Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-2283/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ананиной Р.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 30 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Беляевой Н. С. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 18 февраля 2021 года по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Беляевой Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - истец, ПАО "Сбербанк России", Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Беляевой Н.С. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что в ПАО "Сбербанк России" обратился ответчик с заявлением о выдаче кредитной карты. Ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и с Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Ответчику была выдана кредитная карта. В силу п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9%. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Ответчик совершал расходные операции по счету карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети, однако надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, Банком в его адрес было направлено требование о досрочном возврате кредита, данное требование не исполнено ответчиком. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитной карте, рассчитанную по состоянию на 15.10.2020 в размере 163 828,84 руб., в том числе: основной долг - 145 215,20 рублей, просроченные проценты- 14 219,70 рублей, неустойка - 4 393,94 рублей, также расходы по уплате госпошлины - 4 476,58 рублей.

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие истца, ответчика, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Решением Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 18 февраля 2021 года частично удовлетворены исковые требования ПАО "Сбербанк России" к Беляевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Взыскана с Беляевой Н.С. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по банковской карте со счетом N <данные изъяты>, рассчитанную по состоянию на 15.10.2020 года ( включающую сумму просроченного основного долга в размере 145215,20 руб., сумму просроченных процентов в размере 14219,70 руб., сумму неустойки на просроченный основной долг в размере 2739,03 руб.), в общем размере 162 173,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4431,36 руб. Во взыскании неустойки и судебных расходов в ином размере - отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, вынести по делу новый судебный акт, которым требования ПАО " Сбербанк России" к Беляевой Н.С. удовлетворить частично, взыскать сумму основного долга в размере 67318,23 руб., сумму просроченных процентов - 14219,70 руб., сумму неустойки - 2739,03 руб.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указала, что в суд она не явилась по уважительной причине и не представила свои возражения. Согласно расчету истца сумма основного долга составляет 67318,23 руб., сумма процентов не указана, сумма неустойки - 4393,94 руб. При вынесении решения суд не уменьшил сумму, не проверил сумму основного долга.

В отзыве на апелляционную жалобу представителем Банка указано, что доводы ответчика являются необоснованными. Ответчик не был лишен возможности направить свои возражения в суд посредством почтового отправления, либо посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети " Интернет". Апелляционная жалоба не содержит каких-либо обоснованных доводов и возражений относительно обжалуемого судебного акта. Согласно расчета задолженности по состоянию на 15.10.2020 года просроченный основной долг составляет 145219,20 руб., просроченные проценты - 14219,70 руб., неустойка - 4393,94 руб. Указанная ответчиком сумма 67318,23 руб. это сумма начисленных процентов за период с 25.12.2017 года по 15.10.2020 года.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и ответчик не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

На основании ст. 167 и ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на жалобу, проверив решение суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.

Как следует из материалов дела, установлено судом первой инстанции, судом апелляционной инстанции

21.12.2017 года Беляева Н.С. ( заемщик) обратилась в ОАО "Сбербанк России" ( кредитор) с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого ей была выдана кредитная карта со счетом N <данные изъяты> с лимитом в размере 150 000 рублей под 23,9% годовых.

Согласно текста заявления, заемщик была ознакомлена с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью в данном заявлении.

Как следует из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк России ( далее- Общие условия), указанные условия, в совокупности с памяткой держателя, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, альбомом тарифов на услуги, являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО "Сбербанк России".

Во исполнение данного кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 150 000 руб. под 23,9 % годовых ( п.1, п.4 Индивидуальных условий).

Исходя из условий, установленных п. 6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа (или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете, расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Условиями кредитного договора также предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2 Индивидуальных условий).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в памятке держателя (п. 8 Индивидуальных условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 3.5 Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно п. 4.1.4 Общих условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму Общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Общих условий.

С использованием кредитной карты ответчиком проведены платежные операции.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки от 10.03.2020 года, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 09.04.2020 года.

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности ответчика по кредиту, рассчитанная по состоянию на 15.10.2020 года, составляет 163 828,84 руб., в том числе: основной долг - 145 215,20 руб., просроченные проценты- 14 219,70 руб., неустойка - 4 393,94 руб.

Определением мирового судьи судебного участка N 7 Первомайского района г. Ижевска Удмуртской Республики от 06.07.2020 года отменен судебный приказ N 2-1916/2020 года от 05.06.2020 года о взыскании с Беляевой Н.С. задолженности по кредитной карте N <данные изъяты>.

Наименование с ОАО "Сбербанк России" изменено на Публичное акционерное общество "Сбербанк России", новое сокращенное фирменное наименование Банка - ПАО Сбербанк.

Принимая по делу решение, суд на основании Общих условий, Индивидуальных условий, положений ст. ст. 421, 433,434,438, 307, 309, 310, п. 1 и 2 ст. 819, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 810 ГК РФ, п. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пришел к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению.

Суд исходил из того, что Беляева Н.С. обратилась в Банк с заявлением о получении кредитной карты и заключении договора кредитной карты, Банк принял оферту ответчика, выдал Беляевой Н.С. кредитную карту и обеспечил наличие кредитного лимита в соответствии с условиями договора и с учетом увеличения лимита кредитования, ответчик не производил погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере.

Представленный истцом расчет был признан районным судом правильным, ответчик расчет истца не оспорил, не представил суду доказательств погашения задолженности, в связи с чем суд удовлетворил требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 145 215,20 руб. и процентов в размере 14219,70 руб.

Размер неустойки по состоянию на 15.10.2020 года был исчислен судом исходя из 20% годовых и определен в сумме 4431,36 руб., при этом суд руководствовался п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку установленный в договоре размер неустойки 36 % годовых и 23,9 % годовых превышает предельный размер установленный указанным законом.

Вышеуказанные выводы суда судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда относительно размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм основного долга, процентов и неустойки, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из ч. 4 ст. 167 ГПК РФ следует, что суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно материалам дела о месте, дате и времени рассмотрения дела Беляева Н.С. была извещена, о чем свидетельствует почтовое уведомление о получении судебного извещения 04.01.2021 года на судебное заседание 18.02.2021 года ( л.д. 55).

В судебное заседание Беляева Н.С. не явилась. Каких- либо ходатайств об отложении рассмотрения дела от ответчика в материалах дела не содержится, как и документов, свидетельствующих о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание.

В связи с чем у суда отсутствовали основания для отложения судебного разбирательства. Проведение судебного заседания в отсутствие Беляевой Н.С. не нарушило прав ответчика, поскольку она обладала возможностью реализовать свои процессуальные права, а, следовательно, могла представить ( направить) в суд заблаговременно свои возражения по делу.

Довод апелляционной жалобы о том, что в расчете истца сумма 67 318,23 руб. определена как сумма основного долга основаны на неверном прочтении ( анализе) указанного расчета. Так, расчет "срочная ссуда" состоит из периода к начислению процентов, суммы основного долга, на которую начисляются проценты, процентной ставки, и колонки " % за период " - начисленных процентов, которые составляют сумму 67318,23 руб., при этом задолженность по основному долгу в размере 145215,20 руб. указана в колонках "входящий/исходящий остаток" при определения размера неустойки на просроченную ссуду ( основной долг)), неустойка в расчете "просроченная ссуда" указана в колонке " % за период " в сумме 4393,94 руб.

Размер просроченных процентов равный 14219,70 руб. получены из арифметического расчета: ( 67318,23 руб. ( начисленные проценты на просроченный долг) - 54885,03 руб. ( уплаченные проценты) + 1786,50 руб. ( текущие проценты)).

Оснований для отмены решения по доводам жалобы нет.

Иных доводов, которые имели бы правовое значение для разрешения спора и могли бы повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.