Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия)

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июля 2021 года Дело N 33-2270/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Федоровой Г.А., судей Топорковой С.А., Холмогорова И.К. при секретаре Кузьмине Н.В.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 13 апреля 2021 года, которым

по гражданскому делу по иску Тарабукиной О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения

ПОСТАНОВЛЕНО:

Исковые требования Тарабукиной О.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения удовлетворить.

Признать смерть НК., наступившую _______, страховым случаем.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя Тарабукиной О.Н. страховое возмещение в размере 420 785,15 руб. в счет погашения обязательств НК. по кредитному договору N ... от 22.05.2018 года, заключенного между НК. и ООО "Сетелем Банк".

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 407,85 руб.

Заслушав доклад судьи Топорковой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Тарабукина О.Н. обратилась в суд к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" с учетом уточненных исковых требований о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что 22.05.2018 между ее отцом НК. и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор N ..., на основании которого им получен потребительский кредит в размере 522 311,59 руб., сроком на 60 месяцев под 15,583% годовых с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ООО СК "Сбербанк Страхование жизни". 22.05.2018 между НК. и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" заключен договор страхования жизни. Согласно п. 3.1 данного договора выгодоприобретателем указан НК., а в случае его смерти выгодоприобретателями являются его наследники. _______ НК. умер. Является его наследницей, виду чего направила в адрес ответчика заявление о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя для погашения задолженности умершего перед ООО "Сетелем Банк" с приложением документов, однако выплата суммы страхового возмещения по договору страхования произведена не была, что подтверждается письмом от 28.05.2020. Согласно прилагаемых медицинских документов причиной смерти НК. явилась "острая сердечная недостаточность". Никаких хронических заболеваний, послуживших причиной возникновения острой сердечной недостаточности, у умершего не было.

С учетом уточненных исковых требований просит признать событие страховым случаем, взыскать с ответчика сумму в размере 420 785,15 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с данным решением суда, представитель ответчика Кравцова А.С. обратилась в суд с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полной объеме, указывая, что решение является незаконным и необоснованным, суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела по делу, неправильно применил нормы материального права.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена своевременно в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда РС (Я) (vs.jak.sudrf.ru раздел "Судебное делопроизводство").

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принимая во внимание, что истец, ответчик извещены о времени и месте судебного заседания в срок, достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 названной статьи).

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.05.2018 между ООО "Сетелем Банк" и НК. (заемщик) был заключен кредитной договор N ... на следующих условиях: сумма кредита 522 311, 59 руб., срок кредита - 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка - 15,583%

При заключении кредитного договора на основании поданного НК. заявления на страхование от 22.05.2015 он был включен в число застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно п.3.1 договора страхования выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти выгодоприобретателями признаются наследники.

В силу п. 4.3 договора страхования страховыми рисками является, в том числе смерть застрахованного лица.

В заявлении на заключение договора страхования жизни НК. своей подписью удостоверил и подтвердил сведения, указанные в разделе 2, а именно, что не является лицом перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; не страдает следующими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, станокардия, порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарным диабетом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатитом, циррозом печени), желудочно-кашечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тирсоидита, гипотиреоза), эпилепсией, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), онкологическими заболеваниями.

Пунктом 2.1 Правил страхования N 0032.СЖ.01.00 определено, что договор страхования заключается на случай наступления с застрахованным лицом, в том числе смерти застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица.

Согласно п. 9.3.3 Правил страхования при заключении договора страхования сообщить страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения договора страхования и (или) оценки страхового риска.

_______ НК. умер, что подтверждается свидетельством о смерти 1-СН N ... от 19.11.2019.

Согласно справке о смерти N ... от 19.11.2019 НК. умер _______, причина смерти: острая сердечная недостаточность.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 18.11.2019 г. серии N ..., смерть НК. наступила острой сердечной недостаточности, ********.

Из выписки из амбулаторной карты N ... ГБУ PC (Я) "Усть-Алданской центральной районной больницы" следует, что НК. по болезням сердца за период с 1991 г. по 2019 г. не обращался.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 16.07.2020 истец Тарабукина О.Н. является наследницей НК., в том числе на имущество, которое состоит из страховой выплаты в размере 420 785,15 руб. согласно договору N ... от 22.05.2018, заключенному между НК. и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни".

Являясь наследником первой очереди по закону, Тарабукина О.Н. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения для погашения задолженности умершего перед ООО "Сетелем Банк".

Согласно ответу ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни"N ... от 04.05.2020, направленному в адрес Тарабукиной О.Н., последней отказано в признании смерти НК. страховым случаем и произведении страховой выплаты, так как из представленной выписки из медицинской карты амбулаторного больного, что до даты заключения договора страхования НК. 01.10.1991 был установлен диагноз "Хронический пиелонефрит", 20.08.2001 установлен диагноз "хронический вирусный гепатит". Таким образом, до заключения договора страхования у НК. имелся ряд ограничений, не позволяющих ему участвовать в данной программе страхования. Отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Разрешая заявленные требования о признании о признании смерти НК. страховым случаем и взыскании с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя Тарабукиной О.Н. страховое возмещение в размере 420 785,15 руб. в счет погашения обязательств НК. по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в материалах дела не имеется. У ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно, смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договора страхования.

Данные выводы соответствуют материалам дела, основаны на объективной оценке представленных сторонами доказательств и правильном применении норм материального права.

Страхователь обязан сообщить страховщику лишь об известных ему обстоятельствах. В соответствии с действующим законодательством обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Однако доказательств наличия прямого умысла страхователя НК. при сообщении страховщику сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщиком не представлено. При заключении договора страхования и оформлении полиса НК. какой-либо недостоверной информации страховщику не сообщил, поскольку действительно на день заключения договора спорным заболеванием не страдал. Материалами дела подтверждается, что в течение 12 месяцев, предшествующих заключению договора страхования, НК. лечение по заболеванию сердца не проходил.

При этом доводы ответчика о наличии у умершего НК. диагнозов "Хронический пиелонефрит" и "Хронический вирусный гепатит" нельзя признать состоятельными, поскольку данные диагнозы не могут являться основаниями для отказа в страховой выплате, поскольку смерть застрахованного наступила не в результате указанных заболеваний. Доказательств того, что острая сердечная недостаточность у НК. наступила в результате наличия данных диагнозов, также не представлено.

При таких обстоятельствах какого-либо умысла на сокрытие информации при заключении договора страхования у НК. не имелось, застрахованный обоснованно мог полагать и утверждать, что он не страдает заболеванием сердца в связи с чем оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлено.

Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию истца в суде первой инстанции, не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, поскольку принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к спорным правоотношениям, в решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.

Руководствуясь ст.ст. 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 13 апреля 2021 года по гражданскому делу по иску Тарабукиной О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения оставить безизменения, апелляционную жалобу - безудовлетвор е н и я.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: Г.А. Федорова

Судьи: С.А. Топоркова

И.К. Холмогоров


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка