Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-2313/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.,

судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,

при секретаре Шубиной А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 08 июня 2021 года дело по апелляционной жалобе Шикаловой Р.З. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 24 марта 2021 года, которым постановлено об удовлетворении исковых требований АО КБ "Хлынов" к Шикаловой Р.М.:

расторгнуть кредитный договор N N от <дата> заключенный между АО КБ "Хлынов" и Шикаловой Р.З.;

взыскать со Шикаловой Р.З. в пользу АО КБ "Хлынов" задолженность по кредитному договору N от <дата> по состоянию на <дата> в сумме .. руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых - ....., задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - ... руб., задолженность по просроченному основному долгу - .... руб.; а также проценты по ставке 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с <дата> день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;

взыскать с Шикаловой Р.З. в пользу АО КБ "Хлынов" расходы по оплате госпошлины в размере ....

Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия

установила:

АО КБ "Хлынов" обратилось в суд с исковым заявлением к Шикаловой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что <дата> между АО КБ "Хлынов" и Шикаловой Р.З. заключен кредитный договор N N согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме ....... руб. на потребительские цели, со сроком возврата до <дата>. За пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 17% годовых, за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 29% годовых. Обязательства по возврату кредита с процентами заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере ... руб. <дата> банком должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, которое последним проигнорировано. В связи с изложенным АО КБ "Хлынов" просило суд расторгнуть кредитный договор N от <дата>, заключенный между АО КБ "Хлынов" и Шикаловой Р.З., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере .... руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых - ...... по уплате процентов по ставке 29% годовых - ..... руб., по просроченному основному долгу - ... руб., также взыскать проценты по ставке 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с <дата> по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере ....

Судом постановлено решение об удовлетворении иска.

С решением суда не согласилась Шикалова Р.З., в апелляционной жалобе просит его отменить. Полагает, что сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по повышенной ставке 29% годовых по своей правовой природе являются штрафной санкцией - неустойкой. В связи с этим размер неустойки подлежит снижению по ст. 333 ГК РФ. При определении размера задолженности учтены не все внесенные ответчиком платежи по кредиту. Полагает, что виновных действий с её стороны не допущено.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив апелляционную жалобу, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в 30-дневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Из материалов дела следует, <дата> между АО "КБ Хлынов" и Шикаловой Р.З. заключен кредитный договор N N, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме .... руб. на потребительские цели, срок возврата кредита до <дата>. Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 17% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком - 29% годовых. В п. 4.1., 5.3.1. Общих условий договоров потребительского кредитования установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, который включает в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов, в течение срока, установленного в Индивидуальных условиях п. 6. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N N от <дата> сторонами определено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике погашения кредита и процентов. В соответствии с п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Свои обязательства по кредитному договору N N от <дата> банк исполнил надлежащим образом, денежные средства в размере ...... перечислены банком на счет ответчика. Заемщик, в свою очередь, ненадлежащим образом исполнял обязательства по указанному кредитному договору, платежи вносились им не в полном размере с нарушением срока их внесения.

<дата> АО КБ "Хлынов" направил в адрес заемщика требования о полном досрочном погашении задолженности по договору N от <дата> в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки настоящих требований и уведомил о намерении расторгнуть договоры в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, которые последним проигнорированы.

В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий договоров потребительского кредитования банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по договору N N от <дата> по состоянию на <дата> составила .... руб., в том числе: ...... - основной долг....... руб. - задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых, .... руб. задолженность по уплате процентов, начисленные по ставке 29% годовых.

При указанных обстоятельствах, установив, что банк полностью исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, а со стороны заемщика имели место нарушения его условий о своевременном погашении кредита и процентов за пользование кредитом, суд обоснованно взыскал с Шикаловой Р.З. в пользу АО КБ "Хлынов" задолженность по кредитному договору N N от <дата> в общем размере .... руб. и пришел к выводу о наличии оснований для расторжения указанного кредитного договора.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, доказательства отсутствия задолженности по договору или наличия задолженности в меньшем размере, наличие неучтенных банком платежей по кредиту ответчиком не представлены как и не представлен контррасчет задолженности.

Позиция ответчика, что сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых в размере .... руб. является неустойкой и подлежит снижению по ст. 333 ГК РФ, судебной коллегией признана несостоятельной.

В соответствии с абз. 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, указанная процентная ставка в размере 29% является штрафной санкцией - иным размером процентов, установленных договорам в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, состоящих из платы за пользование кредитным средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить размер неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения размера неустойки и определения критериев его соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Таковыми критериями могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Судом первой инстанции отказано в уменьшении размера взыскиваемых повышенных процентов по ст. 333 ГК РФ. Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для снижения неустоек по ст. 333 ГК РФ по доводам апелляционной жалобы.

Учитывая размер ставки, на которую произведено увеличение процентов по кредитному договору от <дата> - 12%, тот факт, что размер неустойки не превышает сумму основного долга по обязательству, ответчик в течение длительного периода времени не исполняет обязательства по возврату кредита и процентов, сумма неустойки рассчитана истцом в соответствии с согласованным по волеизъявлению сторон размером ее начисления, доказательств явной несоразмерности примененной банком штрафной санкции в виде повышенных процентов последствиям нарушенного Шикаловой Р.З. обязательства в ходе рассмотрения дела не представлено, судебная коллегия пришла к выводу об отсутствии правовых оснований для их уменьшения. Приведенные в апелляционной жалобе мотивы не свидетельствуют об исключительном характере обстоятельств для уменьшения неустойки или отказе в ее взыскании. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения. Судебная коллегия полагает, что определенная судом первой инстанции подлежащая взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства, оснований для её уменьшения не имеется.

Кроме того, следует отметить, что банк не предъявил к взысканию иных штрафных санкций (пени/неустойки). Размер увеличения процентной ставки в виде повышенных процентов, определенный сторонами в кредитном договоре, является разумным и применимым в деловом обороте; срок нарушения обязательств по кредитному договору носит длительный характер. Ответчик уведомлялся о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, но не предпринял действий по уменьшению суммы долга. Условия о повышении процентной ставки Шикалова Р.З. не оспаривала, в судебном порядке они не признанны незаконными. При заключении договора стороны установили свою волю на случай нарушения обязательств со стороны заемщика, что соответствует нормам ст. 421 ГК РФ. Банк при заключении и исполнении договора вправе был рассчитывать на надлежащее его исполнение со стороны заемщика.

Судебная коллегия также отмечает, что установленный Индивидуальными и Общими условиями кредитования размер неустойки от суммы просроченного платежа не является чрезмерно завышенным. Указанный размер неустоек соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Проценты, взысканные судом по ставке 17% годовых, в размере ...... руб. являются процентами за пользование кредитом. Положения ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, указанные проценты не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда первой инстанции отсутствовали.

Судебные расходы взысканы по правилам ст. 98 ГПК РФ.

Таким образом, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы жалобы Шикаловой Р.З. по существу повторяют ее позицию, изложенную при рассмотрении дела в первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение.

Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 24 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шикаловой Р.З. - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка