Определение Судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 августа 2021 года Дело N 33-2291/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Морозовой Н.В.,

судей Викулиной И.С., Куликова С.А.,

при секретаре Максимовой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Левину Максиму Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, с апелляционной жалобой Левина Максима Сергеевича на решение Советского районного суда г. Рязани от 19 апреля 2021 года.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Викулиной И.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Левину М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 12.09.2012 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Левиным М.С. был заключен договор N о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчиком была получена банковская карта N, установлен лимит в размере 450000 руб. со взиманием процентов за пользование овердрафтом (кредитом) 18% годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в результате чего у него образовалась задолженность.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором.

Требование Банка оставлено истцом без удовлетворения.

В связи с изложенным, Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с Левина М.С. в свою пользу задолженность по кредитному договору N от 12.09.2012 г. по состоянию на 04.12.2019 г. в сумме 660637 руб. 90 коп., (уменьшив в добровольном порядке штрафные санкции), в том числе: задолженность по основному долгу - 440488 руб. 04 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 116755 руб. 43 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 34847 руб. 66 коп., пени по просроченному долгу - 68546 руб. 77 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9806 руб. 38 коп.

Решением Советского районного суда города Рязани от 19 апреля 2021 года исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены частично. С Левина Максима Сергеевича в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору N от 12.09.2012 года по состоянию на 04 декабря 2019 года в размере 617243 руб. 47 коп., из которых задолженность по основному долгу - 440488 руб. 04 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 116755 руб. 43 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу - 60 000 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 9806 руб. 38 коп.

Ответчик Левин М.С. не согласился с вынесенным решением, подал в суд апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Ссылается на то, что Левин М.С. получил в Банке ВТБ карту, срок действия которой истек в сентябре 2014 года. Иных банковских карт ответчик не получал, кредит в сентябре 2014 года погашен полностью. Представленная истцом выписка по счету не является документом, подтверждающим снятие или внесение Левиным М.С. денежных средств. Таким образом, по мнению ответчика, кредитные отношения между ним и Банком ВТБ с сентября 2014 года отсутствуют, истцом пропущен 3-х годичный срок исковой давности. Суд не дал оценку тому, что Левин перестал вносить минимальные ежемесячные платежи с октября 2014 года, а с октября 2014 года эти платежи списывались безакцептно.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик Левин М.С. и его представитель, надлежащим образом извещенные о дате и времени рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 04 сентября 2012 года ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), в которой просил:

- выдать ему карту "Мои условия" типа MasterCard Gold бонусной категории Автозаправки;

- открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте Российский рубль в порядке и на условиях, изложенных в Правилах;

- предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 450000 руб.

03 октября 2012 года банк ВТБ 24 (ЗАО) выдал ответчику международную банковскую карту MasterCard Gold N сроком действия по сентябрь 2014 года, что подтверждается распиской Левина М.С. в её получении.

Из содержания расписки усматривается, что ответчик проинформирован о размере кредитного лимита (лимита овердрафта) 450000 руб., сроке его действия, равном сроку действия договора, и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты N, а также размере полной стоимости кредита. Датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Кредитному договору был присвоен N.

Из содержания расписки следует, что ответчик ознакомлен со всеми условиями Договора, заключенного на срок 30 лет, состоящего из Правил предоставления и использования банковских картВТБ24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт вВТБ24 (ЗАО), подписанной им Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской картыВТБ24 (ЗАО) и настоящей расписки.

Тарифами на обслуживание банковских карт вВТБ24 (ЗАО) процентная ставка по кредиту установлена в размере 18% годовых. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки составляет 0,5% в день от суммы просроченных обязательств. Сумма минимального платежа составляет 5% от размера основного долга.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 450000 руб.

Исходя из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Левиным М.С. был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, правоотношения по которому регулируются нормами главы 45 ГК РФ "Банковский счёт" и главы 42 ГК РФ "Заем и кредит", при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

Факт получения банковской карты и заключения кредитного договора N Левиным М.С. не оспаривался.

Согласно п. 5.1 Правил предоставления и использования банковских карт, в случае установления лимита овердрафта по Счету погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств в безакцептном порядке по мере поступления средств.

Как усматривается из материалов дела (выписки по счету и расчета задолженности) Левин М.С. свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, кредит не возвратил, в результате чего у него перед Банком образовалась задолженность, не погашенная до настоящего времени.

01 января 2018 года Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись.

20 октября 2019 года Банком ответчику было направлено заказным письмом Уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 02 декабря 2019 года, при этом указывалось, что общая сумма задолженности по состоянию на 20 октября 2019 года составляет 1474095 руб. 54 коп.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Из представленных истцом документов усматривается, что по состоянию на 04 декабря 2019 года размер задолженности ответчика перед Банком составляет 1591187 руб. 82 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 440488 руб. 04 коп., задолженность по плановым процентам - 116755 руб. 43 коп., задолженность по пени - 1033944 руб. 35 коп.

Как следует из иска, истец самостоятельно уменьшил размер неустоек (пени) по просроченному основному долгу и плановым процентам.

По состоянию на 04 декабря 2019 года размер задолженности ответчика перед Банком, с учетом уменьшения Банком суммы неустойки, составляет 660637 руб. 90 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 440488 руб. 04 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 116755 руб. 43 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 34847 руб. 66 коп., пени по просроченному долгу - 68546 руб. 77 коп.

В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Установив факт нарушения ответчиком Левиным М.С. условий кредитного договора и неисполнения им своих обязательств по внесению платежей в установленных суммах и в согласованные сторонами сроки, проверив правильность расчета, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии задолженности у ответчика перед истцом в заявленном истцом размере.

Ответчиком Левиным М.С. не представлено в суд доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору и отсутствия перед банком задолженности.

Нельзя согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что срок действия договора истек, поскольку карта перевыпускалась, так как согласно п. 2.13 Правил предоставления использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически в установленном Банком порядке.

В соответствии с п.10.3 Правил договор может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время. Для расторжения договора клиент обязан:

- не менее чем за 45 (сорок пять) дней до предполагаемой даты расторжения передать в Банк письменное заявление (уведомление) о расторжении Договора и закрытии Счета с обязательным указанием способа, которым ему должен быть возвращен остаток на Счете после завершения обработки распоряжений и урегулирования Задолженностей;

- погасить Задолженность перед Банком по Договору, в том числе сумму Овердрафта и процентов за фактический срок пользования Овердрафтом;

- возвратить все Карты, выпущенные к Счету на основании его Заявлений (за исключением Карт с истекшим сроком действия, которые могут быть самостоятельно уничтожены Клиентом в соответствии с п. 7.1.11 Правил, в случае если они не утрачены).

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что с заявлением о закрытии счета Левин М.С. не обращался.

Доказательств неполучения перевыпущенной карты ответчиком не представлено.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что судом первой инстанции неверно применен пропуск срока исковой давности, поскольку банком производилось безакцептное списание, судебная коллегия отклоняет, поскольку они сводятся к иной оценке обстоятельств дела и представленных доказательств.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В силу п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п.24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из представленного истцом расчета и движения денежных средств по счету, задолженность Левина М.С. по оплате ежемесячного минимального платежа начала образовываться с 22 января 2018 года, в связи с чем, 3-х годичный срок исковой давности пропущенным не является.

Довод Левина М.С. о том, что кредитный договор прекратил свое действие в сентябре 2014 года, поскольку задолженность по кредиту была полностью погашена и истек срок действия кредитной карты, а новую карту он не получал, является необоснованным.

Представитель истца Яшкина М.В. в судебном заседании пояснила, что по истечении срока действия банковской карты MasterCard Gold N, Левину М.С. была выдана новая банковская карта N сроком действия 2 года, а затем ещё одна N также сроком действия 2 года, однако расписок в получении ответчиком новых банковских карт, выдаваемых взамен предыдущих, не сохранилось.

Как следует из кредитного договора N, Левину М.С. для осуществления операций по кредиту был открыт банковский счет N.

Из представленной Банком ВТБ (ПАО) выписки по счету N усматривается, что ответчиком производились действия по снятию и пополнению денежных средств с указанного счета за период с 01 января 2016 года по 09 января 2018 года.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доводы Левина М.С. являются несостоятельными, т.к. без наличия у него банковской карты, он не смог бы осуществлять действия по снятию и пополнению денежных средств с банковского счета N, открытого для осуществления операций по кредитному договору N.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции с учетом положений ст. ст. 196, 200, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о подаче иска в пределах срока исковой давности, поскольку задолженность по спорному договору образовалась с января 2018 года, последнее пополнение счета карты путем внесения наличных денежных средств произведено 28 декабря 2017 года, путем безакцептного списания денежных средств, в связи с чем трехгодичный срок исковой давности, к моменту обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением (13.01.2020 года) не является пропущенным.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд приходит к выводу о правомерности списания денежных средств со счета, поскольку право на безакцептное списание установлено Правилами предоставления использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), с условиями которых заявитель был ознакомлен и согласен (п.5.1 Правил).

При этом суд учитывает, что заключение кредитного договора повлекло для ответчика правовые последствия, основанные на природе этого договора. Данные о том, что обязательства по кредитному договору на дату списания денежных средств со счета карты были ответчиком исполнены, суду не представлены.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии в налоговом органе сведений о наличии у Левина М.С. счета N опровергаются материалами дела, а именно представленной МИФНС N 7 по Рязанской области формы 9ф о наличии открытых банковских счетов у ответчика (л.д. 152).

Другие доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с оценкой судом первой инстанции доказательств и направлены на установление иных фактических обстоятельств дела.

Выводы суда первой инстанции в решении подробно мотивированы, подтверждаются материалами дела и основаны на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и норм гражданского процессуального права.

Проверенное по доводам апелляционной жалобы решение суда судебная коллегия признает законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Рязани от 19 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Левина Максима Сергеевича - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 18 августа 2021 года.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка