Определение Судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-2321/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего судьи Курлаевой Л.И.,

судей Букаловой Е.А., Хомяковой М.Е.,

при секретаре Шамарине А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива "Взаимопомощь ККВ" к Комиссаровой Валентине Васильевне, Мурашову Алексею Геннадьевичу, Алавердян Галине Дмитриевне о взыскании денежных средств по договору займа и по встречному иску Комиссаровой Валентины Васильевны, Мурашова Алексея Геннадьевича, Алавердян Галины Дмитриевны к сельскохозяйственному кредитному потребительскому кооперативу "Взаимопомощь ККВ" о признании недействительным договора займа,

по апелляционной жалобе Комиссаровой Валентины Васильевны, Мурашова Алексея Геннадьевича, Алавердян Галины Дмитриевны на решение Советского районного суда г. Орла от 20 мая 2021 г., которым постановлено:

"Исковые требования сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива "Взаимопомощь ККВ" к Комиссаровой Валентине Васильевне, Мурашову Алексею Геннадьевичу, Алавердян Галине Дмитриевне о взыскании денежных средств по договору займа удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований - отказать.

Взыскать с Комиссаровой Валентины Васильевны, Мурашова Алексея Геннадьевича, Алавердян Галины Дмитриевны в пользу сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива "Взаимопомощь ККВ" в солидарном порядке задолженность по договору займа в сумме <...>., проценты по договору займа в размере 23,5 процентов годовых, начисляемых на сумму займа в размере <...> руб. годовых, начиная с 11 февраля 2021 г. по день возврата суммы займа.

Взыскать с Комиссаровой Валентины Васильевны, Мурашова Алексея Геннадьевича, Алавердян Галины Дмитриевныв пользу сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива "Взаимопомощь ККВ" в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб.".

Заслушав доклад судьи Курлаевой Л.И., объяснения представителя Комиссаровой Валентины Васильевны, Мурашова Алексея Геннадьевича, Алавердян Галины Дмитриевны по доверенности Казначеева Вадима Валерьевича, поддержавшего апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия

установила:

сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив "Взаимопомощь ККВ" (далее по тексту - СКПК "Взаимопомощь ККВ"; кооператив) обратился в суд с иском к Комиссаровой В.В., Мурашову А.Г., Алавердян Г.Д. о взыскании денежных средств по договору займа.

В обоснование заявленных требований указывал, что 19 октября 2017 г. между СКПК "Взаимопомощь ККВ" и Комиссаровой В.В., Мурашовым А.Г., Алавердян Г.Д. был заключен договор займа договор займа N, по которому последним предоставлен займ в размере <...> руб., под единовременно уплачиваемую сумму в размере 3 %, а так же начисляемых до погашения займа 13,5 % годовых рассчитываемых исходя из суммы выданного займа и 0,0274 % в день, начисляемых на сумму выданного займа ежедневно, что в процентах годовых составляет: единовременно уплачиваемую сумму, в размере 3 % от суммы займа (или 3 % годовых), а так же начисляемых до погашения займа 23,5 % годовых, рассчитываемых исходя из суммы выданного займа со сроком погашения до <дата>

В соответствии с платежным обязательством ответчики обязались выплачивать заем и причитающиеся по нему проценты.

Ссылаясь на то, что с 20 сентября 2019 г. Комиссарова В.В., МурашовА.Г. и Алавердян Г.Д. нарушают график платежей, предусмотренный платежным обязательством, и не погашают образовавшуюся перед СКПК "Взаимопомощь ККВ" задолженность, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по договору займа N от 19 октября 2017 г. в сумме <...> руб., проценты в размере 23,5 % годовых, начисляемых на сумму займа, начиная с 11 февраля 2021 г. по день возврата суммы займа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, Комиссарова В.В., Мурашов А.Г., Алавердян Г.Д. обратились в суд со встречным иском к СКПК "Взаимопомощь ККВ" о признании недействительными условий договора займа, признанием уплаченных процентов по договору, в размере, превышающем значение ключевой ставки Банка России неосновательным обогащением истца.

В обоснование встречных исковых требований указывали, что на момент заключения договора займа N от 19 октября 2017 г. до заемщиков не доведены все его существенные условия, в том числе, сведения о процентной ставке по займу, что в свою очередь повлекло заключение сделки на невыгодных для ответчиков по первоначальному иску условиях.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на то, что установление СКПК "Взаимопомощь ККВ" процентов в указанном в п. 4 договора займа N от 19 октября 2017 г. является злоупотреблением правом, а неустойка в виде пени несоразмерна последствиям нарушенного ими обязательств, просили признать п. п. 4 и 7 договора займа N от 19 октября 2017 г. заключенного между СКПК "Взаимопомощь ККВ" и Комиссаровой В.В., Мурашовым А.Г., Алавердян Г.Д. недействительными, как кабальной сделкой заключенной под влиянием обмана; признать проценты по договору займа N 19 октября 2017 г., уплаченные ответчиками по первоначальному иску в пользу кооператива в размере <...> руб. превышающем значение ключевой ставки Банка России неосновательным обогащением истца по первоначальному иску; зачесть излишне уплаченные Комиссаровой В.В., Мурашовым А.Г., Алавердян Г.Д. проценты по договору займа N от 19 октября 2017 г. в размере <...> руб. в счет погашения основной суммы долга по договору займа с момента внесения соответствующего платежа.

В ходе рассмотрения настоящего спора в суде первой инстанции СКПК "Взаимопомощь ККВ" заявлено о пропуске Комиссаровой В.В., Мурашовым А.Г. и Алавердян Г.Д. срока исковой давности по заявленным требованиям.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Комиссарова В.В., Мурашов А.Г., Алавердян Г.Д. не согласились с решением суда, в апелляционной жалобе ставят вопрос о его отмене, как незаконного и принятии по делу нового судебного акта, поскольку при вынесении решения судом неправильно определены фактические обстоятельства дела, а также неправильно применены нормы материального и процессуального права.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывают на то, что суд первой инстанции неверно определилсущность встречных исковых требований, что впоследствии повлекло неверную оценку доказательств по делу.

Приводят доводы о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства того, что заемщики являлись членами СКПК "Взаимопомощь ККВ", а заключение договора займа N от 19 октября 2017 г. было обусловлено членством заемщиков в кооперативе, в связи с чем к спорным правоотношениям должен быть применен Закон РФ от 7февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон "О защите прав потребителей").

Ссылаются на то, что материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении спорного договора займа до них были доведены все его существенные условия, к которым относится реальная процентная ставка по кредиту.

Обращают внимание, что не получали денежные средства в размере, предусмотренном договором займа N <...> руб.).

При этом к исковому заявлению СКПК "Взаимопомощь ККВ" не приложен расчет образовавшейся у заемщиков задолженности, что препятствует проверке законности и обоснованности взыскиваемых с них денежных средств.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из содержания п. 1 ст. 811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Проценты, по смыслу ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Положениями ст. 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания п. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с Уставом СКПК "Взаимопомощь ККВ" основными целями деятельности кооператива являются: удовлетворение материальных и иных потребностей членов и ассоциированных членов кооператива; предоставление займов и сбережение денежных средств членов и ассоциированных членов кооперации и т.д. (п. 2.1.). Аналогичные выводы относительно основных целей деятельности кооператива указаны в сведениях Единого государственного реестра юридических лиц.

Принцип деятельности СКПК "Взаимопомощь ККВ" основан, в том числе на добровольности членства в кооперативе (п. 4.1 Устава).

В соответствии с п. 11.9 Устава СКПК "Взаимопомощь ККВ" члены и ассоциированные члены обязаны соблюдать Устав кооператива; при вступлении в кооператив внести паевой и вступительный взносы в порядке, размере и в сроки установленные настоящим Уставом, общим собранием участников кооператива; вносить членские взносы на развитие кооператива, а также членские взносы на пополнение резервного фонда; своевременно возвращать заем; выплачивать проценты по займу, размер которых определяется решениями общего собрания. Процентные ставки по договорам займа могут определяться в зависимости от вида экономической деятельности заемщика; выполнять решения общего собрания участников кооператива, органов управления и контроля кооператива.

Согласно п. 2.1. Положения о предоставлении займов СКПК"Взаимопомощь ККВ", в редакции утвержденной общим собранием участников кооператива 10 мая 2017 г., (далее по тексту - Положение) предоставление займов на потребительские и предпринимательские цели кооператив осуществляет только своим участникам - физическим и (или) юридическим лицам (членам), вторые внесли пай в полном объеме, являются сельскохозяйственным товаропроизводителям либо физическим и (или) юридическим лицам, которые не являются сельскохозяйственными товаропроизводителями, но оказывают услуги потребительским кооперативам или сельскохозяйственным товаропроизводителям либо являются работниками учреждений социального обслуживания населения сельских поселений.

Представление займов осуществляется на основании заявления участника кооператива и оформляется договором займа, заключаемого в письменной форме. Один заем может быть предоставлен группе участников кооператива - созаемщикам, обратившимся за выдачей займа на общие нужды (п. 2.2. Положения).

Заявка на займ, рассматривается на индивидуальной основе (п. 2.6. Положения)

Выдача (предоставление) займа в кооперативе осуществляется при подписании письменного договора, приложений к нему, а также кассовых документов, в связи с чем заемщик вправе отказаться от получения займа в любой момент до получения денежных средств (п. 3.14.).

Из материалов дела также следует, что <дата> КомиссароваВ.В., Мурашов А.Г. и Алавердян Г.Д. обратились в СКПК"Взаимопомощь ККВ" с заявлением о получении займа на их общие нужды в размере <...> руб., в котором указали, что все определения и понятия, данные в настоящем заявлении им понятны и разъяснены, а также известны законы и иные нормативные правовые акты, в соответствии с которыми написано настоящее заявление. Заявление ответчиками по первоначальному иску подписано в здравом уме и ясной памяти, без принуждения со стороны сотрудников кооператива, иных лиц, не является документом, ухудшающим их финансовое положение либо влекущим иные неблагоприятные последствия.

В этот же день между СКПК "Взаимопомощь" и членами кооператива Комиссаровой В.В. ("Заемщик 1"), Мурашовым А.Г. ("Заемщик 2") и Алавердян Г.Д. ("Заемщик 3") заключен договор займа N на сумму <...> руб., сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора займа N (далее по тексту - Индивидуальные условия) сумма займа составляет <...> руб., которые передаются созаемщикам. Сумма займа по просьбе созаемщиков передается "Заемщику 1", представляющему всех созаемщиков. Сумма займа считается полученной всеми созаемщиками, с момента получения денежных средств "Заемщиком 1". Кассовые документы при получении займа от имени созаемщиков подписывает "Заемщик 1".

Срок действия договора N составляет с 19 октября 2017 г. по 19октября 2022 г. Истечение срока не прекращает обязательств, предусмотренных настоящим договорам, в том числе по погашению займа, начислению и погашении процентов и пени (п. 2. Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что созаемщики обязуются солидарно возвращать займодавцу заем и проценты за пользование займом в размере и с периодичностью, установленной по просьбе созаемщиков настоящим договором и платежным обязательством. Размер денежной суммы, вносимой каждым из созаемщиков займодавцу, определяется созаемщиками самостоятельно, без уведомления займодавца, при этом общая сумма платежа по настоящему договору не должна быть менее суммы, указанной в платежном обязательстве. Проценты не подлежат возврату в случае их добровольной уплаты ранее предусмотренной даты.

При частичном досрочном возврате займа и/или процентов, количество, размер и периодичность платежей установленных платежным обязательством, а также дата окончательного возврата займа не меняются. При частичном досрочном погашении платежей (займа и/или процентов) - в дату следующего платежа, предусмотренную платежным обязательством, созаемщики вносят разницу между суммой, которая подлежит погашению и суммой, которая погашена. Новое платежное обязательство, содержащее новый график погашения задолженности не изготавливается. В случае погашения суммы основного долга (займа), проценты подлежат оплате по день погашения займа (п. 7 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременного возврата суммы займа и процентов за пользование займом, созаемщики несут солидарную ответственность по оплате неустойки (штрафа) в размере 10% от суммы займа, но не менее 2500 руб. при просрочке платежа по займу и процентам за пользование займом от 1 до 10 дней; а также пеню в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного платежа по займу и платежа по процентам за пользование займом, начиная с 11 дня просрочки по день погашения просроченной задолженности.

Созаемщики соглашаются и понимают как условия всего договора в целом, так и условия каждого пункта договора в отдельности, подтверждают, что им предоставлена исчерпывающая информация об условиях настоящего договора, договор не является для них кабальной сделкой, заключение договора основано на их желании получить денежные средства и пользоваться ими на условиях положения о предоставлении займов, настоящего договора и платежного обязательства к нему. Настоящий договора заключен на условиях определенных созаемщиками и по их просьбе (п. 19).

В силу положений п. 20 Индивидуальных условий в связи с получением займа у созаемщиков возникает солидарная обязанность возвратить полученный ими заем и уплатить проценты за пользование займом и солидарная ответственность, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Комиссарова В.В., Мурашов А.Г и Алавердян Г.Д. были ознакомлены с Положением, с Индивидуальными условиями, что подтверждается, поданными ими заявлениями о приеме в члены кооператива, и их подписями в договоре займа N, и как созаемщики, приняли на себя обязательства по возврату полученной суммы займа и уплате процентов в соответствии с платежным обязательством (графиком внесения платежей), путем внесения ежемесячных платежей в срок до 19 октября 2022 г.

СКПК "Взаимопомощь ККВ" исполнило свои обязательства по договору займа N в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером N от 19 октября 2017 г. При этом, как следует из его содержания, денежные средства получались Комиссаровой В.В. на общие с МурашовымА.Г. и Алавердян Г.Д. цели в их присутствии, о чем указано в расходном кассовом ордере N от 19 октября 2017 г.

Вместе с тем, получив на определенных сторонами условиях денежные средства, Комиссарова В.В., Мурашов А.Г. и Алавердян Г.Д. принятые на себя обязательства по договору займа N, в том числе, по возврату суммы займа и процентов, установленным графиком, не исполняли надлежащим образом с 20 сентября 2019 г., в связи с чем СКПК "Взаимопомощь ККВ" неоднократно направлялись в адрес созаемщиков уведомления о возврате денежных средств, которые оставлены последними без удовлетворения.