Дата принятия: 09 августа 2018г.
Номер документа: 33-2282/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 августа 2018 года Дело N 33-2282/2018
9 августа 2018 г. судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Муминовой Л.И.,
судей Ефремовой Н.М., Брынцевой Н.В.,
при секретаре Шумской Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Курске гражданское дело по иску Умеренковой Жанны Владимировны к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Сосьете Женераль Страхование" о расторжении договоров страхования, взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе истца Умеренковой Ж.В. на решение Ленинского районного суда г. Курска от 28 мая 2018 г., которым постановлено об отказе в удовлетворении иска.
Истец Умеренкова Ж.В., представители ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Сосьете Женераль Страхование", ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явились; о времени и месте судебного заседания извещены согласно требованиям ст.113 ГПК Российской Федерации, что подтверждается почтовыми и факсимильным уведомлениями. Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона Российской Федерации "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы была заблаговременно размещена на интернет-сайте Курского областного суда.
Поскольку о дате и времени рассмотрения жалобы лица, участвующие в деле, были извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, не представили доказательств об уважительности причины неявки, а участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определилао рассмотрении дела в отсутствие истца Умеренковой Ж.В., представителей ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Сосьете Женераль Страхование", ООО "Русфинанс Банк".
Заслушав доклад судьи Муминовой Л.И., судебная коллегия
установила:
Умеренкова Ж.В. обратилась в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Сосьете Женераль Страхование" о расторжении договоров страхования, мотивируя свои требования тем, что 16 ноября 2017 г. она заключила кредитный договор N-Ф с ООО "Русфинанс Банк", по условиям которого банк предоставил ей кредит на сумму 533781 руб.42 коп. Одновременно с заключением кредитного договора она заключила договор страхования жизни от несчастных случаев и болезни с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а также договор финансовых рисков владельцев транспортных средств ООО "Сосьете Женераль Страхование".
2 февраля 2018 г. она обратилась к страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и уплаченной страховой премии, но это заявление не было удовлетворено.
Полагая, что её права как потребителя страховщиками нарушены, просила расторгнуть договор страхования N-Ф от 16 ноября 2017 г., заключенный с ООО "Сосьете Женераль Страхование", взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 33927 руб.; расторгнуть договор страхования от 16 ноября 2017 г., заключенный с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 51376 руб.; взыскать со страховщиков в её пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Представители ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Сосьете Женераль Страхование", ООО "Русфинанс Банк", извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в суде первой инстанции не присутствовали, представили письменные возражения, в которых иск не признали.
Суд постановилрешение: "В удовлетворении исковых требований Умеренковой Жанны Владимировны к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Сосьете Женераль Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании сумм и компенсации морального вреда, отказать".
Не согласившись с решением суда, Умеренкова Ж.В. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда полагает, что решение суда подлежит отмене в связи со следующим.
Как следует из материалов дела, 16 ноября 2017 г. между ООО "Русфинанс Банк" (кредитором) и Умеренковой Ж.В. (заёмщиком) заключен кредитный договор N-Ф, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит на сумму 533781 руб. 42 коп., на срок 36 мес., под 7,9% годовых, а Умеренкова Ж.В. обязалась возвратить сумму кредита с процентами путем уплаты ежемесячных платежей согласно графику. Пунктом 9 кредитного договора на заёмщика была возложена обязанность заключить договор личного страхования, и при этом страховая сумма зависела от суммы основного долга (без процентов и комиссий), то есть была равна сумме основного долга, и за страхование предусмотрена уплата страховой премии в размере 56047 руб.05 коп.
Умеренкова Ж.В. страховую премию уплатила, и была включена в список застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита NСЖА-02 от 25 июля 2011 г., заключенного между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк", на срок 36 месяцев.
Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п.7.4.6).
Дополнительным соглашением N к договору группового страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита N от 25 июля 2011 г. установлено, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается в случае его отказа быть застрахованным при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в размере 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования.
Из дела видно, что 2 февраля 2018 г. Умеренкова Ж.В. обратилась к страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.
13 февраля 2018 г. это заявление, со ссылками на невозможность отказа от страхования до полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, было страховщиком отклонено. При этом заявителю разъяснено, что она вправе отказаться от договора страхования в любое время, и до погашения кредитной задолженности, но при этом в силу п.п.7.4.2 и 7.5.2 Правил страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
16 мая 2018 г., в ходе рассмотрения спора в суде, Умеренкова Ж.В. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Отказывая Умеренковой Ж.В. в иске к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", суд первой инстанции исходил из того, что поскольку между сторонами договор страхования не заключался, поскольку он был заключен между страховщиком и Банком, а досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии за истекший период страхования.
Эти выводы суда основаны на неправильном применении норм материального права, что в силу п.4 ч.1 ст.330 ГПК Российской Федерации является основанием для отмены решения суда в этой части.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По смыслу приведенных норм материального права страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, применительно к рассматриваемому спору, следует подразумевать обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Поскольку Умеренкова Ж.В. досрочно погасила кредит, и, исходя из условий страхования, вследствие отсутствия задолженности по кредитному договору, страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 16 ноября 2017 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При таких обстоятельствах имелись основания для расторжения договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней в отношении Умеренковой Ж.В. и исключения её из реестра застрахованных лиц.
Как усматривается из материалов дела, договор страхования в отношении Умеренковой Ж.В. действовал 6 месяцев (с 16 ноября 2017 г. по 16 мая 2018 г.).
Следовательно, с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Умеренковой Ж.В. подлежит взысканию страховая премия в размере 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования, как это предусмотрено Правилами страхования, с которыми истец при заключении договора была ознакомлена, и с которыми согласилась.
Таким образом, подлежащей взысканию является сумма в 37364 руб.70 коп., исходя из следующего расчета: 56047 руб.05 коп. (страховая премия за 36 месяцев), минус 9341 руб.17 коп. (страховая премия за период страхования), умноженные на 80%.
Вместе с тем, оснований для удовлетворения иска в части взыскания с "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Умеренковой Ж.В. денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебная коллегия не усматривает, поскольку на день её обращения к страховщику с заявлением об отказе от страхования, кредитная задолженность Умеренковой Ж.В. не была погашена, и страховщик правомерно отказал в возврате страховой премии.
С решением суда в части отказа Умеренковой Ж.В. в иске к ООО "Сосьете Женераль Страхование" также нельзя согласиться.
Судом установлено, что 16 ноября 2017 г., между ООО "Сосьете Женераль Страхование" (страховщиком) и Умеренковой Ж.В. (страхователем) был заключен договор страхования финансовых рисков владельца транспортного средства N-Ф на случай хищения или полной гибели автомобиля Лада Калина, о чем Умеренковой Ж.В. был выдан страховой полис.
Согласно условиям страхования рисков хищения или полной гибели автомобиля, принадлежащего Умеренковой Ж.В., срок страхования составляет три года со дня выдачи полиса (16 ноября 2017 г.), страховая сумма составляет 616900 руб., и страхователем подлежит уплате страховая премия 37014 руб.
Из договора страхования N-Ф усматривается, что страхователь вправе отказаться от договора в течение 5 дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии, и в этом случае страховая премия при её уплате подлежит возврату страхователю в течение 10 дней.
На основании пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных данным кодексом, другими законами или договором.
Согласно статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, суд в силу абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оставляет заявление без рассмотрения.
Из содержания указанных выше правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что до подачи в суд искового заявления об изменении или расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе.
Как усматривается из материалов дела, ООО "Сосьете Женераль Страхование" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" являются разными юридическими лицами, и зарегистрированы в Едином государственном реестре юридических лиц с номерами N и N соответственно.
Договор страхования N-Ф заключен Умеренковой Ж.В. с ООО "Сосьете Женераль Страхование", однако с заявлением к страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование" об отказе от договора страхования от 16 ноября 2017 г. N-Ф, либо о расторжении этого договора, Умеренкова Ж.В. не обращалась.
При этом, никаких объективных причин невозможности соблюдения досудебного порядка урегулирования спора по делу не имеется. Место нахождения юридического лица и иные реквизиты ООО "Сосьете Женераль Страхование" указаны в полисе N от 16 ноября 2017 г., который был выдан на руки Умеренковой Ж.В. при заключении договора, и приложен ею к исковому заявлению при обращении в суд.
Таким образом, поскольку у Умеренковой Ж.В. имелась возможность направить ООО "Сосьете Женераль Страхование" письменное предложение о расторжении договора страхования, однако досудебный порядок урегулирования спора ею не соблюден, требования истца к данному ответчику подлежали оставлению без рассмотрения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328, п.п.3,4 ч.1 ст.330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Курска от 28 мая 2018 г. отменить и принять по делу новое решение.
Исковые требования Умеренковой Жанны Владимировны к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Умеренковой Жанны Владимировны 37364 руб. 70 коп.
В удовлетворении остальной части иска к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Умеренковой Жанне Владимировне отказать.
Исковые требования Умеренковой Жанны Владимировны к ООО "Сосьете Женераль Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда и штрафа - оставить без рассмотрения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
