Дата принятия: 17 октября 2019г.
Номер документа: 33-2305/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 октября 2019 года Дело N 33-2305/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего Воскресенской В.А.,
судей Копылова Р.В., Пименовой С.Ю.,
при секретаре Выстровой Л.Ю.,
17 октября 2019 года рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Петропавловске-Камчатском гражданское дело по иску Субботина Александра Владимировича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании платы за неиспользованный период по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, по апелляционной жалобе представителя истца Субботина А.В. - Слащевой Ю.П. на решение Вилючинского городского суда Камчатского края от 15 июля 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Субботина Александра Владимировича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании платы за неиспользованный период по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов - отказать.
Заслушав доклад судьи Копылова Р.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Субботин А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО), Банк), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "ВТБ Страхование" (далее по тексту - ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик) о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании платы за неиспользованный период по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что 28 февраля 2018 года между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор кредитования N на сумму 802059 рублей сроком на 60 месяцев под 15,493% годовых с датой погашения кредита 28 февраля 2023 года. В рамках данного кредитного договора истцом было осуществлено страхование на срок с 1 марта 2018 года по 28 февраля 2023 года путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", размер страховой премии составил 101059 рублей, из которых вознаграждение Банку - 20211 руб. 80 коп., оплата страховой премии Страховщику - 80847 руб. 20 коп. 6 марта 2019 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате страхового взноса в размере 80000 рублей, однако от Банка ответ не поступил. В свою очередь, ООО СК "ВТБ Страхование" в своем ответе указало, что правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии не имеется.
Ссылаясь на положения п. 1 ст. 420, п.1 ст. 432, п.1 ст. 934, п.2 ст. 935, ст. 940, ч.2 ст. 942 п.2 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также правовую позицию, изложенную в определении Верховного суда РФ от 22 мая 2018 года N 78-КГ18-18, указывая, что им произведено досрочное погашение кредита за 1 год, Субботин А.В. полагал, что договор страхования имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед Банком при наступлении страхового случая и прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредита. При этом возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредита самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку в связи с досрочным погашением кредита необходимость сохранения страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период (4 года) подлежит возврату: Банком ВТБ (ПАО) в размере 16169 руб. 44 коп. (20211,8 - 4042,36 (20211,8: 5 лет)), ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 64677 руб. 76 коп. (80847,2 - 16169,44 (80847,2 : 5 лет)). Указал, что действиями ответчиков по неисполнению в добровольном порядке требований потребителя истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 10000 рублей.
Просил расторгнуть договор страхования от 28 февраля 2018 года, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ (ПАО) в рамках кредитного договора от 28 февраля 2018 года N в отношении застрахованного Субботина А.В.; взыскать с ответчиков в пользу истца сумму оплаты за включение в число участников программы страхования "Финансовый резерв Профи": с Банка ВТБ (ПАО) в размере 16169 руб. 44 коп., с ООО СК "ВТБ Страхование" - 64677 руб. 76 коп.; компенсацию морального вреда - 10000 руб.; расходы на оплату услуг представителя - 15000 руб., а также штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Истец Субботин А.В., его представитель Слащева Ю.П. участие в судебном заседании не принимали.
Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СКС "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, представили письменные возражения на иск, в которых требования не признали по изложенным в них основаниям.
Рассмотрев дело, суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Субботина А.В. - Слащева Ю.П., не соглашаясь с решением суда, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Субботина А.В.
В обоснование доводов жалобы, повторяя позицию, изложенную при обращении в суд первой инстанции, указывает что, истец просил о расторжении договора именно в связи с нарушением прав потребителя, что предполагает возврат оставшейся части страховой премии пропорционально периода, когда он не желает быть застрахованным.
По мнению апеллянта, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине, что в силу п.1 ст. 958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.
Письменные возражения относительно апелляционной жалобы не поступили.
Исходя из положений ч. 1 ст. 327.1. ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителей истца и ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28 февраля 2018 года между Субботиным А.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N по условиям которого истцу Банком предоставлен кредит в сумме 802059 руб. на срок 60 месяцев под 15,5% годовых.
В тот же день, 28 февраля 2018 года Субботин А.В. в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил Банк ВТБ (ПАО) включить в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховщиком, "Финансовый резерв Профи" на срок с 1 марта 2018 года по 28 февраля 2023 года.
Подписав заявление, Субботин А.В. был уведомлен, что плата за участие в программе страхования составила 101059 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 20211 руб. 80 коп., расходы банка на оплату страховой премии в размере 80847 руб. 20 коп.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды.
В соответствии с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися приложением к заключенному 1 февраля 2017 года между Банком и Страховщиком договору коллективного страхования N 1235, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.1 названных Условий). Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (раздел 6 Условий).
Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей с 1 января 2018 года - на момент возникновения спорных правоотношений), предусмотрено право страхователя на возврат страховщиком уплаченной по договору добровольного страхования страховой премии в полном объеме либо пропорционально сроку действия договора страхования в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.
Согласно представленным Банком ВТБ (ПАО) сведениям, задолженность Субботина А.В. по кредитному договору N от 28 февраля 2018 года по состоянию на 4 марта 2019 года полностью погашена, договор закрыт.
6 марта 2019 года Субботин А.В. направил в адрес Банка ВТБ (ПО) и ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о расторжении договора коллективного страхования, возврате части платы за подключение к программе страхования, то есть с пропуском срока, предусмотренного для отказа страхователя от договора добровольного страхования.
Претензия оставлена ООО СК "ВТБ Страхование" без удовлетворения.
Разрешая настоящий спор и установив, что Субботин А.В. обратился с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования и расторжении договора добровольного страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, при этом, размер страховой выплаты не поставлен в зависимость от остатка по кредиту, в связи с чем досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования, факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя в ходе рассмотрения дела свое подтверждение не нашел, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Субботина А.В.
Оснований не согласиться с указанным выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, так как он объективно подтверждается имеющимися в деле доказательствами, основан на правильном применении норм материального и процессуального права, а также сделан с учетом всех юридически значимых обстоятельств дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при полной выплате кредита существование страхового риска прекратилось ввиду отсутствия объекта страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору, что в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, основаны на ошибочном толковании апеллянтом условий договора коллективного страхования.
Другие доводы жалобы не могут служить основанием к отмене по существу правильного решения суда, так как они направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и представленных сторонами доказательств.
Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, дана правовая оценка представленным доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ и постановлено законное и обоснованное решение, которое не подлежит отмене по доводам жалобы.
Нарушений норм процессуального права, которые могли бы повлечь отмену постановленного решения в любом случае, судебной коллегией также не усматривается.
Руководствуясь ст. 327.1 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Вилючинского городского суда Камчатского края от 15 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
В окончательной форме апелляционное определение изготовлено 22 октября 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
