном разъяснил, что в соответствии с условиями кредитования физических лиц АО "Россельхозбанк", при присоединении к Программе коллективного страхования, выдача кредитов производится под пониженную процентную ставку, подписав соглашение, он выразил свое понимание и согласие со всеми его положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом, выбор им страховой компании являлся добровольным, нежелание подключаться к программе страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, предложение банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из надежных способов заботы о благополучии клиентов банка и их защите в финансовом плане в случае непредвиденных обстоятельств, он уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, ему известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
22.03.2017г. Казначеев С.Е. направил заявление директору Рязанского регионального филиала АО "Россельхозбанк", в котором указал на навязывание ему услуги страхования сотрудниками банка, что банк не может ссылаться на пониженную процентную ставку при заключении договора страхования, так как кредитным соглашением не прописана обязанность заемщика страховаться при процентной ставке 15,5%, в своем заявлении от 21.02.2017г. он изъявил желание застраховать жизнь и здоровье в другой страховой компании, при этом отозвать заявление на присоединение к Программе страхования N 1 и получить плату за присоединение на свой лицевой счет, отказ банка нарушает его права, он отказывается от услуги "Сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанную с распространением заемщика условий Программы страхования на общую сумму 88825 руб. и требует ее возврата.
03.04.2017г. банк направил ему ответ на его заявление, в котором указал, что в соответствии с условиями кредитования физических лиц АО "Россельхозбанк" при присоединении к Программе коллективного страхования, выдача кредитов производится под пониженную процентную ставку, подписав соглашение, он выразил свое понимание и согласие со всеми положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом, выразил свое желание быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК "РСХБ Страхование", присоединение к программе страхования, а также право выбора компании является добровольным, нежелание подключаться к программе страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, предложение банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из надежных способов заботы о благополучии клиентов банка и их защите в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств, он уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страховании в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования не производится, согласно п.4.2 Соглашения, в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков доход которых учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдение ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличиться на 6% годовых, для досрочного расторжения договора страхования ему необходимо написать заявление на имя Генерального директора ЗАО СК "РСХБ-Страхование".
Также истец требовал предоставить ему банком договора страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", которые ему выданы не были.
Согласно справкам банка, выданным истцу 15.02.2018г., отношения по кредитным договорам между истцом и ответчиком прекращены в связи с досрочным погашением кредита.
09.02.2018г. Казначеев С.Е. обратился с заявлением к директору Рязанского регионального филиала АО "Россельхозбанк", в котором указал, что 03.02.2018г. он полностью досрочно оплатил кредиты по соглашениям N и N, в связи с тем, что при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, просил вернуть ему страховые выплаты, произведенные с его лицевого счета за весь период страхования по заявлениям на присоединение к программе страхования N на сумму 61875 руб. и 43312,5 руб., в перерасчете на дату погашения кредита с 03.02.2018г. по 31.01.2022г., перерасчет просил предоставить нарочно, о сумме возврата сообщить заранее, указав, что при неудовлетворении заявления вынужден будет обратиться в суд за защитой своих прав.
26.02.2018г. банк сообщил Казначееву С.Е., что действие договора страхования может быть прекращено по его желанию, при этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
Из указанной переписки сторон, а также материалов дела и объяснений сторон усматривается, что выплата кредитных денежных средств истцом Казначеевым С.Е. происходила с учетом условия о непрерывном страховании его жизни и здоровья, исходя из ставки 15,5% годовых, до прекращения договорных отношений между ними, и истец был согласен на данное условие и его выполнял, фактически не отказавшись от него до дня прекращения кредитных соглашений.
С иском в суд истец обратился 09.12.2019г., спустя 1 год и два месяца после прекращения договоров кредитования.
В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Таким образом, фактически воспользовавшись услугами страхования в период получения кредита, истец Казначеев С.Е. не имеет права на возврат их стоимости за этот период.
Вместе с тем, суд первой инстанции пришел в своем решении к иным выводам по иску Казначеева С.Е., которые стороны не оспаривают.
По доводам апелляционной жалобы истца оснований для увеличения взысканных в пользу истца судом сумм по состоянию на 3 февраля 2017г. не имеется.
Выводы суда о порядке определения подлежащих взысканию в пользу Казначеева С.Е. сумм, соответствуют разъяснениям в п.5 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г.
Доводы апелляционной жалобы Казначеева С.Е. о необоснованности взысканных судом сумм в его пользу по его исковым требованиям являются не состоятельными и фактически сводятся к несогласию с выводами суда об определении размера сумм реально понесенных банком расходов, вместе с тем не содержат каких-либо подтверждений, которые могли бы послужить основаниями принятия судом иного решения, а потому не могут быть положены в основу отмены решения суда. По мнению судебной коллегии, суд в своем решении оценил достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, представленных в материалы дела, касающихся вопроса реально понесенных банком расходов, и сумм, подлежащих возврату в связи с отказом Казначеева С.Е. от договора страхования. Оснований для иной оценки доказательств, представленных при разрешении спора, судебная коллегия не усматривает.
Вместе с тем, доводы апелляционной жалобы истца Казначеева С.Е. в части, касающейся встречных исковых требований заслуживают внимания, и судебная коллегия по гражданским делам не может согласиться с выводами суда первой инстанции о взыскании процентов по договору кредитования Казначеева С.Е. в пользу банка.
Удовлетворяя исковые требования Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" о взыскании задолженности по процентам по кредитным соглашениям, суд первой инстанции исходил из условий, изложенных в п. 4.2. Соглашения N от 30 января 2017 года и п.4.2. Соглашения N от 30 января 2017 года, заключенных между Казначеевым С.Е. и Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк", в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдение принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентов годовых.
При этом, суд указал, что данное условие вышеуказанных соглашений не противоречит п.11 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который предусматривает, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
При разрешении исковых требований АО "Россельхозбанк" к Казначееву С.Е. суд первой инстанции не учел, что на момент предъявления ответчику по встречному иску требований об увеличении процентной ставки по кредитам, правоотношения сторон были прекращены в связи с исполнением обязательств в полном объеме еще в феврале 2018г. (п.1 ст.408 ГК РФ).
Возможность изменения условий кредитного договора после того, как он прекратил свое действие в связи с надлежащим исполнением, действующее законодательство не предусматривает (ст.450 ГК РФ).
Принимая во внимание, что суд неправильно применил нормы материального права, решение суда в части удовлетворения исковых требований АО "Россельхозбанк" основаны на неправильном применении норм материального права, что в силу п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ является основанием к отмене решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Рязанского районного суда Рязанской области от 20 июля 2020 года в части удовлетворения встречного иска Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Казначееву Сергею Евгеньевичу о взыскании задолженности по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года и задолженности по процентам по соглашению N от 30 января 2017 года отменить и вынести новое решение, об отказе в удовлетворении указанных исковых требований.
То же решение в части частичного удовлетворения исковых требований Казначеева Сергея Евгеньевича к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителя по доводам апелляционной жалобы истца оставить без изменения, а апелляционную жалобу Казначеева Сергея Евгеньевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
