Дата принятия: 10 июля 2018г.
Номер документа: 33-2292/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июля 2018 года Дело N 33-2292/2018
10 июля 2018 г. судья Пензенского областного суда Прошина Л.П., рассмотрев единолично в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе Алексеева Г.В. на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 20 апреля 2018 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Алексеева Г.В. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии, вознаграждения за присоединение к программе страхования заемщиков, компенсации морального вреда отказать,
Суд
УСТАНОВИЛ:
Алексеев Г.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии, вознаграждения за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 20.01.2018 между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0018-0807338 на сумму 644706 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 17% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор добровольного страхования на период действия кредитного договора путем подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".
Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 96706 руб., из которых 19341,20 руб. - вознаграждение банка и 77364,80 руб. - страховая премия.
23.01.2018 он обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако страховая премия ему не была возвращена.
23.01.2018 он обратился в банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в качестве вознаграждения за оказание услуги по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в размере 19341,20 руб., которое оставлено без удовлетворения.
Просил суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) 19341,20 руб., уплаченные в качестве вознаграждения за оказание услуги по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", штраф в размере 9670,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 4000 руб.; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 77364,80 руб., штраф в размере 36682,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 4000 руб.
Ленинский районный суд г. Пензы, рассмотрев гражданское дело в порядке упрощенного производства, постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Алексеев Г.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Полагает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и законодательству. Считает ошибочным вывод суда о соответствии условий договора страхования Указаниям Банка России от 20.11.2015 N3854-У и п.19.5 ФЗ N353-ФЗ "О потребительском кредите". Данное указание действовало в момент заключения договора страхования с ним и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком. Поскольку заемщиком является физическое лицо, страховщик во исполнение требований Указания Банка России должен был предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования. Банк оказал услугу по включению истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" фактически против воли истца, выраженной письменно и доведенной до сведения как банка, так и страховщика. Указанные обстоятельства не были предметом оценки суда, в том числе обстоятельства подписания акта к договору коллективного страхования согласно бордеро за январь 2018 года, в которое должен был быть включен в качестве застрахованного лица и Алексеев Г.В.
В соответствии с ч. 1 ст. 335.1 ГПК РФ, апелляционные жалоба, представление на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 20.01.2018 между Алексеевым Г.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 625/0018-0807338, по условиям которого Алексееву Г.В. (заемщику) предоставлен кредит в размере 644706 руб. под 17% годовых на срок 60 месяцев.
В этот же день 20.01.2018 Алексеевым Г.В. было подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", действующей в рамках договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования, как указано в заявлении, составляет 96706 руб., из которых вознаграждение Банка - 19341,2 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 77364,80 руб.
Срок страхования определен сторонами с 00 часов 00 минут 21.01.2018 по 24 часа 00 минут 20.01.2023.
Как следует из материалов дела, 23.01.2018 Алексеев Г.В. обратился к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование.
23.01.2018 в ответ на обращение ПАО Банк ВТБ 24 направило письменный отказ Алексееву Г.В. в выплате страховой премии за присоединение к программе страхования "Финансовый резерв", мотивируя тем, что страхователем по договору страхования является Банк, то есть юридическое лицо, в связи с чем положения Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не регулируют отношения, возникающие при заключении договора страхования.
Письмом от 31.01.2018 ООО "ВТБ Страхование" отказало Алексееву Г.В. в удовлетворении заявления об отключении от Программы коллективного страхования со ссылкой на то, что законом не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии.
Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования является дополнительной услугой банка, оказание которой не запрещено. Эта услуга оказана в интересах заемщика, в обеспечение им обязательств по договору, в заявлении на страхование истец был уведомлен, что оплата услуг банка возврату не подлежит.
Судебная коллегия считает данный вывод суда ошибочным по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Согласно данным Указаниям (в редакции, действующей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.
При этом страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем - Банк ВТБ 24 (ПАО).
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Кроме того, условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (пункт 5.7 договора коллективного страхования).
Таким образом, указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе в установленный срок, а ответчик не возвратил истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию, исковые требования Алексеева Г.В. подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание, что ответчиками не представлены сведения о размере расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению Алексеева Г.В. к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый Резерв" с указанием соответствующих сведений и расчетов, сумма, уплаченная истцом за подключение к программе страхования, в том числе, вознаграждение банка и страховая премия, подлежат возврату потребителю в полном объеме: с ПАО Банк ВТБ - в сумме 19341,2 руб., с ООО СК ВТБ Страхование" - в сумме 77364,80 руб.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, судебная коллегия считает исковые требования в части взыскания в его пользу компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению.
Определяя размер компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд полагает определить ее в размере 1 000 руб. с каждого ответчика, что в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из изложенного, с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию в пользу истца штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 10170,60 рубля, с ООО СК "ВТБ Страхование" - в размере 39182,4 руб.
Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ подлежат взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 1073,6 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" - в сумме 2820,9 руб.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Заявление Алексеева Г.В. о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 8000 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не представлены подлинники документов, подтверждающие указанные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Пензы от 20 апреля 2018 года отменить. Вынести новое решение, которым исковые требования Алексеева Г.В. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии, вознаграждения за присоединение к программе страхования заемщиков, компенсации морального вреда удовлетворить.
Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Алексеева Г.В. вознаграждение в сумме 19341,2 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 10170,60 руб.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Алексеева Г.В. уплаченную страховую премию в размере 77364,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 39182,4 руб.
Взыскать с ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1073,6 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2820,9 руб.
Апелляционную жалобу Алексеева Г.В. удовлетворить.
Судья-
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
