Дата принятия: 28 июня 2021г.
Номер документа: 33-2285/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июня 2021 года Дело N 33-2285/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего Ковешниковой Е.А.
судей: Горелика А.Б., Дрокиной С.Г.
при секретаре Коллегиной А.Д.
рассмотрела в судебном заседании 28 июня 2021 года гражданское дело по иску Акционерного общества "Всероссийский банк развитие регионов" к Гусеву Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования
по апелляционной жалобе Акционерного общества "Всероссийский банк развитие регионов" на заочное решение Мичуринского городского суда Тамбовской области от 8 апреля 2021г.
Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
26.12.2018 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" и Гусевым С.В. заключен договор потребительского кредита N 2287890550, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 650 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средства по ставке 19,80 % годовых, сроком 60 месяцев.
Количество, размер и периодичность платежей определена в п.6 Индивидуальных условий кредитного договора и составляет 17 252 руб. 51 коп. ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком погашения. Дата ежемесячного платежа 26 числа каждого месяца.
Графиком платежей к вышеназванному договору предусмотрена рекомендуемая дата оплаты ежемесячного платежа, а так же дата списания ежемесячного платежа, срок погашения задолженности с 16.01.2019 по 16.12.2023, размер ежемесячного платежа 17 252 руб. 51 коп., за исключением последнего платежа, который составляет 16 642 руб. 09 коп.
По данному кредитному договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Общих условий договора).
В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.5 Общих условий договора).
Выдача кредита в размере 650 000 руб. была произведена ООО "ХКФ Банк" в пользу ответчика 26.12.2018, что подтверждается выпиской по счету N 42301810640750109785.
29.08.2019 между ООО "ХКФ Банк" и Акционерным обществом "Всероссийский банк развития регионов" заключен договор уступки прав N 08292791-ДРБ-19, по условиям которого цедент передал кредитору права по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии с п. 1 договора цессии, права (требования) или уступаемые права - означает все денежные права (требования) цедента ( как кредитора), включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении N 1 к договору и связанные с их погашением.
Согласно выписке из приложения N 1 дополнительного соглашения N 2/09193227-ДРБ-19 к договору уступки прав N 08292791-ДРБ- 19 от 29.08.2019, кредитный договор заключенный с ответчиком Гусевым С.В. также был передан кредитору.
Судебным приказом мирового судьи от 19.11.2020 задолженность по кредитному договору N 2287890550 от 26.12.2018 была взыскана с Гусева С.В., однако в связи с поступившими от должника возражениями, определением мирового судьи судебного участка N 4 г. Мичуринска от 11.12.2020 судебный приказ N 2-2194/2020/4 от 19.11.2020 был отменен.
Акционерное общество "Всероссийский банк развития регионов" обратилось в Мичуринский городской суд Тамбовской области с исковым заявлением к Гусеву С. В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, ссылаясь на изложенные выше обстоятельства, а также то, что в нарушение условий кредитного договора ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме. Размер просроченной задолженности ответчика по состоянию на 26.06.2020 составил 343 772 руб. 76 коп.
Истец направил ответчику 06.07.2020 требование о полном досрочном погашении долга, однако ответчик требование не исполнил.
По состоянию на 12.01.2021 размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составил 343 772 руб. 76 коп., из которых: 238 790, 92 руб. - просроченный основной долг; 15 150,17 руб.- просроченные проценты за период с 27.02.2020 по 25.06.2020; неустойка по просроченному основному долгу за период с 28.01.2020 по 25.06.2020 - 609,43 руб.; неустойка по просроченным процентам за пользование кредитном за период с 27.02.2020 по 25.06.2020- 636,91 руб., а также 88 585,33 руб.- убыток (неполученные доходы в виде процентов по договору) за период с 26.06.2020 по 26.12.2023, которые и просил взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 638 руб.
Заочным решением Мичуринского городского суда Тамбовской области от 8 апреля 2021г. постановлено:
Взыскать с Гусева С. В. в пользу Акционерного общества "Всероссийский банк развитие регионов" задолженность по договору потребительского кредитования N 2287890550 от 26.12.2018 в размере 255 187 рублей 43 копейки (из которых 238 790 руб. 92 коп.- основной долг по кредитному договору; 15 150 руб. 17 коп.- просроченные проценты за период с 27.02.2020 по 25.06.2020; 609 руб. 43 коп.- неустойка по просроченному основному долгу за период с 28.01.2020 по 25.06.2020 и 636 руб. 91 коп. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 27.02.2020 по 25.06.2020), а также государственную пошлину в сумме 5 751 рубль 87 копеек, а всего взыскать - 260 939 (двести шестьдесят тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 30 копеек.
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Всероссийский банк развитие регионов" к Гусеву С. В. о взыскании убытка (неполученных доходов) за период с 26.06.2020 по 26.12.2023 и взыскании судебных расходов в сумме 886 рублей 13 копеек - отказать.
В жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда в части отказа в иске и удовлетворении требований в полном объеме.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела в пределах доводов жалобы, их правовую квалификацию, коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускается.
А также положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст.810, ч.3 ст.811 ГК РФ, в силу которых по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела видно и судом первой инстанции установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора ООО "ХКФ Банк" 26.12.2018 выдал ответчику кредит в размере 650 000 руб.
В нарушение условий кредитного договора ответчик Гусев С.В. исполнял обязанности по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме. Размер задолженности по просроченному основному долгу, просроченным процентам за период с 27.02.2020 по 25.06.2020, неустойки по просроченному основному долгу за период с 28.01.2020 по 25.06.2020 и неустойки по просроченным процентам за пользование кредитном за период с 27.02.2020 по 25.06.2020 подтвержден расчетом истца.
В соответствии с положениями ст. 382, ст.384, ст.388, ст.389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации 29.08.2019 между ООО "ХКФ Банк" и Акционерным обществом "Всероссийский банк развития регионов" был заключен договор уступки прав (требований) N 08292791 - ДРБ - 19 от 29.08.2019, в соответствии с которым цедент передал кредитору права по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии с п. 1 договора цессии, права (требования) или уступаемые права - означает все денежные права (требования) цедента ( как кредитора), включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении N 1 к договору и связанные с их погашением.
Согласно выписке из приложения N 1 дополнительного соглашения N 2/09193227 - ДРБ-19 к Договору уступки прав N 08292791-ДРБ- 19 от 29.08.2019, кредитный договор заключенный с ответчиком Гусевым С.В.
также был передан кредитору.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Акционерным обществом "Всероссийский банк развития регионов" на имя Гусева С.В. направлено требование, которым выставлен заключительный счет по задолженности и предложено в добровольном порядке погасить задолженность по договору потребительского кредита в сумме 343 772 руб. 76 коп. Данное требование банка оставлено ответчиком без исполнения.
Установив ненадлежащее исполнение ответчиком Гусевым С.В. своих обязательств перед кредитором по договору потребительского кредитования N 2287890550 от 26.12.2018, у банка, а в последующем и у его правопреемника - АО "Всероссийский банк развития регионов", суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО "Всероссийский банк развития регионов" о взыскании с ответчика Гусева С.В. задолженности по договору потребительского кредитования N 2287890550 от 26.12.2018 в размере 255 187 рублей 43 копейки, из которых 238 790 руб. 92 коп.- основной долг по кредитному договору, 15 150 руб. 17 коп.- просроченные проценты за период с 27.02.2020 по 25.06.2020, 609 руб. 43 коп.- неустойка по просроченному основному долгу за период с 28.01.2020 по 25.06.2020 и 636 руб. 91 коп. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 27.02.2020 по 25.06.2020.
Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания убытков, которые как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, заключаются в неполученном доходе от уплаты заемщиком процентов по кредитному договору на сумму задолженности по основному долгу вплоть до 26.12.2023, суд первой инстанции исходил из необоснованности заявленных требований в виде возмещения убытков в размере 88 585 руб. 33 коп. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае погашения долга в полном объеме.
Следовательно, заявленные убытки (проценты за пользование кредитом) не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом.
Истец в последующем не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами за период, начало которого приходится на следующий день после взыскания процентов по решению суда в рамках настоящего дела и по день фактического погашения должником суммы основного долга по кредиту.
С такими выводами суда первой инстанции об отказе в иске в части взыскания убытков коллегия не может согласиться.
Так как, согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества(реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право было нарушено(упущенная выгода).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере( ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов(п.2 ст.811 ГК РФ) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов(упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа(п.2 ст.15 ГК РФ).
В соответствии с п.1.2 второго раздела Общих условий кредитного договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.
По договору потребительского кредита( п.3 третьего раздела Общих условий кредитного договора) Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий.
Требование о полном досрочном погашении долга в размере 343772руб.76коп. было направлено Банком в адрес Ответчика 06.07.2020года.
В соответствии с п.1.2 второго раздела Общих условий истец после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п.3 третьего раздела Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.
В данном случае убытками Банка в виде упущенной выгоды очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине Ответчика. Иное бы толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.
Принимая во внимание изложенное выше, учитывая п. 1 договора цессии, в соответствии с которым права (требования) или уступаемые права - означает все денежные права (требования) цедента ( как кредитора), включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении N 1 к договору и связанные с их погашением, коллегия находит исковые требования АО "Всероссийский банк развитие регионов" о взыскании с ответчика убытка (неполученных доходов) за период с 26.06.2020 по 26.12.2023 в сумме 88 585 руб. 33 коп. подлежащими удовлетворению.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 886руб13коп.( 6638руб(л.д.8-7)-5751,87руб.взысканных решением суда), а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000руб.( л.д.128)
Руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Заочное решение Мичуринского городского суда Тамбовской области от 8 апреля 2021г. в части отказа в удовлетворении требования о взыскании убытков за период с 26.06.2020года по 26.12.2023г. в размере 88585руб.33коп. отменить.
Принять в этой части новое решение: Взыскать с Гусева Сергея Викторовича в пользу Акционерного общества "Всероссийский банк развитие регионов" убытки(неполученный доход) за период с 26.06.2020года по 26.12.2023г. в размере 88585руб.33коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 886руб.13коп. при подаче иска и 3000руб. при подаче апелляционной жалобы.
В остальной части это же заочное решение оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его принятия.
Председательствующий-
Судьи:
Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 29.06.2021г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
