Дата принятия: 11 июня 2020г.
Номер документа: 33-2348/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2020 года Дело N 33-2348/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Алсыковой Т.Д. и Шабалиной В.О.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2553/2019 по иску Поповой Веры Леонидовны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя Поповой В.Л. по доверенности Мальцевой Т.А. на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 3 декабря 2019 года по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что 28.05.2018 истец заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 558348 руб. на 60 месяцев с даты его фактического предоставления с начислением 14,75% годовых. Также истец подала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Сумма оплаченной истцом страховой премии составила 58347 руб. 37 коп. 30.12.2018 истец досрочно погасила всю кредитную задолженность и обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неизрасходованный период, но получила отказ, который считает незаконным и необоснованным. Полагает, что действующее законодательство не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Договор страхования имеет целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед ответчиком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату в сумме 51539 руб. 37 коп.
Истец, с учетом уточнений исковых требований, просил суд взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу часть неиспользованной страховой премии в размере 51539 руб. 37 коп., а также штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 3 декабря 2019 года в удовлетворении исковых требований Поповой В.Л. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Поповой В.Л. по доверенности Мальцева Т.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что Попова В.Л. досрочно погасила кредитную задолженность, в связи с чем, кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья прекратили свое действие. Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При этом допускается досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора. Полагает, что страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату, поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала.
Заявитель жалобы обращает внимание на то, что ответчик не представил доказательств оказания истцу конкретных услуг, связанных с подключением к программе страхования.
В письменном отзыве на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк просит суд оставить решение без изменения.
Сторона истца, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явилась. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.
Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., объяснения представителя ответчика Заугольниковой А.В., просившей решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено, что 28.05.2018 на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита между Поповой В.Л. и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор N 92697224 от 28.05.2018 на сумму 558348 руб., сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентной ставки 14,75 % годовых.
В этот же день Попова В.Л. подписала заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно пункту 3.2 заявления дата окончания страхования совпадает с последним сроком действия договора страхования, равного 60 месяцам с даты заполнения заявления.
В пункте 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что выгодоприобретателем по страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков "временная нетрудоспособность" и "дистанционная медицинская консультация" является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. После полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.
Поповой В.Л. разъяснено, что плата за подключение к Программе страховщика может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет средств предоставляемого кредита ПАО Сбербанк. Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.
Подписав заявление, Попова В.Л. подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не может повлечь отказа в предоставлении банковских услуг.
Из справки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 11.10.2019, адресованной ПАО Сбербанк, следует, что Попова В.Л. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Задолженность Поповой В.Л. по кредитному договору полностью досрочно погашена.
30.12.2018 Попова В.Л. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. В удовлетворении заявления банком отказано, поскольку оно подано по истечении 14 дней со дня подключения в программе страхования.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований Поповой В.Л., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, полагает их законными, основанными на правильном толковании и применении норм действующего законодательства.
Участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.
Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 4 февраля 2018 года).
Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма по риску "Смерть от несчастного случая" (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), страховая сумма совокупно по рискам "Смерть" и "Инвалидность 1-ой или 2-ой группы" (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается единой и составляет 558 348 руб.
Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 7.1 Заявления).
Пунктом 3.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика установлено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи с заявлением клиента, предоставленным в банк, следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в любое время договором не предусмотрен.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У в редакции от 21.08.2017, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (действующих в отношении застрахованных с 4 февраля 2018 года) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования;
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.
Учитывая указанные условия прекращения участия клиента в программе страхования в соответствии с правилами, закрепленными ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец Попова В.Л. имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, согласно условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя после заключения договора и истечении 14-дневного срока, также как и в случае досрочного погашения кредита, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Требование о расторжении договора страхования либо признании его прекратившим действие истцом заявлено не было.
Доводы апелляционной жалобы о том, что отпала возможность наступления страхового случая, и прекратилось существование страхового риска, не соответствуют условиям страхования. Как следует из заявления на страхование, страховыми рисками, в том числе, являются смерть застрахованного лица, инвалидность первой или второй группы, выгодоприобретателем по данным рискам является ПАО Сбербанк в части непогашенной на дату наступления страхового случая суммы задолженности, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности - само застрахованное лицо (либо его наследники в случае смерти застрахованного лица).
Доводы жалобы о том, что договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, не влияют на выводы судебной коллегии, поскольку в данном случае расторжение договора страхования не является основанием для безусловного взыскания в пользу истца суммы страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчиком не представлены доказательства конкретных оказанных истцу услуг, связанных с подключением к программе страхования, выводов суда первой инстанции не опровергают. Учитывая, что Попова В.Л. в настоящее время является застрахованным лицом, банком указанная услуга оказана надлежащим образом.
В целом доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.
Решение суда первой инстанции, проверенное по доводам апелляционной жалобы, является законным и обоснованным. Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для признания выводов суда ошибочными, изменения или отмены решения суда, не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 3 ноября 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья-председательствующий:
Е.Ю. Зубкова
Судьи:
Т.Д. Алсыкова
В.О. Шабалина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
