Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-2295/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Фроловой Ю.В., Питиримовой Г.Ф.,

при ведении протокола помощниками судьи Ананиной Р.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 30 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Суслова О. И. на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 07 декабря 2020 года, которым:

удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Суслову О. И. о взыскании денежных средств по кредитному договору.

Взыскана с Суслова О. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18 августа 2012 года по 29 июня 2017 года в размере 57 323, 32 руб., из которых основной долг - 46 986, 97 руб., проценты - 10 336, 35 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 919, 70 руб. и расходы на оплату юридических услуг в размере 2 000 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" (далее по тексту - ООО "Экспресс-Кредит") обратилось в суд с иском к Суслову О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 18 августа 2012 года между ПАО "Восточный экспресс банк" (ранее ОАО КБ "Восточный") и Сусловым О.И. заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 001 руб., а ответчик принял на себя обязательство возвратить денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором.

29 июня 2017 года банк заключил с истцом договор уступки прав требования, в соответствии с которым банк-цедент уступил цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с 18 августа 2012 года по 29 июня 2017 года в размере 57 323,32 руб., в том числе: основной долг - 46 986,97 руб., проценты за пользование кредитом - 10336,35 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 1919,70 руб., судебные издержки - 10 000 руб.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В судебное заседание ООО "Экспресс-Кредит" явку своего представителя не обеспечило, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен надлежащим образом.

Истцом представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Суслов О.И. в судебном заседании исковые требования не признал, представил возражения, согласно которым срок исковой давности истек по всем платежам.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчик Суслов О.И. просит решение суда отменить, по делу вынести новое решение, которым применить срок исковой давности к предъявленным требованиям, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание апелляционной инстанции представитель ООО "Экспресс-Кредит", ответчик Суслов О.И. не явились, о времени и месте рассмотрения дела стороны были извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильным применением судом норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ).

Из материалов дела следуют и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

18 августа 2012 года между ОАО КБ "Восточный" (Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк") и Сусловым О.И. в офертно- акцептной форме заключен смешанный договор N, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

По условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 100 001 руб., сроком на 60 месяцев (по 18 августа 2017 года), под 24 % годовых, с уплатой ежемесячного взноса в размере 3 478,01 руб., дата ежемесячного взноса-18 число каждого месяца, мера ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности -3 % от просроченной кредитной задолженности/590 руб.

Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении на получении кредита, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, банк осуществляет акцепт сделанных в заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть заявителю банковский счет; зачислить всю сумму кредита на открытый заявителю счет.

18 августа 2012 года Сусловым О.И. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Согласно пункту 5 заявления, ответчик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, которая на момент подписания договора составляет 600,01 руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику из годового страхового тарифа 0, 40% или 400 руб. за каждый год страхования.

Во исполнение указанного договора банк открыл заемщику специальный банковский счет и предоставил в кредит 100 001 руб.

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Последний платеж совершен 18 декабря 2015 года.

29 июня 2017 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО "Экспресс-Кредит" заключен договор уступки прав (требований) N 727, согласно которому цедент ПАО "Восточный экспресс банк" передало (уступило), а цессионарий ООО "Экспресс-Кредит" приняло права (требования, возникшие из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами.

Общая сумма уступаемых прав по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Сусловым О.И., составила 62 123, 40 руб., в том числе, основной долг - 46 986, 97 руб. просроченные проценты- 10 336, 35 руб., комиссия - 4 800 руб.

20 июня 2018 года определением мирового судьи судебного участка N 3 г. Можги судебный приказ N от 07 июня 2018 года о взыскании с Суслова О.И. в пользу ООО "Экспресс-Кредит" отменен на основании возражения должника.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно расчетам истца задолженность Суслова О.И. по кредитному договору составила 57 323,32 руб., в том числе основной долг - 46 986,97 руб., проценты за пользование кредитом - 10 336,35 руб.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, договором уступки прав требований от 29 июня 2017 года, статьями 196, 199, 200, 203, 204, 309, 310, 382, 384, 809, 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), разъяснениями, приведенными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", статьей 98 ГПК РФ.

Удовлетворяя заявленные требования, суд исходил из того, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, в свою очередь ответчик свои обязательства по возврату полученных в кредит денежных средств и уплате причитающихся процентов исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности, в связи с чем, сумма основного долга вместе с процентами за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, к которому на основании договора цессии перешли права кредитора по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

При определении размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца денежных сумм, суд принял во внимание представленный истцом расчет задолженности и положил его в основу решения.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО "Экспресс-Кредит" уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Суслов О.И. обратился в банк с предложением о заключении, в том числе кредитного договора.

ОАО КБ "Восточный", приняв предложение (оферту) клиента о заключении кредитного договора открыл заемщику специальный банковский счет и предоставил 100 001 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.19)

Таким образом, между Сусловым О.И. и ОАО КБ "Восточный" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности.

Вместе с тем ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Отклоняя ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд пришел к выводу, что с учетом фактического предъявления задолженности за период с 18 декабря 2015 года по 29 июня 2017 года с момента поступления от ответчика последнего платежа, срок исковой давности не пропущен.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о предъявления иска истцом в пределах срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).