Дата принятия: 10 июня 2019г.
Номер документа: 33-2300/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2019 года Дело N 33-2300/2019
Судья Сумина С.В. дело N 33-2300/2019
10 июня 2019 года
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Маркина В.А.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,
при секретаре Хадеевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 10 июня 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Царегородцевой Татьяны Михайловны на решение Советского районного суда Кировской области от 2 апреля 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N N от 11.09.2015, заключенный между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Царегородцевой Татьяной Михайловной.
Взыскать с Царегородцевой Татьяны Михайловны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору N N от 11.09.2015 в размере 562394 рублей 85 копеек, из которых: 293194 рубля 60 копеек - сумма основного долга; 34606 рублей 69 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 232096 рублей 72 копейки - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 2301 рубль 84 копейки - штрафы за возникновение просроченной задолженности; 195 рублей - сумма комиссии за направление извещений.
Взыскать с Царегородцевой Татьяны Михайловны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" государственную пошлину в размере 8823 (восемь тысяч восемьсот двадцать три) рубля 95 копеек.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Царегородцевой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 11.09.2015 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Царегородцева Т.М. заключили кредитный договор N N на сумму <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты>. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика N. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. В период действия договора ответчиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 08.03.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 15.08.2020 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 08.03.20165 по 15.08.2020 в размере 232096 руб. 72 коп., что является убытками банка. По состоянию на 29.12.2018 задолженность по договору составляет 562394 руб. 85 коп., из которых: 293194 руб. 60 коп. - сумма основного долга; 34606 руб. 69 коп.- сумма процентов за пользование кредитом; 232096 руб. 72 коп.- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2301 руб. 84 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 195 руб. - сумма комиссии за направление извещений.
Истец просил расторгнуть кредитный договор NN от 11.09.2015, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 562394 руб. 85 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8823 руб. 95 коп.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Царегородцева Т.М. ставит вопрос об изменении решения суда, уменьшить размер убытков в связи с трудным финансовым положением, которое возникло в связи болезнью супруга и потерей им работы, необходимости получения детьми платного образования. Она является пенсионером, пенсия составляет <данные изъяты> руб., из которой уже производятся удержания по кредитным обязательствам супруга.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просило решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами § 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из дела видно, что 11.09.2015 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Царегородцева Т.М. заключили кредитный договор N N, по которому заемщик получила кредит без обеспечения в размере <данные изъяты>. на срок до 15.08.2020, процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>
В соответствии с п. 1.2 раздела I, п. 1.1 раздела II Общих условий договора ответчик обязан был возвратить полученный кредит и уплатить на них проценты в течение процентного периода, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Согласно п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).
Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что ответчик обязательства по возврату долга, уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, у суда имелись основания для взыскания с ответчика невозвращенной суммы займа в размере 293194 руб. 60 коп.
Как следует из договора, пользование денежными средствами банка не является бесплатным, предусмотрены проценты за пользование суммой займа в размере 29,90% годовых, с учетом чего удовлетворены требования истца о взыскании процентов за период до предъявления банком требования о досрочном погашении ответчиком задолженности по договору 07.03.2016 в размере 34606 руб. 69 коп.
Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Ссылаясь на данное положение, банк просил взыскать 232096 руб. 72 коп. в качестве убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 08.03.2016 до 15.08.2020, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Требования истца в данной части удовлетворены, с чем, исходя из доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), нельзя согласиться.
В соответствии с правилом п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
С учетом этого, при расторжении кредитного договора основное обязательство не прекращается и сохраняется обязанность заемщика по возврату полученных денежных средств, по внесению соответствующей платы за фактическое пользование денежными средствами.
Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов по кредиту, которые, как указано в данном пункте Условий, были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, т.е. из данного пункта не следует, что при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, проценты по кредиту подлежали бы уплате более, чем за период пользования денежными средствами.
С учетом этого, решение районного суда в части удовлетворения требований истца о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) следует изменить и принять в данной части новое решение о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 08.03.2016 по 24.03.2019 - даты очередного платежа, который согласно графику должен был быть осуществлен ответчиком на момент принятия решения 02.04.2019, в размере 201308 руб. 43 коп.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом в размере 8542 руб. 06 коп. уплачены ответчиком, и истец просил взыскать разницу между указанной суммой и общей суммой процентов по договору, которая согласно графику составляет 275245 руб. 47 коп., судебная коллегия приходит к выводу о том, что, начиная с 25.03.2019 по день возврата кредита следует взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту по ставке 29,90% годовых, но не более общей суммы процентов за пользование кредитом по договору в размере 275245 руб. 47 коп., как по настоящему иску просило ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк". С учетом этого также следует изменить решение в части общей суммы задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с Царегородцевой Т.М. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", принять в данной части новое решение, взыскав общую задолженность по кредитному договору N N от 11.09.2015 в размере 531 606 руб. 56 коп.
В остальной части решение следует оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда Кировской области от 2 апреля 2019 года изменить в части требований о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) и общей суммы задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с Царегородцевой Т.М. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", и принять в данной части новое решение, изложив абзац третий резолютивной части решения в следующей редакции:
Взыскать с Царегородцевой Татьяны Михайловны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору N N от 11.09.2015 в размере 531 606 рублей 56 копеек, из которых: 293194 рубля 60 копеек - сумма основного долга; 34606 рублей 69 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 2301 рубль 84 копейки - штрафы за возникновение просроченной задолженности; 195 рублей - сумма комиссии за направление извещений, 201308 рублей 43 копейки - сумма процентов за пользование кредитом за период с 08.03.2016 по 24.03.2019, а также взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту по ставке 29,90% годовых, начиная с 25.03.2019 по день возврата кредита, но не более общей суммы процентов за пользование кредитом по договору в размере 275245 рублей 47 копеек.
В остальной части решение Советского районного суда Кировской области от 2 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка