Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 31 августа 2020 года №33-2271/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 августа 2020 года Дело N 33-2271/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Сыреновой С.Н., Холмогорова И.К., при секретаре Семеновой Л.А.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Хангаласского районного суда Республики Саха (Якутия) от 12 марта 2020 года, которым
по гражданскому делу по иску Артамащенко А.С. к Акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о взыскании страховой выплаты, морального вреда
ПОСТАНОВЛЕНО:
В удовлетворении исковых требований Артамощенко А.С. к Акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда - отказать.
Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Артамащенко А.С. обратился в суд к АО "Страховая компания "Резерв" с иском о взыскании страховой выплаты, морального вреда, указывая, что он обратился с заявлением на страховую выплату 27.05.2019 по факту установления ******** группы инвалидности (кредитный договор N ... от 10.08.2017) в АО "Страховая компания "Резерв". Причиной обращения послужило установление ******** инвалидности по общему заболеванию (состояние после перенесенного ******** от 02.11.2018 (КЭВ), ********).
Письмом от N ... от 25.06.2019 ему отказано в выплате страховой суммы. Истец подтвердил, что у него нет ограничений для участия в Программе страхования и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк; он не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отправлением или болезнью; не переносил инсульт, инфаркт миокарда; не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно является ли он носителем ВИЧ и/или болен ли он СПИДом; подтвердил, что на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений.
Общество при заключении договора страхования не предлагало истцу пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что ответчик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, заключающее с ним договор страхования, может не знать или не располагать полными сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Договор страхования заключен истцом в связи с заключением кредитного договора, т.е. является сопутствующим кредитному договору, что свидетельствует об отсутствии у истца оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку он не мог предвидеть и желать наступления страхового случая.
Ответчик как страховщик, являясь профессиональным участником в сфере страхования, в данном случае, не проявил должную осмотрительность и не проверил данные о фактическом состоянии здоровья истца на момент заключения с ним договора страхования. Приведенная обществом мотивировка отказа в выплате страхового возмещения, как предоставление страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений, предполагает намеренное искажение страхователем сведений о состоянии здоровья с целью незаконного получения имущественной выгоды.
Между тем доказательств наличия виновного поведения истца направленного на введение Общества в заблуждение относительно степени риска по договору страхования, не представлено. Кроме того, с учетом требований ст.942, 944-945 ГК РФ, а также необходимости проявления должной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страховщика по характеру обязательства, ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать у истца медицинские документы о состоянии его здоровья и собрать необходимую информацию о возможном страховом риске. Общество необоснованно отказало истцу в выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, вследствие чего у истца возникли убытки, поскольку он нес расходы по оплате кредита, который при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств должен был быть погашен за счет страхового возмещения. Страховая сумма определяется на дату наступления страхового случая. Кроме того, в результате виновных действий ответчика, выразившихся в невыплате страхового возмещения, истцу, инвалиду ******** группы, причинен моральный вред, который им оценивается в 20 000 руб. Поскольку ответчик как страховщик в добровольном порядке не выплатил выгодоприобретателю страховое возмещение, с него подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Просит суд взыскать с АО "СК "Резерв" в свою пользу страховую выплату в размере 150 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, истец обратился с апелляционной жалобой, указывая, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, неправильно определены обстоятельства имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.
Истец, ответчик и третье лицо АО "Восточный экспресс банк" о месте и времени судебного заседания надлежаще извещены, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщили.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда РС (Я).
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок, достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Исходя из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 этой же статьи).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.08.2017г. между ПАО "Восточный экспресс банк" и Артамощенко А.С. заключен договор кредитования N ..., на сумму ******** руб. (лимит кредитования), с уплатой процентов по ставке ********% годовых за проведение безналичных операций, ********% годовых за проведение наличных операций, полная стоимость кредита ********% годовых.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик взял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
10.08.2017 Артамащенко А.С. было подписано заявление на страхование в ЗАО СК "Резерв", заемщик согласился с условиями участия в Программе страхования (л.д. 19).
Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхованного данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "Исключения".
Также имеется согласие Артамощенко А.С. от 10.08.2017 на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", в котором истец указал, что он выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка, а также уведомлен о том, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования.
В соответствии с условиями, определенными в заявлении, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.
На момент подписания заявления Артамащенко А.С. указал, что не является инвалидом I или II группы; не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирован, не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскуряным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); не страдает онкологическими заболеваниями; не страдает сахарным диабетом; не страдает циррозом печени; не страдает психическими заболеваниями; алкоголизмом; наркоманией; токсикоманией и не состоит по этому поводу на наркологическим и/или диспансером учете; не нуждается в длительной посторонней помощи; не парализован; не находится под следствием и в местах лишения свободы. В случае изменения вышеуказанных обстоятельств обязуется незамедлительно предоставить в ПАО КБ "Восточный" документы, подтверждающие принадлежность к вышеперечисленным категориям.
Таким образом, Артамащенко А.С. был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен при подписании заявления.
01.04.2017г. между ЗАО "СК "Резерв" (Страховщиком) и ПАО "Восточный экспресс банк" (Страхователем) заключен договор страхования от несчастного случая и болезней N ..., по которому застрахованными лицами являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора в письменном заявлении.
В соответствии с п.1.6 договора настоящий договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными Приказом Генерального директора ЗАО "СК "Резерв" N ... от 16.05.2016.
Согласно Программе страхования Артамощенко А.С. являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 01.04.2017, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и АО "СК "Резерв". Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма равна 150 000 руб. Страховая премия, оплачена Банком АО "СК "Резерв" за застрахованного Артамощенко А.С. за период страхования с 10.08.2017 по 09.08.2020 в размере 900 руб.
В силу п.п. 2.1.2 п. 2.1 Договора страхования, п. 3.3.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО "СК "Резерв" страховым случаем является "инвалидность застрахованного лица в результате болезни" -получение застрахованным лицом инвалидности 1 и 2 группы в течение срока действий договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. При этом, в п.п. 2.5.10 п. 2.5 договора страхования указано, что события, указанные в п. 2.1 договора страхования не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезней, произошедших/диагностированных до заключения Договора страхования.
Согласно п. 3.6 (подп.3.6.9) Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО СК "Резерв", событие, перечисленное в п.3.3.4 не признается страховым случаем, если оно произошло в результате болезней, произошедших/диагностированных до заключения договора страхования.
27.05.2019 Артамащенко А.С. обратился в АО "СК "Резерв" с заявлением о страховой выплате, в силу наступления страхового случая - установление ******** группы инвалидности.
Решением АО "СК "Резерв" от 24.06.2019 по факту инвалидности Артамощенко А.С., застрахованному по договору страхования от несчастного случая и болезней N ... от 01.04.2017, установлено, что инвалидность застрахованного Артамощенко А.С. не является страховым случаем, поскольку застрахованный Артамощенко А.С. до заключения договора страхования страдал заболеванием ГБ, с высоким риском ССО4, поражением ********, которое прогрессируя привело к осложнению -ОНМК, а в последующем к установлению инвалидности ******** группы.
Согласно ответу АО "СК "Резерв" исх. N ... от 25.06.2019 в адрес Артамащенко А.С., ему отказано в признании установления ******** группы инвалидности страховым случаем и произведении страховой выплаты, так как причиной инвалидности определено состояния после перенесенного ********.
Как следует из справки серии МСЭ - 2017 N ..., выданной ФКУ ГБ МСЭ N ... смешанного профиля по РС (Я) Минтруда России, 23.04.2019 Артмащенко А.С. впервые установлена ******** группа инвалидности по общему заболеванию на срок до _______.
Причиной инвалидности явилось состояние после перенесенного ********. Состоит на ДУ учете у терапевта с 2014 года.
Таким образом, застрахованный Артамащенко А.С. до заключения договора страхования страдал ********, которое прогрессируя привело к осложнению - ОНМК, а в последующем к установлению ******** группы инвалидности.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют. На момент подачи заявления на страхование у Артамащенко А.С. имелось заболевания ********, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, отказ в выплате страхового возмещения не противоречит нормам действующего законодательства.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно признал отказ ответчика в выплате страхового возмещения.
Данные выводы суда основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения, и обстоятельствах дела, установленных судом.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховщик при заключении договора страхования должен был проверить информацию о состоянии здоровья страхователя, основаны на неправильном толковании норм материального права, так как применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика, тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.
Иные доводы жалобы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию стороны истца по делу и сводятся к несогласию с той оценкой обстоятельств, которую дал суд в решении с изложением соответствующих мотивов.
С учетом изложенного судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 335 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Хангаласского районного суда Республики Саха (Якутия) от 12 марта 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий О.Н. Бережнова
Судьи С.Н. Сыренова
И.К. Холмогоров


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка