Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-2341/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ананиной Р.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 30 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Соколовской Л. В. на решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 22 апреля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Соколовской Л. В. о взыскании задолженности по договору.

Взыскана с Соколовской Л. В. в пользу АО "Тинькофф Банк" сумма задолженности по договору кредитной карты N по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 718, 94 руб., из которых: 145 903,29 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 47 071, 45 руб. - просроченные проценты; 1 744, 20 руб. - неустойка.

Взысканы с Соколовской Л. В. в пользу АО "Тинькофф Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 129 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее по тексту - истец, АО "Тинькофф Банк", банк) обратилось в суд с иском к Соколовской Л.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что 02 сентября 2019 года между банком и Соколовской Л.В. заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 140 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а заемщик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку кредитные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 20 августа 2020 года путем выставления ответчику заключительного счета.

В соответствии с условиями договора заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасила задолженность по договору в срок, установленный в договоре.

Истец просил взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с 17 марта 2020 года по 20 августа 2020 года включительно, в размере 196 463,14 руб., в том числе: 145 903,29 руб. - просроченную задолженность по основному долгу, 47 071,45 руб. - просроченные проценты, 3 488,40 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины - 5129,26 руб.

В отзыве на иск ответчик Соколовская Л.В. указала, что признает заявленные требования частично, а именно в части основного долга и просроченных процентов, просила о снижении размера заявленной истцом неустойки (штрафов) в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Истец АО "Тинькофф Банк", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Ответчик Соколовская Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Соколовская Л.В. просит решение суда отменить в части взыскания штрафов, снизив размер взысканной неустойки до разумных пределов с учетом несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Истец АО "Тинькофф Банк", ответчик Соколовская Л.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

26 августа 2019 года Соколовская Л.В. обратилась в банк с заявлением-анкетой, в котором предложила АО "Тинькофф Банк" заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план - ТП 7.27, N договора - 0418054441, карта - N. Указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых. Дала свое согласие на получение карты по адресу Удмуртская Республика, г. Сарапул и подтвердила ее получение ею лично.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 кредитная карта, лимит задолженности до 300 000 руб., процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупка при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций - 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях - 59 руб., страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа- 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания (далее по тексту - Условия КБО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В соответствии с пунктом 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту - Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11. Общих условий).

В силу пункта 8.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Банк выпустил на имя Соколовской Л.В. кредитную карту, которая активирована ответчиком, таким образом, между банком и Соколовской Л.В. в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитной карты N.

После активации карты, с ее использованием Соколовской Л.В. совершены расходные операции.

В период действия кредитного договора ответчиком обязательства по уплате минимальных платежей исполнялись ненадлежащим образом, допускалась просрочка, платежи производились не в полном объеме. После 10 февраля 2020 года выплаты не производились.

По состоянию на 20 августа 2020 года задолженность ответчика составила 196 463,14 руб., в том числе: по просроченному основному долгу - 145 903,29 руб., по просроченным процентам - 47 071,45 руб., по штрафным процентам за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 488,40 руб.

В связи с образовавшейся задолженностью Соколовской Л.В. ДД.ММ.ГГГГ банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты N, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета, однако ответчиком задолженность в полном объеме не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд с иском.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 г. Сарапула Удмуртской Республики от 07 декабря 2020 года судебный приказ от 23 сентября 2020 года N о взыскании в пользу АО "Тинькофф Банк" с Соколовской Л.В. суммы задолженности по кредитному договору отменен.

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями договора кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ, тарифным планом ТП 7.27, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, статьями 309, 310, 319, 330, 333, 432, 433, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая требования банка, суд пришел к выводам о том, что между банком и Соколовской Л.В. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия, в том числе кредитного договора, банк исполнил свои обязанности по договору кредитной карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, что после активации Соколовской Л.В. кредитной карты, проведения расходных операций и невыполнения обязательств по внесению минимальных платежей, а также после направления банком в ее адрес заключительного счета и неисполнения ответчиком обязанности по оплате задолженности, исковые требования банка о взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.

Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положил его в основу решения.

Разрешая требования о взыскании штрафа за неоплату минимального платежа, с учетом фактических обстоятельств дела, суд счел заявленные банком штрафные проценты (неустойка) несоразмерными последствиям нарушения обязательства, поэтому усмотрел основания для его снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, уменьшив неустойку до 1 744,20 руб.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Соколовская Л.В., направив в банк заявление, обратилась к банку с предложением о заключении договора кредитной карты, в котором она выразила согласие с действующими Условиями КБО.

Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя Соколовской Л.В. неактивированную кредитную карту, которая впоследствии активирована ответчиком для дальнейшего ее использования.

Таким образом, между Соколовской Л.В. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, в порядке и сроки, установленные договором, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд, счел представленный истцом правильным, соответствующим условиям договора и положил его в основу решения.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.