Дата принятия: 30 апреля 2019г.
Номер документа: 33-230/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 апреля 2019 года Дело N 33-230/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Лобыкина С.Н.,
судей Выглева А.В., Филенко М.А.,
при секретаре Биттер Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Ширкову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 14 января 2019 года.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Филенко М.А., возражения ответчика Ширкова М.О., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
УСТАНОВИЛА:
общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее - ООО "СААБ", Общество) обратилось в суд с иском к Ширкову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору от 6 февраля 2014 года N..., расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указало, что 11 июля 2012 года Ширков М.О. оформил заявление на получение кредита в акционерном обществе "ОТП Банк" (далее - АО "ОТП Банк", Банк) N..., являющееся также офертой на открытие банковского счета, выдачу банковской карты и предоставления услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.
6 февраля 2014 года Ширков М.О. заключил с АО "ОТП Банк" договор о предоставлении и использовании кредитной карты N... с установленным размером кредита (лимита овердрафта) 97 800 руб.
Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, в то время как заемщик погашал задолженность несвоевременно и не в полном объеме.
21 марта 2018 года между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав требования N..., в соответствии с которым право требования по кредитному договору от 6 февраля 2014 года N... передано ООО "СААБ" в размере задолженности 204 202 руб. 77 коп., состоящей из основного долга - 97 065 руб. 97 коп., процентов - 105 976 руб. 80 коп, комиссии - 1 160 руб.
Решением Магаданского городского суда от 14 января 2019 года ООО "СААБ" в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец, не согласившись с решением суда, просит его отменить в связи с существенным нарушением норм материального и процессуального права.
Настаивает, что письменная форма договора, вопреки выводам суда первой инстанции, при заключении кредитного договора между АО "ОТП Банк" и Ширковым М.О. соблюдена.
Обращает внимание, что в пункте 2 заявления на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" от 11 июля 2012 года N... указано, что это заявление является также офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, предоставлении услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставлении овердрафта заемщик обязался соблюдать Правила и Тарифы Банка.
Ссылаясь на статьи 421, 422, 434, 819, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", утверждает, что между АО "ОТП Банк" и Ширковым М.О. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты от 6 февраля 2014 года N... в офертно-акцептной форме.
Отмечает, что пользование Ширковым М.О. кредитными денежными средствами подтверждается выпиской из лицевого счета по кредитному договору от 6 февраля 2014 года, имеющейся в материалах дела, согласно которой Ширков М.О. во исполнение своих обязательств последнее поступление платежа от ответчика было произведено 11 мая 2016 года.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало.
В судебном заседании Ширков М.О. пояснил, что получил в 2014 году кредитную карту от АО "ОТП Банк" и пользовался кредитными денежными средствами, последний платеж по уплате долга произвел 11 мая 2016 года. В дальнейшем не имел возможности погашать задолженность, так как отделение Банка в г. Магадане закрылось.
Представитель ООО "СААБ", представитель третьего лица АО "ОТП Банк", надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. На основании положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно нее.
Выслушав ответчика, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, исследовав дополнительные доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда считает, что доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания и являются основанием для отмены решения суда по следующим основаниям.
Отказывая ООО "СААБ" в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии доказательств заключения кредитного договора между АО "ОТП Банк" и Ширковым М.О. в письменном виде.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда и считает его ошибочным, основанным на неправильном применении закона и несоответствующим обстоятельствам дела.
Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
Как следует из материалов дела, 11 июля 2012 года Ширков М.О. обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита для приобретения телевизора стоимостью 46 700 руб. у индивидуального предпринимателя Л. (л.д. 11-13).
В пункте 2 данного заявления указано, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП-Банк" (далее - Правила), тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (далее - "Тарифы"), содержание которых полностью понятно заемщику, Ширков М.О. просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы посредством направления письма в его адрес, предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.
Из пункта 2 заявления от 11 июля 2012 года также следует, что открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта осуществляется только после получения заемщиком карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Заемщик уведомлен, что активация является добровольной и он вправе не активировать ее.
В случае активации заемщиком карты, открытия ему счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта, он присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он при подписании заявления был полностью ознакомлен.
Датой открытия договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банком банковского счета.
По утверждению истца, 6 февраля 2014 года Банк выдал Ширкову М.О. кредитную карту N... с суммой кредита (овердрафта) в размере 98 700 руб.
Ответчик это обстоятельство не отрицал при рассмотрении дела судом первой инстанции и подтвердил в судебном заседании апелляционной инстанции.
В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта Перекрестные продажи, размещенными в общем доступе, процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг составляет 24,9 % годовых, по иным операциям - 53,9% годовых, длительность льготного периода составляет 55 дней, плата за обслуживание карты составляет 99 рублей ежемесячно по окончании расчетного периода, плата за использование смс-сервиса - 59 рублей взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту.
Таким образом, судебной коллегией установлено, что АО "ОТП Банк" обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, ответчику была выдана и им активирована кредитная карта N....
Имеющиеся в материалах дела документы свидетельствуют о том, что кредит в виде овердрафта на сумму 97 800 руб. предоставлен Ширкову М.О. на основании его волеизъявления, выраженного в заявлении о предоставлении кредита, тарифах банка; он ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Выпиской по счету договора N... подтверждается, что Ширковым М.О. 10 февраля 2014 года произведено первое снятие наличных денежных средств, а в дальнейшем неоднократно осуществлялись платежи, снимались наличные денежные средства, тем самым ответчик принял на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что между Ширковым М.О. и АО "ОТП Банк" был заключен кредитный договор в установленной законом форме (офертно-акцептной), с согласованием всех существенных условий.
Данные обстоятельства и приведенные требования закона не были учтены судом первой инстанции, что привело к неправильному разрешению спора.
Учитывая, что банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, открыв Ширкову М.О. текущий кредитный счет и предоставив ему кредит в виде овердрафта, у ответчика возникла обязанность по своевременному возврату кредитных средств и уплате процентов.
Вместе с тем, в период пользования кредитом ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности, предусмотренные кредитным договором.
Согласно выписке по счету, во исполнение своего обязательства Ширков М.О. осуществил 25 операций по погашению задолженности по кредиту на сумму 220 561 руб. Последний платеж в погашение долга ответчик произвел 11 мая 2016 года в сумме 5000 руб.
Наличие задолженности ответчик в ходе судебного разбирательства не отрицал.
Из материалов дела следует, что 21 марта 2018 года между Банком и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав (требований) N..., по условиям которого к истцу перешли все права (требования) по кредитному договору N... к должнику Ширкову М.О. (л.д. 27-33), о чем в адрес заемщика было направлено соответствующее уведомление (л.д. 34-35).
Согласно расчета истца по состоянию на 21 марта 2018 года задолженность по кредитному договору от 6 февраля 2014 года N... составляет 204 202 руб. 77 коп., из которых основной долг - 97 065 руб. 97 коп., проценты - 105 976 руб. 80 коп., комиссии - 1 160 руб. (л.д. 28).
Доказательств, подтверждающих факт возврата суммы долга, либо доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, ответчиком не представлено.
Возражения ответчика о том, что он не имел возможности погасить задолженность в связи с закрытием офиса Банка, судебной коллегией во внимание не принимаются, так как разделом 5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" предусмотрено, что для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий Заемщик размещает необходимую денежную сумму на своем банковском счете (п. 5.1.6).
При этом Правилами предусмотрен как наличный способ размещения денежных средств, так и безналичный, путем перечисления через другие кредитные организации или отделения почтовой связи (п.5.1.8).
Из выписки по счету Ширкова М.О. следует, что он неоднократно осуществлял пополнение счета как через платежные терминалы, так и через отделения Почты России.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что требования истца являются обоснованными, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении заявленных требований ООО "СААБ" к Ширкову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 204 202 руб. 77 коп.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска в суд истцом платежными поручениями N... от 11 июля 2018 года, N... от 17 сентября 2018 года уплачена государственная пошлина в общем размере 5 242 руб., что соответствует размеру государственной пошлины, установленному пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исчисленному из заявленной цены иска.
Также истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Следовательно, расходы истца по уплате государственной пошлины в общей сумме 8 242 руб. подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Магаданского городского суда от 14 января 2019 года отменить и принять новое решение, которым:
Взыскать с Ширкова М.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" задолженность по кредитному договору от 6 февраля 2014 года N... в размере 204 202 руб. 77 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд и подаче апелляционной жалобы в сумме 8 242 руб., а всего 212 444 (двести двенадцать тысяч четыреста сорок четыре) руб. 77 коп.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
