Дата принятия: 13 августа 2020г.
Номер документа: 33-2271/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 августа 2020 года Дело N 33-2271/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего
Зубковой Т.И.,
судей областного суда
Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.,
при секретаре
Кондрашовой О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Федоровой (Балевой) С.В. на решение Сельцовского городского суда Брянской области от 18 февраля 2020 года по гражданскому делу по иску Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Федоровой (Балевой) Светлане Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Ильюхиной О.Г., пояснения ответчика Федоровой (Балевой) С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" (далее ООО "Экспресс-Кредит") обратилось с иском к Федоровой (Балевой) С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование требований ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 228 070 руб., которые заемщик обязалась возвратить с уплатой процентов за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора. ПАО "Восточный экспресс банк" исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства, однако последним принятые на себя обязательства по погашению суммы долга не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО "Экспресс-кредит" был заключен договор цессии N, в том числе по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляла: основной долг - 226 362 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом - 108 470 руб. 89 коп. В целях взыскания задолженности по кредитному договору истец обратился в мировой судебный участок с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с Федоровой (Балевой) С.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере ? части образовавшейся на данный момент от суммы задолженности по основному долгу - 56 590 руб. 59 коп. (из общей суммы требования по основному долгу 226 362 руб. 35 коп.), ? части из общей суммы требований по неуплаченным процентам 27 117 руб. 72 коп. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в размере 108 470 руб. 89 коп.), всего 83 708 руб. 31 коп., а также государственную пошлину в размере 2 711 руб. 24 коп.
Решением Сельцовского городского суда Брянской области от 18 февраля 2020 года исковые требования удовлетворены частично.
Суд взыскал с Федоровой С.В. в пользу ООО "Экспресс-Кредит" в счет погашения ? часть задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ N по основному долгу в размере 56 590 руб., 59 коп, ? части задолженности по процентам - 19 122 руб. 43 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 2 471 руб. 39 коп. В удовлетворении остальной части иска отказал.
В апелляционной жалобе ответчик Федорова (Балева) С.В. просит отменить решение суда, как незаконное. В обоснование доводов жалобы указывает, что денежные средства в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N на ее счет не поступали, доказательств обратного стороной истца не представлено. Полагает несостоятельным вывод суда первой инстанции о том, что спорные денежные средства были взяты ответчиком для погашения предыдущих кредитных обязательств в ПАО "Восточный экспресс банк", указывая, что сумма двух ранее, выданных кредитов в этом банке, не соответствует сумме спорного кредитного договора. Ссылается на нарушение судом при вынесении решения норм процессуального права, поскольку к участию в деле не было привлечено ПАО "Восточный экспресс банк".
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Федорова (Балева) С.В. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила ее удовлетворить.
Дело рассмотрено порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца ООО "Экспресс-Кредит", извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, заслушав пояснения ответчика Федоровой (Балевой) С.В., судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Балевой С.В., между ней и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N в офертно-акцептной форме, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.
Согласно договору кредитования ответчику был предоставлен кредит в размере 228 070 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 34,5% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составлял 7 225 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ определен в 7 075 руб. 48 коп.
Свои обязательства кредитор исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит. Договор не оспорен, не признан недействительным, совершен в письменной форме, подписан сторонами.
В связи с тем, что ответчик не исполняла надлежащим образом условия кредитного договора, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 334 833 руб. 24 коп., из которых: 226 362 руб. 35 коп. - сумма основного долга, 108 470 руб. 89 коп. - сумма неуплаченных процентов.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и ООО "Экспресс-Кредит" заключен договор уступки прав (требований) N, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению N, являющемуся неотъемлемой частью договора. Уступка прав (требований) считается совершенной с момента подписания договора и приложения N к нему. Договор вступает в силу в дату подписания обеими сторонами договора и приложения N.
Из приложения N к договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ N следует, что ПАО КБ "Восточный экспресс банк" уступило ООО "Экспресс-Кредит" права требования уплаты задолженности, в том числе по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенному с Балевой С.В.
Согласно записи акта о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ N Балева С.В. заключила брак с ФИО6, после регистрации брака присвоена фамилия Федорова.
В связи с неоплатой ответчиком задолженности в течение установленного срока, истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были принесены возражения относительно исполнения судебного приказа.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что факт уклонения от исполнения кредитных обязательств ответчиком Федоровой (Балевой) С.В. нашел свое подтверждение при рассмотрении дела, расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательства полной или частичной оплаты задолженности суду не представлены, а также, что с учетом даты обращения с настоящим иском за пределами сроков исковой давности находятся платежи с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Судебная коллегия с выводом суда соглашается по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из указанных выше положений закона следует, что стороны, вступив в договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать.
Заключая кредитный договор, заемщик ознакомилась с условиями кредитования, приняла их без каких-либо оговорок и замечаний, при этом начала свои обязательства исполнять. Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).
В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Вместе с тем согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).
Согласно ст. ст. 809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов не представлено.
Доводы ответчика о безденежности кредитного договора были предметом рассмотрения в суде первой инстанции. Как обоснованно указал суд, согласно ответам представителя ПАО КБ "Восточный" спорный кредит был взят ответчиком для погашения двух ранее выданных кредитов в этом же банке (л.д. 58, 73). Представленными в материалы дела выписками по лицевому счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтвержден факт зачисления банком денежных средств на счет ответчика (л.д. 56, 74).
Между тем доказательства погашения Федоровой (Балевой) С.В., взятых ранее кредитов самостоятельно, не за счет спорных кредитных средств в материалах дела отсутствуют.
Доводы о несоответствии суммы двух погашенных кредитов сумме данного кредита также отклоняются судебной коллегией, как несостоятельные, поскольку из выписки по лицевому счету следует, что в погашение предыдущих кредитов были перечислены денежные средства в размере 109 418 руб. и 115 152 руб., а также списана комиссия за консультацию о кредитоспособности заемщика согласно тарифам в размере 3 500 руб. Таким образом, общая сумма перечисленных денежных средств соответствует сумме выданного ответчику кредиту 228 070 руб. (109 418 руб. + 115 152 руб. + 3 500 руб.).
Имеющаяся в жалобе ссылка на непривлечение судом к участию в деле ПАО "Восточный экспресс банк" права ответчика не нарушает и не является основанием для отмены решения суда. В связи с заключением договора уступки прав требования с истцом права банка по данному кредитному договору прекращены.
Вопреки доводам апелляционной жалобы обстоятельства дела получили соответствующую правовую оценку суда первой инстанции исходя из положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Несогласие Федоровой (Балевой) С.В. с выводами суда не может повлечь отмену решения суда, поскольку по существу эти доводы являлись предметом оценки суда первой инстанции, и они направлены исключительно на оспаривание перечисленных выше выводов суда относительно установленных фактических обстоятельств дела.
Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, не подтверждают наличие нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для отмены решения суда первой инстанции.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Сельцовского городского суда Брянской области от 18 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Федоровой (Балевой) С.В. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу немедленно и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции (г. Саратов) через Сельцовский городской суд Брянской области в течение трех месяцев с даты его принятия.
Председательствующий:
Т.И. Зубкова
Судьи областного суда:
О.Г. Ильюхина
А.В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
