Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 07 сентября 2021 года Дело N 33-2340/2021

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Алиэскерова М.А.,

судей Ватолиной Ю.А., Силаевой Н.Л.,

при секретаре Заморской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Силаевой Н.Л. дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичного акционерного общества) на решение Калужского районного суда Калужской области от 4 февраля 2021 года по иску Лобанова Игоря Евгеньевича к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

11 августа 2020 года Лобанов И.Е. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и, уточнив исковые требования, просил обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору N от 31 мая 2020 года за период с 31 июля 2020 года по 30 декабря 2020 года исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,2% годовых, возвратить сумму перерасчета, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

В обоснование иска указал, что 31 мая 2020 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого процентная ставка составила 10,2% годовых при условии страхования жизни и здоровья заемщика. Указанное требование истцом было соблюдено, страховая премия по договору страхования жизни и здоровья была перечислена за счет кредитных денежных средств в АО "Согаз" в размере 203 650 рублей. 3 июня 2020 года в адрес АО "Согаз" истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. Договор страхования был расторгнут, страховая премия возвращена истцу. Для сохранения сниженной процентной ставки истцом 2 июня 2020 года был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней со СПАО "Ингосстрах" (полис N LIL131346176), выгодоприобретателем по которому указан банк, страховая сумма по каждому из рисков определена в размере 560 000 рублей. О заключении данного договора истец уведомил банк, приложив соответствующие документы. Кроме того, 4 октября 2019 года истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО "Зетта Страхование", выгодоприобретателем по договору являлся банк, срок действия договора на дату выдачи кредита не истек. ООО "Зетта Страхование" и СПАО "Ингосстрах" входят в перечень страховых организаций, одобренных банком и удовлетворяющих его требованиям. Однако с 31 июля 2020 года банк в одностороннем порядке изменил размер процентной ставки, установив её в повышенном размере 15,2 % годовых, с чем истец не согласен.

Лобанов И.Е и его представитель Голубева С.Е. в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представители Банка ВТБ (ПАО), АО "Согаз", надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 4 февраля 2021 года постановлено:

исковые требования Лобанова И.Е. удовлетворить частично;

обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору N от 31 мая 2020 года, заключенному с Лобановым И.Е., начиная с 31 июля 2020 года по 30 декабря 2020 года, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,2% годовых и возвратить сумму перерасчета Лобанову И.Е.;

взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Лобанова И.Е. компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 7 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 25 000 рублей;

взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 900 рублей.

В апелляционной жалобе ответчиком ставится вопрос об отмене решения суда как несоответствующего требованиям закона.

Выслушав объяснения Лобанова И.Е. и его представителя Голубевой С.Е., возражавших против удовлетворения жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как видно из дела и установлено судом, 31 мая 2020 года между Лобановым И.Е. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 885 650 рублей сроком на 60 месяцев.

В анкете-заявлении на получение кредита истец выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (15,2%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставки в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Пунктом 23 индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требования банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www/vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно информации на официальном сайте Банк ВТБ (ПАО) в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка при осуществлении операций, несущих кредитный риск относятся, в числе прочих, ООО "Зетта Страхование, АО "Согаз", СПАО "Ингосстрах".

Судом установлено, что 31 мая 2020 между Лобановым И.Е. и АО "Согаз" был заключен договор страхования жизни и здоровья по полису "Финансовый резерв".

Страхование осуществлено по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск), инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация (дополнительные риски). Размер страховой премии составил 203 650 рублей, страховая сумма 1 885 650 рублей. Срок действия полиса с момента уплаты страховой премии и по 2 июня 2025 года.

3 июня 2020 Лобанов И.Е. обратился с заявлением в АО "Согаз" об отказе от исполнения договора страхования и требованием возврата уплаченной страховой премии.

Страховая премия была возвращена путем перечисления на банковский счет истца в кредитной организации.

Для сохранения дисконта по процентной ставке, 2 июня 2020 года Лобанов И.Е. заключил договор страхования со СПАО "Ингосстрах" по полису "LifeLine".

Страхование осуществлено по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация Размер страховой премии составил 8 652 рубля, страховая сумма установлена в размере 560 000 рублей по каждому из рисков. Срок действия полиса со 2 июня 2020 года по 1 июня 2021 года включительно.

4 октября 2019 между Лобановым И.Е. и ООО "Зетта Страхование" был заключен и действовал на дату выдачи истцу банком кредита договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней по страховому полису.

Согласно дополнительному соглашению N 1 к указанному договору страхования, настоящий полис заключен к кредитному договору N от 31 мая 2020 года.

Страхование осуществлено по страховым рискам: постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая. Размер страховой премии составил 2 816 рублей, страховая сумма установлена в размере 880 000 рублей. Срок действия полиса с 4 октября 2019 года по 3 октября 2020 года.

3 июня 2020 года Лобанов И.Е. направил в Банк ВТБ уведомление, которым сообщил о расторжении договора страхования с АО "СОГАЗ" и о заключении договора страхования со СПАО "Ингосстрах", а также о действующем договоре страхования с ООО "Зетта Страхование" с приложением соответствующих документов.

Судом установлено, что с 31 июля 2020 года ответчиком в одностороннем порядке процентная ставка по заключенному с истцом кредитному договору повышена до базовой процентной ставки - 15.2%.

Также судом установлено, что 30 декабря 2020 года Лобановым И.Е. в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору N от 31 мая 2020 года.

Согласно Перечню требований к полисам/договорам страхования (далее Перечень), в соответствии с которым заемщик должен осуществить страхование для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заключаемые полисы/договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим требованиям.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Перечня срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года.

Согласно пункту 2.1.3. Перечня, страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения полиса/договора страхования или на дату начала очередного страхового периода.

Пунктом 2.3.6.3 Перечня предусмотрено, что по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 года и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска) подлежит страхованию смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Исходя из изложенного, Перечню требований к полисам/договорам страхования, в соответствии с которым заемщик должен осуществить страхование для получения дисконта, предусмотренного пунктом 2.3.6.3 индивидуальных условий договора, соответствовал договор страхования со СПАО "Ингосстрах" по полису "LifeLine" от 2 июня 2020 года, по которому были застрахованы риски смерти в результате несчастного случая и болезни на страховую сумму 560 000 рублей.

На дату заключения указанного договора страховая сумма была менее остатка ссудной задолженности по кредиту. Однако в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, на 19 июня 2020 года остаток ссудной задолженности составлял 559 902 рубля 5 копеек, а на 31 июля 2020 года 155 717 рублей, 82 копейки.

В данном случае увеличение банком размера процентной ставки по кредитному договору не соответствовало условиям договора, так как согласно пункту 4.1. индивидуальных условий договора дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, тогда как в период действия кредитного договора истцом заключен новый договор страхования, то есть страхование жизни и здоровья истца не было прекращено.

Учитывая изложенное, решение суда по существу является правильным, оснований для его отмены не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации.

Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях (часть 2 статьи 98 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что Лобановым И.Е. понесены расходы в связи с ведением дела в суде апелляционной инстанции в размере 15 000 рублей, которые он просит взыскать с ответчика в письменном ходатайстве, содержащимся в возражениях на апелляционную жалобу.

Факт несения расходов подтверждается договором оказания юридических услуг от 28 июня 2021 года и кассовым чеком.

Учитывая изложенное, ходатайство Лобанова И.Е. о взыскании в его пользу с ответчика расходов на оплату услуг представителя, понесенных в связи с ведением дела в апелляционной инстанции, подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 4 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) без удовлетворения.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу Лобанова Игоря Евгеньевича расходы на оплату услуг представителя в суде апелляционной инстанции в размере 15 000 рублей.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 сентября 2021 года.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка