Дата принятия: 03 августа 2020г.
Номер документа: 33-2306/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 августа 2020 года Дело N 33-2306/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего Ковешниковой Е.А.
судей: Арзамасцевой Г.В., Дрокиной С.Г.
при ведении протокола помощником судьи Истоминой О.П.
рассмотрела в судебном заседании 3 августа 2020 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "АФК") к Скопинцеву Виталию Михайловичу о взыскании долга по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Скопинцева Виталия Михайловича на решение Гавриловского районного суда Тамбовской области от 28 мая 2020г.
Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
16.07.2012 по заявлению Скопинцева В.М. между ним и ПАО "МТС-Банк" заключен кредитный Договор N МТСК77564990/810/12, при этом он согласился, что акцептированием Договора будет выдача банком кредитной карты, а неотъемлемыми частями договора - в том числе, условия кредитования счета, Тарифы и общие условия обслуживания физических лиц, т.е. договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, являющейся составной частью этого договора.
16.07.2012 ответчику выдана кредитная карта N 533736******8968 на условиях кредитования счета "МТС деньги", тариф "МБРР МТС деньги OFFLINE GRACE" (номер банковского счета 40817810800002051273), с лимитом кредита 5000руб, процентной ставкой по кредиту - 55% годовых, сроком действия карты - до 04.2015.
14.05.2015 при исполнении Договора Скопинцеву В.М. выдана кредитная карта N 533736******2748 (номер банковского счета 40817810800002051273) с лимитом кредита 75000руб, процентной ставкой по кредиту - 37% годовых, сроком действия карты - до 05.2017, получение карты, согласие с условиями и тарифами ПАО "МТС-Банк" ответчик подтвердил личной подписью.
До 20.09.2016 ответчик осуществлял расходные операции в пределах кредитного лимита (75000руб), по состоянию на 23.06.2019 имеет задолженность по основному долгу в размере 71504,27руб.
17.06.2019 истец и ПАО "МТС-Банк" заключили договор уступки прав требования (цессии) N АФК-17062019, в соответствии с которым право требования по Договору от 16.07.2012 передано ООО "АФК".
На основании договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес Скопинцева В.М. уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, которое исполнено не было.
14.10.2019 ООО "АФК" обратилось к мировому судье судебного участка Гавриловского района Тамбовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со Скопинцева В.М. задолженности по кредитной карте.
Определением мирового судьи судебного участка Гавриловского района Тамбовской области от 11.11.2019 судебный приказ N 2-740/2019 от 29.10.2019 о взыскании в пользу ООО "АФК" задолженности по кредитному договору N МТСК77564990/810/12 в размере 91787,42руб по заявлению Скопинцева В.М. отменен.
ООО "АФК" обратилось в суд с названными выше исковыми требованиями и со ссылкой на п.п.1,2 ст.382, п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Договору от 16.07.2012 по состоянию на 16.01.2020 в размере 91787,42руб и уплаченную госпошлину в сумме 2954руб., поскольку истец ненадлежащим образом исполняет условия договора.
Решением Гавриловского районного суда Тамбовской области от 28 мая 2020г. постановлено:
Взыскать со Скопинцева В. М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" задолженность по кредитному договору N МТСК77564990/810/12 от 16.07.2012 по состоянию на 23.06.2019 в размере 91787,42руб, из которых: 71504,27руб - основной долг, 20283,15руб - просроченные проценты, а также уплаченную госпошлину в сумме 2954руб.
В жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда. Ответчик не согласен с расчетом задолженности, указывает на пропуск истцом срока исковой давности. Полагает, что суд не исследовал обстоятельства дела в полном объеме.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, их правовую квалификацию, в пределах доводов жалобы, коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч.2 п.1 ст.807 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В п.8.2. Общих условий обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные телесистемы" - МТС Деньги" (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного Договора, кредит предоставляется держателю карты в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете.
Держатель карты, имеющий задолженность по Кредиту для подтверждения своего права пользоваться Картой, ежемесячно в течение Платежного периода размещает на счете минимальную сумму платежа, которая в соответствии с тарифом Договора составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 3000руб (л.д.112). Своевременное внесение Держателем карты Минимального платежа является подтверждением его права пользоваться Картой (п.8.15 Общих условий).
Платежный период - для Тарифов, предусматривающих наличие Льготного периода кредитования с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом (термины и определения Общих условий).
Расчетный период - один календарный месяц. Первый расчетный период начинается с 1 числа месяца заключения договора (термины и определения Общих условий).
Тарифом "МБРР МТС деньги OFFLINE GRACE" предусмотрен льготный период кредитования.
За пользование Кредитом держатель карты уплачивает проценты (п.8.13 Общих условий).
Судом первой инстанции установлено, что Скопинцев В.М. при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, т.е. обеспечивать наличие на своем счете Минимального платежа по состоянию на 20 число каждого месяца, следующего за расчетным.
Судом первой инстанции также установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, в свою очередь ответчик до 20.09.2016 осуществлял расходные операции в пределах кредитного лимита (75000руб), по состоянию на 23.06.2019 имеет задолженность по основному долгу в размере 71504,27руб, что подтверждено графиком погашения задолженности, выпиской о движении денежных средств по счету 40817810800002051273 (л.д.8-11, 26-44).
Судом первой инстанции проверен расчет задолженности и принят за основу, так как соответствует представленным в материалы дела доказательствам.
Доводы представителя ответчика о некорректности расчета основного долга в связи с отражением в нем расходных операций, которые Скопинцевым В.М. не производились, были предметом исследования суда первой инстанции, признаны противоречащими п.2.6. Общих условий, п.2.6. Условий которым установлено, что в случае несогласия с операциями, утраты карты и/или средств доступа к системам ДБО, а также в случае их использования без согласия Держателя карты, Держатель карты обязан незамедлительно, но не позднее для, следующего за днем получения уведомления Банка о совершении операции уведомить об этом банк в письменной форме или через систему ЦТО. Обязанность Держателя карты ежедневно отслеживать движение денежных средств по счету, а также ежедневно осуществлять контроль своих карт/счетов посредством "Интернет-бакинга" закреплена п.п.3.7., 3.10. Общих условий, п.1.12.2 Условий.
Доказательств обязанности держателя карты, предусмотренных п.2.6. Общих условий, п.1.7 Условий, ответчиком суду не представлено.
Расчет задолженности основного долга стороной ответчика суду не представлен.
П.8.13. Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического использования кредитом исходя из количества календарных дней в году.
Процентная ставка по Договору с 04.02.2014 установлена в 37% годовых (л.д.8, 12, 21).
Расчет процентов, выполненной стороной истца как соответствующий закону и условиям Договора (л.д.11-13), принят судом.
В соответствии с п.10.1 Общих Условий Договор считается заключенным на неопределенный срок; прекращение действия Договора по какой-либо причине не изменяет и не влияет на обязательства Держателя карты перед Банком, возникшие до даты прекращения действия договора и неисполненные Держателем карты на дату прекращения (п.10.4 Общих Условий). Исковые требования о прекращении действия Договора не заявлены.
В удовлетворении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованно отказано судом первой инстанции по следующим основаниям.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).
В соответствии с п.п.1 и 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик при активации карты принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом.
20.09.2016 Скопинцевым В.М. произведено размещение денежных средств на счете в размере 5000руб (л.д.43), следующий минимальный платеж по условиям договора должен быть совершен до 20.10.2016.
29.12.2016 и 16.01.2017, исполняя условия Договора, Скопинцев В.М. внес на счет по 5600руб (л.д.43), следующий минимальный платеж по условиям договора должен быть совершен до 20.02.2017.
Договор кредитной карты является кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, карту ответчик активировал в июле 2012 года, после чего исполнял условия Договора, как снимал денежные средства, так и вносил различные суммы в счет погашения задолженности, последний платеж совершен 16.01.2017, с указанного времени за ответчиком образовалась задолженность по основному долгу, истцом насчитаны проценты за пользование кредитным лимитом.
Условиями заключённого между сторонами договора предусмотрена обязанность заёмщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, начиная с последнего, т.е. с платежа от 16.01.2017.
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).
Таким образом, период времени обращения истца к мировому судье подлежит исключению при исчислении срока исковой давности.
Иск предъявлен ООО "АФК" 24.01.2020 (л.д.68). Принимая во внимание положения п.1 ст.204 ГК РФ, установленных выше обстоятельств дела, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу, что иск предъявлен в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.
Учитывая обстоятельства дела, анализ норм материального права, условий договора, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о взыскании со Скопинцева В.М. задолженности по Договору N МТСК77564990/810/12 в полном объеме.
Выводы суда первой инстанции не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которые по своему содержанию аналогичны возражениям иска, рассмотренного судом.
Руководствуясь ст. ст.328-330 ГПК РФ, коллегия
Определила:
Решение Гавриловского районного суда Тамбовской области от 28 мая 2020г. оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его принятия.
Председательствующий-
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
