Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июня 2021 года Дело N 33-2343/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего судей при секретаре Якушева П.А.,Денисовой Е.В., Швецовой М.В.,Ворониной А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 29 июня 2021 года дело по апелляционной жалобе Знобова Виктора Александровича на решение Ленинского районного суда г. Владимира от

6 апреля 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования Знобова Виктора Александровича к ПАО "Совкомбанк" о признании условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования расторгнутым, о признании незаконным взимания комиссии, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, взыскании суммы комиссии, штрафа и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Якушева П.А., выслушав объяснения истца Знобова В.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Знобов В.А. обратился в суд с иском с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ к ПАО "Совкомбанк" (далее также - Банк) о признании условий договора потребительского кредита N 2559136513 от 16.11.2019 в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования расторгнутыми; признании незаконными действий ответчика в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику; взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 37 721 руб. 36 коп., суммы комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 20 378 руб. 32 коп., штрафа в сумме 29 049 руб. 79 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование иска указано, что 16.11.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N 2559136513 на сумму 405 327 руб. 75 коп. под 14,49 % годовых сроком на 60 месяцев. Из раздела 4 кредитного договора следовало, что процентная ставка по кредиту зависит от вступления в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика. При вступлении в данную программу процентная ставка устанавливается в размере 11,99% годовых. В случае заключения иного договора страхования жизни и здоровья, которое не предложено Банком и выбирается на усмотрение Заемщика, процентная ставка по кредиту составляет 14,49% годовых. В случае отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка по кредиту увеличивается на 3 процентных пункта, то есть до 17,49% годовых. 16.11.2019 между Знобовым В.А. и ПАО "Совкомбанк" заключено соглашение о включении в договор коллективного страхования КНС0000012 от 01.10.2017, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита", сроком на 60 месяцев, по программе N 3, согласно которому сумма страхового возмещения составила 100% задолженности по кредитному договору. Сумма страховой премии, а также комиссионного вознаграждения банка в рублях ни в кредитном договоре, ни в соглашении о включении в договор коллективного страхования не указаны, таким образом, Банком не была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемой услуге. О том, что сумма страховой премии составила 61 528 руб. 75 коп., истцу стало известно после обращения в банк. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме досрочно, 20.06.2020. Истец 22.06.2020 обратился в ПАО "Совкомбанк" с требованиями о частичном возврате страховой премии в размере 54 357 руб. 04 коп., пропорционально времени действия договора страхования. Письмом от 25.06.2020 Банк в удовлетворении требований Знобова В.А. отказал. 06.10.2020 истец обратился в службу Финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО СК "Согласие-Вита". Решением Финансового уполномоченного от 25.10.2020 N У-20-146502/8020-003 рассмотрение обращения Знобова В.А. прекращено в связи с отсутствием письменного обращения в ПАО "Совкомбанк". По информации, предоставленной ООО СК "Согласие-Вита", сумма страховой премии составляет 3 429 руб. 07 коп. по договору N 2559136513 от 16.11.2019 года, комиссионное вознаграждение банка составляет 58 099 руб. 68 коп. По мнению истца, комиссия за услугу присоединения заемщика к программе страхования удержана банком незаконно.

В судебном заседании суда первой инстанции истец Знобов В.А. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК "Согласие-Вита" Романова Н.П. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.

Представитель АНО "СОДФУ" в лице Финансового управляющего Писаревского Е.Л., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Знобов В.А., указывая, что условие об обязанности заемщика вносить комиссию за участие в программе страхования является незаконным, так как ущемляет права потребителя, поскольку банком на заемщика возлагается обязанность компенсации расходных обязательств банка перед страховой компанией, заключение банком от имени заемщика договора страхования являются обязанностью банка в силу соглашения между ним и страховой компанией, кроме того, получаемая банком комиссия несоразмерна объему оказываемой услуги, которая является незначительной, комиссия, включенная в состав предоставленного кредита, искусственно увеличивает размер задолженности. Также, по мнению апеллянта, судом не учтено, что заемщику не была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемой банком услуге по подключению к программе страхования, а именно информация о цене данной услуги в рублях, о размере спорной комиссии истцу стало известно лишь в ходе рассмотрения настоящего дела. Также указано, что условия подключения к программе страхования о сумме страховой премии, указанные в п. 2.2 заявления на включение в программу страхования, не соответствуют действительности, так как согласно данным условиям страховая премия должна составить 41 150 руб. 43 коп., тогда как фактически банк уплатил страховой компании лишь 3 429 руб. 07 коп. Тем самым банком нарушено право истца как потребителя на получение части страховой премии при досрочном погашении кредита. Ввиду изложенного апеллянт полагает, что судом также необоснованно отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Апелляционное рассмотрение на основании частей 3 и 4 ст. 167 ГПК РФ проведено в отсутствие представителей ответчика ПАО "Совкомбанк", третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК "Согласие-Вита", АНО "СОДФУ", надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца Знобова В.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.11.2019 года между ПАО "Совкомбанк" и Знобовым В.А. заключен кредитный договор N 2559136513, согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 405 327 руб. 75 коп. под 14,49% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 47-58, т. 1).

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка составляет 14,49 % годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,99% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком.

В день предоставления кредита, 16.11.2019, Знобов В.А. включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита по программе страхования N 3 на основании генерального договора коллективного страхования КНС0000012 от 01.10.2017, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита" (л.д. 59-60, т. 1).

Согласно разделу "В", п. 1.1 заемщик уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе. Знобов В.А. подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в программу. При этом заемщик проинформирован о том, что при участии в программе банк снизит процентную ставку по кредиту, указанную в разделе Б настоящего заявления, в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Заемщик осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Заемщик изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе.

Согласно п. 1.2 указанного раздела заявления заемщику известно, что он вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего заявления, в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом расходы заемщика по страхованию могут оказаться ниже платы за программу. Заемщик понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства) либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты программы использовались собственные средства).

В п. 1.3 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита указано, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Заявлением определена программа страхования N 3 для физических лиц в возрасте от 18 лет до 70 лет включительно, которая включает в себя виды страховых случаев: смерть в результате несчастного случая или болезни; частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 2.1 заявления размер платы за программу составил 0,253% (1025,48 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (то есть 1025,48 руб. х 60 мес. = 61 528,8 руб.). Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

Из п. 2.2 заявления следует, что подписывая заявление, Знобов В.А. понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу. Знобов В.А. согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 66,88% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

С заемщиком Знобовым В.А. согласован порядок оплаты программы - за счет кредитных средств.

В п. 3.2 заявления выражена просьба заемщика к банку в день подписания заявления списать с его банковского счета N ****, открытого в банке, денежные средства в размере платы за программу и направить на ее уплату (л.д. 60, т. 1).

Заявление на присоединение к программе коллективного страхования подписано истцом.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования, подписанного истцом 16.11.2019 (л.д. 87-89, т. 1) следует, что Знобов В.А. осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО СК "Согласие-Вита" без участия банка. Заемщик уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая настоящее заявление, Знобов А.В. подтверждает добровольность включения его в программу страхования, а равно подтверждает, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными заемщику страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для заемщика. Знобов В.А. подтвердил, что условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность страховщика за нарушение обязательств, не содержат другие явно обременительные для заемщика условия, которые он, исходя их своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Знобову В.А. известно, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет собственных денежных средств заемщика либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком. Кроме того, своей подписью в данном заявлении Знобов В.А. подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программах страхования, указанных в данном заявлении, ознакомлен и согласен с условиями программы страхования и договора страхования. Знобов В.А. понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. Также Знобов В.А. подтвердил, что подробные условия страхования изложены в памятке, размещенной на сайте банка, все положения памятки (информационного сертификата) он получил, ознакомился и понял.

Из памятки застрахованного лица (информационного сертификата) о присоединении в программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней следует, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием выдачи кредита банком. Застрахованное лицо вправе отказаться от присоединения к программе страхования в любое время. В случае если застрахованное лицо отказалось от присоединения к программе добровольного страхования в течении 30 календарных дней, денежные средства, уплаченные застрахованным лицом в качестве платы за присоединение к программе добровольного страхования, подлежат возврату в полном объеме. При отказе от присоединения к программе добровольного страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на присоединение к программе добровольного страхования денежные средства, уплаченные застрахованным лицом в качестве платы за присоединение к программе страхования, возврату не подлежат. Частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховой выплаты (л.д. 124-125, т. 2).

18.08.2020 Знобов В.А. обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования N 2559136513 от 16.11.2019 в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 219, т. 1).

В этот же день (т.е. по истечении "периода охлаждения") Знобов В.А. обратился в ООО СК "Согласие-Вита" с заявлением о возврате страховой премии (л.д. 220-222, т. 1).

Согласно справке ПАО "Совкомбанк" кредит по договору N 2559136513 от 16.11.2019 по состоянию на 25.06.2020 Знобовым В.А. погашен.

22.06.2020 истцом в адрес ПАО "Совкомбанк" направлена претензия N 61407862 с требованиями о частичном возврате страховой премии в размере 54 357 руб. 04 коп. пропорционально времени действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 16-18, т. 1).

В ответе от 25.06.2020 ПАО "Совкомбанк" со ссылками на ст.ст. 935, 934, 426, 445 ГК РФ сообщило истцу, что включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия, в связи с чем требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат (л.д. 226, т. 1).

06.10.2020 истец обратился в службу финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО СК "Согласие-Вита".

Решением финансового уполномоченного от 25.10.2020 N У-20-146502/8020-003 рассмотрение обращения Знобова В.А. прекращено ввиду непредставления документов, разъяснений и сведений, в соответствии с Законом N 123-ФЗ (л.д. 19-21, т. 1).

Разрешая исковые требования Знобова В.А. и руководствуясь положениями ст. ст. 819, 934, 940, 935, 421, 943, 432, ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции отказал истцу удовлетворении исковых требований.

Анализируя документы, оформленные Знобовым В.А. при заключении кредитного договора, суд установил, что клиент банка выразил свое желание являться участником программы страховой защиты заемщиков, подтвердив свое намерение подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлении на включение в программу добровольного страхования, а также в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. При этом заемщику была предоставлена возможность отказа от участия в программе страхования либо возможность оформить договор страхования в любой страховой компании на усмотрение заемщика, что не повлияло бы на возможность заключения кредитного договора. Выбрав вариант, предусматривающий участие в программе страховой защиты, истец согласился с тем, что участие в программе страхования предусматривает финансовые расходы, размер которых и порядок уплаты были приняты заемщиком.