Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-2280/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ананиной Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 30 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Бабинцева Ю. А. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 18 марта 2021 года по иску Общества с ограниченной ответственностью " Нэйва" к Бабинцеву Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Нэйва" (далее- истец, ООО " Нэйва" ) обратилось в суд с иском к Бабинцеву Ю.А. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 16.09.2013 года Открытое акционерное общество "О" (далее - Банк, ОАО " О", кредитор ) и Бабинцев Ю.А. ( далее- заемщик) на основании заявления заемщика о предоставлении кредита заключили договорN <данные изъяты>, о выпуске и обслуживании банковской карты путем открытия Банком банковского счета ответчику и предоставлении ответчику кредитной услуги в виде овердрафта ( далее- договор кредитной карты).

На основании договора кредитной карты Банк предоставил ответчику кредит в размере 51 400 руб. на условиях, предусмотренных договором кредитной карты. В соответствии с договором ответчик обязался для погашения задолженности вносить равные платежи, однако в течение действия договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

05.09.2019 года между Банком и ООО "Р" был заключен договор N <данные изъяты> уступки прав (требований), на основании которого, Банк уступил ООО "Р" права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права по договору кредитной карты к Бабинцеву Ю.А.

18.09.2019 года между ООО "Р" и ООО "Нэйва" был заключен договор N <данные изъяты> уступки прав требований (цессии), на основании которого ООО "Р" уступило истцу права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права по договору кредитной карты к ответчику.

13.10.2019 года ООО "Р" направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав по договору кредитной карты с требованием о возврате долга, в котором указало, что текущим кредитором по Договору кредитной карты является Истец, в связи чем, ответчику необходимо в полном объеме исполнить свои обязательства по договору кредитной карты.

Обязательства по договору ответчиком не исполнены, в связи с чем истец просил взыскать с Бабинцева Ю.А. задолженность по состоянию на 12.05.2020 года, в том числе: основной долг - 50 714,45 руб., проценты по договору - 45 277, 36 руб., просроченную задолженность - 670 руб., а так же проценты, начисляемые на остаток задолженности (основного долга), начиная с 13 мая 2020 года по день фактического погашения задолженности, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3099,85 руб.

В судебное заседание ООО "Нэйва" явку своего представителя не обеспечило, при подаче иска представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца.

Представитель ООО " Нэйва" представил в суд отзыв на возражения ответчика, согласно которых указал, что поскольку требование о возврате суммы кредита и начисленных процентов фактически содержится в требовании о досрочном погашении, направленном ответчику 10.10.2019 года, что подтверждается реестром простых отправлений, то срок исковой давности следует исчислять с 10.10.2019 года. Довод ответчика, что взыскиваемые проценты имеют природу штрафной неустойки противоречит представленным по делу доказательствам и основан на неверной оценке обстоятельств дела.

Ответчик Бабинцев Ю.А. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, представил письменные возражения. Ответчик с исковыми требованиями не согласился, полагает, что сумма взыскиваемых процентов за пользование займом за период в размере 45 277,36 руб. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств. Следовательно, сумма процентов за пользование займом должна считаться неустойкой согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ). Полагает, что в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ ответственность должника должна быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не предпринял разумных мер к их уменьшению. Истец обратился в суд с иском только в настоящий момент, чем намеренно содействовал искусственному увеличению размера убытков. Ответчик просит обратить внимание на то обстоятельство, что он вносил платежи в счет погашения долга. Просит проверить правильность расчета задолженности, представленного истцом, снизить размер предъявляемой задолженности, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд постановилвышеуказанное решение, которым исковые требования ООО " Нэйва" к Бабинцеву Ю.А. удовлетворены. Взысканы с Бабинцева Ю.А. в пользу ООО " Нэйва" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 16.09.2013 года в размере 96 661,81 руб., в том числе: 50 714,45 руб. - основной долг; 45277,36 руб. - проценты за пользование кредитом, прочая задолженность - 670 руб. Взысканы с Бабинцева Ю.А. в пользу ООО " Нейва" проценты, начисляемые на сумму долга50714,45 руб. с учетом ее уменьшения при погашении, по ставке 36.6 % годовых, начиная с 13.05.2020 года по день фактического погашения задолженности. Взысканы с Бабинцева Ю.А. в пользу ООО " Нэйва" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3099,85 руб.

В апелляционной жалобе ответчик Бабинцев Ю.А. просит решение суда отменить, по делу вынести новое решение, снизить размер предъявленной неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой государственной пошлины, применить последствия исковой давности. полагает, что сумма взыскиваемых процентов за пользование займом за период в размере 45 277,36 руб. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств. Следовательно, сумма процентов за пользование займом должна считаться неустойкой и истец ее незаконно начислил. Считает, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не предпринял разумных мер к их уменьшению. Ответчик просит обратить внимание на то обстоятельство, что ранее им вносились платежи в счет погашения долга, просил проверить правильность расчета задолженности, представленного истцом, применить последствия пропуска срока исковой давности.

В суд апелляционной инстанции истец ООО "Нэйва" явку своего представителя не обеспечил, ответчик Бабинцев Ю.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела стороны были извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.

Из материалов дела усматриваются следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

21.12.2010 года Бабинцев Ю.А. обратился в ОАО "О" с заявлением на получение потребительского кредита в размере 7 377 руб. на срок 12 месяцев с процентной ставкой 57,8 % годовых и открытии банковского счета N <данные изъяты>.

Одновременно ознакомившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "О" ( далее- Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" Бабинцев Ю.А. просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях-размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просил неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах.

Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта Бабинцев Ю.А просил осуществить только после получения карты и при условии ее активации им путем звонка по телефону указанному на карте. Бабинцев Ю.А. уведомлен о том, что активация карты является добровольной и он вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации просил Банк направить ему ПИН- конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживания банковских карт является дата открытия Банком банковского счета, а датой одобрения (изменения) Банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) Банком им кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены в течение 10 лет с даты подписания настоящего заявления.

На основании заявления на получение потребительского кредита, акцептованного Банком, в соответствии с Правилами Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитованию клиента в полном объеме, зачислив денежную сумму на открытый на имя клиента банковский счет.

16.09.2013 года Бабинцев Ю.А. активировал кредитную карту.

В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" кредитный лимит предоставлен Бабинцеву Ю.А на следующих условиях: льготный период 55 дней; процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг - 24,9% годовых; по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 36,6% годовых; минимальный платеж - 5% (мин. 300 рублей)-рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода; плата за обслуживание карты - 99 рублей в месяц; плата за использование sms-сервиса - 59 рублей в месяц (пункты 6.1, 5.2.1, 5.2.2, 2.2.2, 8.1 тарифов).

Согласно выписке по счету, с использованием карты Бабинцевым Ю.А совершены расходные операции.

Согласно пункту 10.1 Правил договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (пункт 5.1.1. Правил).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется тарифами (пункт 5.1.3 Правил). Сроки погашения задолженности определяются договором (пункт 5.1.4 Правил).

Начисление процентов на денежные средства находящиеся на банковском счете производится с даты, следующей за датой формирования суммы денежных средств клиента, по дату списания данной суммы с банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на банковский счет (пункт 4.3.2 Правил).

В случае несвоевременного погашения кредита и выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойку и платы в соответствии с тарифами (пункт 5.1.5 Правил).

Согласно пункту 5.2.5 Правил датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета. Если до окончания льготного периода кредитования клиент не разместил на банковском счете сумму денежных средств в размере достаточном для погашения полной задолженности, то льготный период кредитования не применяется, проценты по платежным операциям, на которые согласно тарифам распространяется действие льготного периода кредитования отраженным в течение расчетного периода, уплачиваются клиентом в соответствии с Тарифами (пункт 5.3.3 Правил).

Согласно пункту 8.1.10.1 Правил клиент обязуется в случае предоставления кредита в соответствии с договором погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "О" на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету. Минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период. Платежный период- период в течение которого, клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Банк имеет право в случае предоставления клиенту услуги по кредитованию в случае превышения текущей задолженности клиента по кредиту над размером нового кредитного лимита потребовать досрочного исполнения клиентом обязательств по возврату кредита в размере этой разницы, а также уплате всех начисленных процентов, плат и комиссий, клиент обязан исполнить указанное требование банка в течение 3 рабочих дней (пункт 8.4.4.1 Правил); в соответствии с условиями настоящих Правил взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку (пункт 8.4.4.3 Правил); потребовать возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством ( пункт 8.4.46 Правил).

Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (пункт 8.4.4.5 Правил).

В соответствии с условиями настоящих Правил обязательства по уплате минимальных платежей ответчик исполнял ненадлежащим образом, с декабря 2017 года платежи не вносились, последний платеж в уплату задолженности был произведен 10 декабря 2017 года.

Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, однако, взятые на себя обязанности ответчиком не выполнены, в связи с чем, по счету кредитной карты образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением Бабинцевым Ю.А. условий по кредитному договору, образовалась задолженность перед Банком по основному долгу - 50 714,45 руб., по неуплаченным процентам - 45277,36 руб., по неустойке (штрафы, пени), комиссиям и иным платежам - 670 руб., а всего 96661,81 руб.

05.09.2019 между АО "О" и ООО "Р" был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) N <данные изъяты>, в соответствии с п. 1.1 которого, цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, а так же права, обеспечивающие исполнение обязательств, а так же другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Сведения об уступаемых правах, а также основания возникновения прав требования и иные платежи указаны в реестре должников в Приложении N 1 к договору. В реестре значится заемщик Бабинцев Ю.А.

18.09.2019 года между ООО "Р" и ООО "Нэйва" был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) N <данные изъяты>, в соответствии с п. 1.1 которого, цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме Приложения N 1 к договору. Сведения об уступаемых правах, а также основания возникновения прав требования и иные платежи указаны в реестре должников в Приложения N 1 к договору. В реестре значится заемщик Бабинцев Ю.А.

Согласно приложению N 1 к договору возмездной уступки права требования (цессии) N <данные изъяты> от 18.09.2019 года, к ООО "Нэйва" перешли права требования по кредитному договору N 2601029406, заключенному 16.09.2013 года с Бабинцевым Ю.А. в размере суммы задолженности равной 84 628,03 руб., в том числе: основной долг - 50 714,45 руб., неуплаченные проценты - 33 243,58 руб., неустойка (штрафы, пени), комиссии и иные платежи - 670 руб.

10.10.2019 года истцом в адрес Бабинцева Ю.Н. направлено уведомление об уступке права с требованием о возврате долга, которое заемщиком не исполнено. Данное требование ответчиком не исполнено.

12.11.2019 года истцом через организацию почтовой связи мировому судье судебного участка Глазовского района Удмуртской Республики направлено заявление о выдаче судебного приказа.

22.11.2019 года мировым судьей судебного участка Глазовского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ N 2-1457/2019 о взыскании с Бабинцева Ю.А. в пользу ООО "Нэйва" суммы задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от 11 декабря 2019 года судебный приказ N 2-1457/2019 от 22.11.2019 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался условиями кредитного договора, договоров уступки прав (требований), п. 2 ст. 1, ст. 9, ст. ст. 809, 810, 811, 819, ст. ст. 382, 384, ст. ст. 195, 196, 200, 204 ГК РФ, п.п. 17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 " О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", п. 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ст. 56, 98 ГПК РФ.

Суд исходил из того, что Банк предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты, Бабинцев Ю.А. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, Банк уступил права требования ООО " Р", которое в свою очередь уступило права требования истцу, предъявившему заемщику требование о полном погашении задолженности, однако заемщик задолженность не погасил.

Проверив расчет задолженности, суд счел его верным, соответствующим условиям договора и положениям закона, не усмотрел оснований для перерасчета суммы задолженности и положил его в основу решения.

Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и не противоречат фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ ко кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором ( п.1 ст. 809 ГК РФ).