Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-2287/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 28 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Ярошенко В. Н. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 12 апреля 2021 года по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Ярошенко В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - истец, Банк, ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к Ярошенко В.Н. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору,

Исковые требования мотивированы тем, что 09 ноября 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N <данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 июля 2019 года, на 18 декабря 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 348 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17 сентября 2019 года, на 18 декабря 2020 года продолжительность просрочки составляет 347 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 129 406,38 руб. По состоянию на 18 декабря 2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 286 641,88 руб., из них просроченная ссуда в размере 254 402,48 руб., просроченные проценты в размере 19 140,55 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 597,51 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 386,55 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 286641,88 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6066,42 руб.

В судебное заседание суда первой инстанции истец не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, представитель Банка просил о рассмотрении дела отсутствие истца.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено районным судом в отсутствие истца.

В судебном заседании суда первой инстанции Ярошенко В.Н. заключение кредитного договора не оспаривала, пояснила, что кредит взяла для дочери, которая обещала его выплачивать. В течение 1,5 лет дочь оплату производила исправно, впоследствии прекратила платить. В силу материального положения ответчик не может выплачивать сумму, указанную по кредитному договору, в связи с чем написала заявление о расторжении договора.

Решением Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 12 апреля 2021 года удовлетворены исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Ярошенко В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с Ярошенко В.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 09 ноября 2018 года в размере 286 641,88 руб., судебные расходы в размере 6 066,42 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить как незаконное и необоснованное в части пени и штрафов. Ярошенко В.Н. ссылается на то, что она обращалась к мировому судье с возражениями, судебный приказ был отменен, ПАО "Совкомбанк" после отмены судебного приказа 04.08.2020 года до 20.02.2021 года не подавал иск, а проценты и штрафы начислялись.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение не подлежащим отмене.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 09 ноября 2018 года между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и Ярошенко В.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор N <данные изъяты>.

По условиям договора заемщику предоставляется кредит в сумме 300 000 руб. на потребительские цели для совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно графику-памятки. Срок возврата кредита 09 ноября 2023 года, количество платежей по кредиту 60 (п. 1, 2, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9 % годовых. В случае использования потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 22,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Полная стоимость кредита составляет 17,887% годовых.

Размер ежемесячного платежа по кредиту 7621,15 руб., срок платеж по кредиту - по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 09 ноября 2023 года в сумме 7621,19 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 300 000 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 157 290,28 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 457 290,28 руб. (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

Стороны согласовали, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Заемщик согласился с Общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними, обязался неукоснительно их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Получение ответчиком суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

04 августа 2020 года определением мирового судьи судебного участка N 1 г. Глазова Удмуртской Республики по заявлению Ярошенко В.Н. отменен судебный приказ N 2-1256/2020 от 16 июля 2020 года о взыскании с Ярошенко В.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 09 ноября 2018 года.

20 октября 2020 года истец почтой направил Ярошенко В.Н. досудебную претензию с требованием о досрочном возврате все суммы задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 09 ноября 2018 года в течение 30 дней момента направления настоящей претензии. Данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с расчетом истца задолженность заемщика по состоянию на 18 декабря 2020 года составила 286 641,88 руб., в том числе просроченная ссудная заложенность - 254 402,48 руб., просроченные проценты - 19 140,55 руб., просроченные проценты на просроченную суду - 597,51 руб., неустойка на остаток основного долга - 12 114,79 руб., неустойка на просроченную ссуду - 386,55 руб.

Принимая по делу решение, суд первой инстанции руководствовался условиями кредитного договора, ст. ст. 309, 310, 314, п. 1, 2 ст. 819, ст. 810, п. 1 ст. 330, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) и пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.

Суд исходил из того, что Банк предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у ответчика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты, однако ответчик Ярошенко В.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.

Представленный истцом расчет задолженности районным судом проверен, признан верным. При этом ответчик не оспаривала расчет Банка.

Оснований для снижения неустойки по правилам п. 1 ст. 333 ГК РФ районный суд не установил, указав, что заявленная к взысканию сумма неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика, в связи с чем оснований для уменьшения размера указанных сумм не находит. Судом первой инстанции учтено, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Поскольку требования Банка удовлетворены, то на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6066,42 руб.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В п. 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 июля 1997 года N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации " указано, что критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другое.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, обязательства по возврату основного долга и процентов Ярошенко В.Н. исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда относительно размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм основного долга, процентов и неустойки, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Доводы апелляционной жалобы фактически являлись предметом изучения суда первой инстанции, получили надлежащую правовую оценку, с которыми судебная коллегия соглашается.

Так, районный суд обоснованно исходил из того, что Банк предоставил ответчику денежные средства кредитному договору, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты, Ярошенко В.Н. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла.

Представленный истцом расчет задолженности является математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также не противоречит положениям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которого сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).