Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 25 марта 2020 года №33-2313/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 марта 2020 года Дело N 33-2313/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Цибиной Т.О.,
судей Варнавского В.М., Юрьевой М.А.,
при секретаре Трифаченкове Ю.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" на решение Славгородского городского суда Алтайского края от 25 декабря 2019 года
по иску Северина Леонида Ивановича к акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Юрьевой М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Северин Л.И. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", банк), акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" (далее - АО "СК МетЛайф", страховщик) о защите прав потребителя.
В обоснование требований указано, что между истцом (далее - заемщик, страхователь) и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита от 07 июня 2018 года N *** по условиям которого банк выдал ему кредит в размере 2 244 389 руб. 03 коп. на срок 36 месяцев под 20,90 % годовых, до 07 июня 2021 года.
При заключении кредитного договора истец вступил в программу страхования по договору добровольного группового страхования от 10 июля 2011 года N 100711/СОВКОМ - П, заключенного между банком и АО "СК МетЛайф, со сроком страхования 36 месяцев, уплатив страховую премию в размере 444 389 руб. 03 коп.
По условиям программы страхования страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору кредита.
Таким образом, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, поэтому при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Поскольку кредит истцом возвращен банку в полном размере 12 апреля 2019 года, то действие договора страхования от 07 июня 2018 года прекратилось досрочно, в связи с чем страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Истцом 26 мая 2019 года ответчикам направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии в размере 333 291 руб. 74 коп.
Ответчик ПАО "Совкомбанк" 08 июня 2019 года частично удовлетворил его претензию и выплатил истцу 234 538 руб. 65 коп. Ответчик АО "СК МетЛайф" претензию истца оставил без ответа и удовлетворения.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец (с учетом уточнения исковых требований) просил взыскать с АО "СК МетЛайф" сумму в размере 272 619 руб. 19 коп., в том числе в счет возврата части страховой премии - 91 746 руб. 13 коп., неустойку за нарушение срока возврата части страховой премии - 90 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 90 873 руб. 06 коп.
От требований к ПАО "Совкомбанк" истец отказался, о чем вынесено определение суда от 25 декабря 2019 года.
Решением Славгородского городского суда Алтайского края от 25 декабря 2019 года исковые требования Северина Л.И. к АО "СК МетЛайф" удовлетворены.
Взыскана с АО "СК МетЛайф" в счет возврата части страховой премии сумма в размере 91 746 руб. 13 коп., неустойка за нарушение срока возврата части страховой премии в размере 90 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 90 873 руб. 06 коп.
Взыскана с АО "СК МетЛайф" в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 5 926 руб. 19 коп.
В апелляционной жалобе ответчик АО "СК МетЛайф" просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм права, поскольку не исследован порядок возврата страховой премии по договору страхования, решение об исключении Северина Л.И. из списка застрахованных лиц от ПАО "Совкомбанк" в адрес АО "СК МетЛайф" не поступало.
Судом первой инстанции неверно применены нормы ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом первой инстанции неправильно истолкованы условия добровольного группового страхования от 10 июля 2011 года N 100711/СОВКОМ - П, не учтен п.6.3 данного договора, в котором указывается, что действие договора страхования не прекращается в связи с окончанием действия договора с ПАО "Совкомбанк".
В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец Северин Л.И. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит основания для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует и установлено судом, что в соответствии с условиями договора потребительского кредита от 07 июня 2018 года ***, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Севериным Л.И., последнему выдан потребительский кредит в размере 2 244 389 руб. 03 коп. на потребительские цели, на срок 36 месяцев (со сроком возврата кредита не позднее 07 июня 2021 года, с правом досрочного возврата, под 20,90 % годовых, с полной стоимостью кредита 20,89 %).
Из п.7 договора следует, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 14,90% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 6 (шесть) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.
Указанные условия истцом выполнены оформлением соответствующего заявления при подаче заявления о предоставлении потребительского кредита.
Размер платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составил сумму в размере 444 389 руб. 03 коп., которая удержана банком из предоставленного заемщику кредита в соответствии с условиями раздела "Г" заявления о предоставлении потребительского кредита.
Платой за включение в Программу добровольного страхования является вознаграждение, уплачиваемое застрахованным лицом банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков согласно Программе добровольного страхования.
Размер страховой премии, перечисленной банком в АО "СК МетЛайф" в соответствии с заключенным между ними договором от 10 июля 2011 года N 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, составил сумму в размере 122 328 руб. 18 коп., что подтверждается справкой-выпиской из бордеро АО "СК МетЛайф" и платежным поручением N 5460 от 17 июля 2018 года.
Из материалов дела следует, что Севериным Л.И. обязательства по договору потребительского кредита от 07 июня 2018 года ***, заключенному с ПАО "Совкомбанк", исполнены досрочно и по состоянию на 15 апреля 2019 года задолженность отсутствует.
27 мая 2019 года истцом в АО "СК МетЛайф" подана письменная претензия-заявление о возврате в 10-дневный срок с момента получения претензии уплаченной части страховой премии за период, на который договор страхования прекратился досрочно, получена 05 июня 2019 года, но до настоящего времени не исполнена.
ПАО "Совкомбанк" возвратил Северину Л.И. денежную сумму в размере 234 538 руб. 65 коп. в качестве платы за неоказанные им услуги, условие об оказании которых на платной основе предусмотрено п.7 договора потребительского кредита от 07 июня 2018 года *** и оплаченных в составе платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, руководясь ст.ст.329, 431, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", проанализировав представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, поэтому существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, находя их основанными на правильном применении норм материального права.
Вопреки доводам жалобы, по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Северина Л.И. выплата и размер страхового возмещения обусловлены остатком долга по договору потребительского кредита от 07 июня 2018 года ***.
Так, согласно условиям информационного сертификата о присоединении Северина Л.И. к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитной карте на дату окончания отчетного периода, предшествующего дате наступления страхового случая (л.д.***).
Несмотря на то, что по условиям договора добровольного группового страхования от 10 июля 2011 года N 100711/СОВКОМ - П, заключенного между банком и АО "СК МетЛайф", предусмотрено, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО "Совкомбанк" договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора (п.6.2 договора), условиями Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО "Совкомбанк", установлено, что задолженность застрахованного лица - это задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита.
Ссылка в апелляционной жалобе на п.6.3 указанного договора страхования, на основании которого действие договора страхования не прекращается в связи с окончанием действия договора с ПАО "Совкомбанк", является несостоятельной и подлежит отклонению.
17 марта 2013 года сторонами договора страхования подписано дополнительное соглашение N 6 к данному договору страхования, согласно которому п. 6.2 договор изложен в новой редакции, в том числе дополнен п. п. 6.2.3, 6.2.4, где указано, что в случае, если застрахованное лицо изъявит желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ от договора страхования связан с досрочным исполнением застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю 100% от уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица при представлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части, пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица.
Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).
По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Как разъяснено в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор страхования прекратился досрочно, поскольку договор страхования и кредитный договор заключены на один и тот же срок, сумма по договору страхования соответствует размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения, уменьшается по мере погашения задолженности страхователя (заемщика) и равна размеру текущей ссудной (фактической задолженности страхователя (заемщика) на дату наступления страхового случая.
В связи с изложенным, судебная коллегия соглашается с судом первой инстанции о том, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально оставшемуся времени установленного договором периода страхования. Исходя из суммы страховой премии, уплаченной истцом АО "СК МетЛайф" в размере 122 328 руб. 18 коп., периода, на который договор страхования досрочно прекратился (27 месяцев), с ответчика в пользу истца обоснованно взыскана страховая премия в размере 91 746 руб. 13 коп., что соответствует размеру заявленных истцом требований в указанной части.
Довод апелляционной жалобы о том, что от ПАО "Совкомбанк" в адрес АО "СК МетЛайф" решения об исключении Северина Л.И. из списка застрахованных лиц не поступало, не может быть принят во внимание, так как 27 мая 2019 года Северин Л.И. направил в адрес АО "СК МетЛайф" письменную претензию-заявление о возврате уплаченной части страховой премии за период, на который договор страхования прекратился досрочно, которая получена 05 июня 2019 года.
Поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность принятого по делу решения, апелляционная жалоба не содержит, при разрешении спора материальный закон судом применен верно, процессуальных нарушений судом при рассмотрении дела не допущено, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Славгородского городского суда Алтайского края от 25 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка