Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 27 марта 2018 года №33-231/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 марта 2018 года Дело N 33-231/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Басангова И.В.
судей Гонеевой Б.П.
Андреевой А.В.
при секретаре Аксеновой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сангаджи-Горяева Э.С. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" Ершова С.Е. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 26 декабря 2017 года.
Заслушав доклад судьи Андреевой А.В., объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" Убушаевой Т.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
установила:
Сангаджи-Горяев Э.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" (далее - ООО "СК КАРДИФ", страховщик) о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указал, что 09 декабря 2014 г. между ним и акционерным обществом "ЮниКредит Банк" (далее - АО "ЮниКредит Банк, Банк) заключен кредитный договор на сумму 1034 471 руб. 96 коп. под 17,5 % годовых на срок до 09 декабря 2019 г. на приобретение автомобиля марки Toyota Camry 2014 года выпуска.
В тот же день на основании личного заявления между ним и ООО "СК КАРДИФ" заключен договор страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней N <....>. Указанным договором страхования определены страховые риски, в том числе постоянная утрата трудоспособности страхователя в период действия договора в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по договору является АО "ЮниКредит Банк".
07 апреля 2017 г. в период действия договора страхования ему установлена 2 группа инвалидности по причине заболевания, полученного в период военной службы на срок до 01 мая 2018 г.
16 мая 2017 г. Сангаджи-Горяев Э.С. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы. Однако ответчик в установленный правилами страхования срок не принял решение о признании или не признании события страховым случаем и не уведомил его о принятом решении. Считая свое право нарушенным, просил взыскать с ответчика в пользу АО "ЮниКредит Банк" страховое возмещение в размере 671 821 руб. 62 коп., в его пользу на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими денежными средствами - 16 627 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда - 300000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 руб.
В судебном заседании истец Сангаджи-Горяев Э.С., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель истца Бадмаев Х.И. просил удовлетворить исковые требования, пояснив, что страховое возмещение выплачено страховщиком после предъявления иска в суд.
Представитель ответчика Убушаева Т.В. исковые требования не признала.
Представитель третьего лица АО "ЮниКредит Банк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 26 декабря 2017 г. исковые требования Сангаджи-Горяева Э.С. удовлетворены частично. С ООО "СК КАРДИФ" в пользу Сангаджи-Горяева Э.С. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 299 руб. 41 коп., компенсация морального вреда - 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 150 000 руб., расходы на оплату услуг представителя - 30000 руб.; в бюджет г. Элисты взыскана государственная пошлина в размере 5 045 руб. 99 коп.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "СК КАРДИФ" Ершов С.Е. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает, что согласно Правилам страхования срок выплаты страхового возмещения составляет 15 рабочих дней с даты получения страховщиком всех необходимых документов для рассмотрения страхового случая. Выписка из амбулаторной карты истцом была представлена в рамках настоящего дела 11 декабря 2017 г., страховое возмещение выплачено 18 декабря 2017 г. Поскольку истцом не были представлены страховщику все необходимые документы, у ответчика отсутствовала возможность признания или непризнания события страховым случаем, вывод суда об обязанности страховщика в срок до 07 июня 2016 г. принять решение о признании или непризнании события страховым случаем является неправомерным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался статьями 309, 927, 934, 942, 944, 945 Гражданского кодекса РФ и исходил из того, что у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (установление истцу 2 группы инвалидности).
С таким выводом суда следует согласиться.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 09 декабря 2014 г. между Сангаджи-Горяевым Э.С. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 1034 471 руб. 96 коп. под 17,5 % годовых на срок до 09 декабря 2019 г. на приобретение автомашины марки Toyota Camry 2014 года выпуска.
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в тот же день по заявлению Сангаджи-Горяева Э.С. между Банком и ООО "СК КАРДИФ" заключен договор страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней, сроком на 60 месяцев, по которому выгодоприобретателем является АО "ЮниКредит Банк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору.
Сангаджи-Горяевым Э.С. уплачена страховая премия в размере 110 836 руб. 28 коп. за счет средств кредита.
В силу пунктов 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с подпунктами 2.1.2 пункта 2.1 Правил страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней N8 (далее - Правила страхования), утвержденным приказом генерального директора ООО "Страховая компания КАРДИФ" N 14 от 11 февраля 2010 г., страховым случаем признается в том числе постоянная утрата трудоспособности страхователя (застрахованного лица) по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 настоящих Правил страхования.
Согласно пункту 6.3.2 Правил страхования в случае установления постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица для признания события страховым случаем и получения страховой выплаты страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, в том числе документ, устанавливающий причину инвалидности; выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет, с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.
Пункт 6.7 Правил страхования обязывает страховщика принять решение о признании или непризнании события страховым случае в течение 10 рабочих дней после получения документов, предусмотренных п. п. 6.3 и 6.4 Правил страхования, а также документов, либо официальных отказов уполномоченных органов в предоставлении Страховщику документов, указанных в п. п. 6.6 Правил страхования.
Из материалов дела усматривается, что 07 апреля 2017 г. Федеральным казенным учреждением "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Калмыкия" Сангаджи-Горяеву Э.С. установлена 2 группа инвалидности на 1 год по причине заболевания, полученного в период военной службы.
16 мая 2017 г. Сангаджи-Горяев Э.С. обратился в ООО "Страховая компания КАРДИФ" с заявления о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы для выплаты страхового возмещения в пользу Банка, в том числе копию выписного эпикриза от 02 августа 2016 г., от 17 августа 2016 г., копия свидетельства медико-социальной экспертизы, копию выписки из медицинской карты, копию направления и акт медико-социальной экспертизы, копию справки с места работы.
28 июня 2017 г. страховщик уведомил Сангаджи-Горяева Э.С. о том, что для принятия решения о страховой выплате необходимо представить свидетельство о болезни (л.д. 89).
01 августа 2017 г. во исполнение указанного требования Сангаджи-Горяевым Э.С. в адрес страховщика направлена копия свидетельства о болезни N <....> от 22 декабря 2016 г. (л.д. 26, 32-35).
09 августа 2017 г. страховщик повторно уведомил Сангаджи-Горяева Э.С. о необходимости представить страховщику заявление (от банка) установленного страховщиком образца с требованием о страховой выплате, указанием полных банковских реквизитов для перечисления, а также копию графика погашения платежей.
23 августа 2017 г. Сангаджи-Горяевым Э.С. указанные документы были направлены страховщику (л.д. 28).
25 сентября 2017 г. Сангаджи-Горяевым Э.С. в адрес страховщика направлена претензия о произведении страховой выплаты, которая оставлена без ответа.
12 октября 2017 г. Сангаджи-Горяев Э.С. обратился в суд с настоящим иском.
Лишь в ходе рассмотрения спора в суде первой инстанции 29 ноября 2017 г. ООО "Страховая компания КАРДИФ" в отзыве на исковое заявление указало на невыполнение истцом обязанности по предоставлению выписки из амбулаторной карты застрахованного за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.
11 декабря 2017 г. истцом суду представлена выписка из медицинской карты пациента за период с 2012 по 2017 гг. (л.д. 126-128).
18 декабря 2017 г. страховой компанией произведена выплата страхового возмещения в пользу Банка в сумме 686457 руб. 95 коп.
Статьей 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).
Учитывая, что страховщик, получив пакет документов с заявлением страхователя о страховом случае, обязанность по принятию решения об отказе либо признании события страховым случаем, предусмотренную пунктом 67 Правил страхования, не выполнил, при этом трижды затребовал у страхователя иные медицинские документы, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований Сангаджи-Горяева Э.С., указав на злоупотребление страховщиком своим правом.
Ввиду неправомерного не принятия страховщиком решения о признании события страховым случаем выплате и вследствие этого незаконного пользования денежными средствами вывод суда о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ также является правильным.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что страховщиком требование истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке удовлетворено не было, суд обоснованно взыскал с ООО "Страховая компания КАРДИФ" штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики от 26 декабря 2017 года оставить без изменения.
Председательствующий И.В. Басангов
Судьи Б.П. Гонеева
А.В. Андреева
Копия верна. Судья А.В. Андреева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка