Дата принятия: 11 июня 2019г.
Номер документа: 33-2270/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2019 года Дело N 33-2270/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего
Петраковой Н.П.,
судей областного суда
Ильюхиной О.Г., Денисюка О.Н.,
при секретаре
Бердниковой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика (истца по встречному иску) Тришиной Е.И. - Ковалевой С.И. на решение Комаричского районного суда Брянской области от 18.03.2019 года по гражданскому делу по иску ПАО КБ "Восточный" к Тришиной Елене Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску Тришиной Елены Ильиничны к ПАО КБ "Восточный" об оспаривании условий кредитного договора и расчета задолженности по нему, расторжении кредитного договора.
Заслушав доклад судьи Ильюхиной О.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Тришиной Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и Тришиной Е.И. заключен кредитный договор N, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 100 000 руб. на срок до востребования, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора перед истцом надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочку платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 53 206 руб. 52 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 24 700 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 28 506 руб. 52 коп.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО "Восточный экспресс банк" просило суд взыскать с Тришиной Е.И. задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 206 руб. 52 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга - 24 700 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 28 506 руб. 52 коп., а также расходы по уплате госпошлины - 1796 руб. 20 коп.
В ходе судебного разбирательства Тришина Е.И. обратилась в суд со встречным иском к ПАО "Восточный", в котором просила признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, устанавливающие взимание комиссии за предоставление информации, а также комиссии за перевод денежных средств в размере 5 726 руб. 95 коп. незаконными, засчитав вышеуказанную сумму в счет возврата кредитных средств на дату досрочного исполнения обязательств по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ; считать кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО "Восточный экспресс банк", расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным исполнением обязательств; признать все начисленные банком в счет задолженности по кредитному договору неустойки, штрафы, проценты, страховые выплаты в период с ДД.ММ.ГГГГ незаконными. Впоследствии, уточнив исковые требования, представитель Тришиной Е.И. - Ковалева С.И. просила также признать неправомерно списанными суммы по договору страхования жизни и здоровья.
Решением Комаричского районного суда Брянской области от 18.03.2019 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены.
Судом постановлено: взыскать с Тришиной Е.И. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 206 руб. 52 коп., в том числе 24 700 руб. -задолженность по основному долгу, 28 506 руб. 52 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами; взыскать в счет уплаты государственной пошлины - 1 796 руб. 20 коп.
Встречные исковые требования Тришиной Е.И. оставлены судом без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель ответчика (истца по встречному иску) Тришиной Е.И. - Ковалева С.И. просит решение Комаричского районного суда Брянской области от 18.03.2019 года отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что судом первой инстанции неправомерно не приняты во внимание доказательства, представленные Тришиной Е.И. Полагает, что выплаченная ДД.ММ.ГГГГ в счет досрочного погашения задолженность по кредитному договору сумма в размере 94 500 руб. необоснованно не была направлена банком на досрочное погашение кредита. Указывает, что суд первой инстанции не дал надлежащей оценки расчету задолженности, представленному Тришиной Е.И., приняв во внимание расчет задолженности банка. Ссылается, что Тришина Е.И. не выражала согласия на списание комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за предоставление информации, а также за страхование жизни и здоровья.
Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и Тришиной Е.И. заключен кредитный договор N, по условиям которого банк принял обязательство предоставить заёмщику денежные средства в сумме 100 000 руб. на срок до востребования, а заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 4 договора кредит заемщику предоставлен под 29% годовых.
Размер минимального обязательного платежа составляет 6 397 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее минимального обязательного платежа (п. 6 договора).
В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа представляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен Общими условиями. При осуществлении частичного досрочного гашения кредита сокращается срок возврата кредита (п. 7 договора).
Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, перечислив Тришиной Е.И. денежные средства в размере 100 000 руб.
В тоже время Тришина Е.И. принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом по договору надлежащим образом не выполняла, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 53 206 руб. 52 коп., из них задолженность по оплате основного долга - 24 700 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 28 506 руб. 52 коп.
Определением мирового судьи судебного участка N 40 Комаричского судебного района Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Тришиной Е.И. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору в размере 45 695 руб. 02 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 785 руб. 43 коп.
Разрешая исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, руководствуясь положениями статей 309, 310, 811, 819, 421 ГК РФ, принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита исполнялись Тришиной Е.И. ненадлежащим образом, задолженность не погашена, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с Тришиной Е.И. задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 206 руб. 52 коп.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814) и других - применимы отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Учитывая приведенные положения закона, установив факт ненадлежащего исполнения обязательств Тришиной Е.И. по кредитному договору, проверив представленный истцом расчет и признав его правильным, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 53 206 руб. 52 коп.
При этом, вопреки доводам жалобы, расчет задолженности по кредитному договору, представленный Тришиной Е.И., не мог быть принят судом во внимание, ввиду его несоответствия условиям заключенного между сторонами кредитного договора.
Разрешая встречные исковые требования Тришиной Е.И. о расторжении кредитного договора и оспариванию расчета задолженности по нему, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 781, 845, 851, 854 ГК РФ, принимая во внимание, что Тришиной Е.И. были нарушены условия полного досрочного погашения кредита, пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Как следует из материалов дела, Тришина Е.И. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением о намерении осуществить досрочный возврат кредита по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 94 500 руб., которую просила списать ДД.ММ.ГГГГ со специального счета, открытого в рамках договора.
В заявлении Тришиной Е.И. на частичное досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ указан срок осуществления и списания суммы 94 500 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, также указано, что заявленная ею в качестве досрочного возврата кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и штрафные санкции (в случае их наличия) на указанную дату. В заявлении Тришиной Е.И. также указано, что для осуществления досрочного возврата кредита она обязуется внести на счет денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором и настоящим заявлением платежей и плат; если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения настоящего заявления в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлен.
Согласно п. 4.5.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на банковском специальном счете клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса, на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного погашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на банковском специальном счете, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка.
Согласно п. 4.5.2 Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.
Сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ на кредитном счете Тришиной Е.И. были размещены денежные средства в размере 94 500 руб.
Однако, как установлено судом первой инстанции, заявление о досрочном погашении кредита Тришиной Е.И. составлено только ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, ДД.ММ.ГГГГ списание денежных средств в счет досрочного погашения кредита не производилось, а производилось списание месячного платежа, таким образом, указанной суммы для погашения всей суммы кредита не было достаточно.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что Тришиной Е.И. были нарушены условия полного досрочного погашения кредита. В связи с чем денежные средства, внесенные ею в счет исполнения обязательств по уплате кредита, не могли быть списаны банком в дату их размещения на счете.
Как обоснованно указал суд, с учетом положений ст. 854 ГК РФ, в случае списания банком денежных средств на иных, не обозначенных в заявлении условиях при отсутствии на это согласия Тришиной Е.И., нарушались бы права заемщика на распоряжение собственными средствами по своему усмотрению.
В связи с чем у суда отсутствовали основания для удовлетворения требований Тришиной Е.И. о признании договора расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным исполнением обязательств, а также для признания незаконными начислений банка по кредитному договору.
Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требований Тришиной Е.И. об оспаривании условий кредитного договора, устанавливающих взимание комиссии за предоставление информации, комиссии за перевод денежных средств в размере 5 726 руб. 95 коп. с зачетом указанной суммы в счет погашения кредита на дату исполнения обязательств - ДД.ММ.ГГГГ по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В связи с чем совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер.
Как установлено судом первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ со счета Тришиной Е.И. списаны денежные средства в сумме 5 276 руб. 95 коп. в счет комиссии за безналичные операции по счету.
Согласно условиям кредитного договора Тришина Е.И. приняла на себя обязательство при получении наличных денежных средств с текущего банковского счета уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
Во исполнение условий договора банк открыл истцу текущий банковский счет, установил лимит кредитовая в режиме овердрайфа, выпустил не её имя карту, осуществлял кредитование текущего банковского счета в рамках установленного кредита, что позволило истцу совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.
При таких обстоятельствах, подписав заявление о кредитовании счета, Тришина Е.И. по своему усмотрению выбрала способ получения и погашения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами банка. Также истец по встречному иску дала свое согласие на получение дополнительных услуг, а именно за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и за перевод денежных средств.
Кроме того, у судебной коллегии не имеется оснований не согласится с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований Тришиной Е.И. о признании неправомерным списания денежных средств по договору страхования жизни и трудоспособности.
ДД.ММ.ГГГГ Тришина Е.И. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". На основании указанного заявления Тришина Е.И. включена банком в список застрахованных лиц.
Из материалов дела следует, что Тришина Е.И. является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней. Страховая премия Тришиной Е.И. уплачена ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 руб. за 36 месяцев.
В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" Тришина Е.И., поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, срок страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования.
Пунктом 1 статьи 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации и статьей 33 Федерального закона 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривается, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.
Согласно условиям присоединения к Программе страхования (п. 5 заявления) и ст. 781 ГК РФ Тришина Е.И. приняла обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,20% или 600 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода ее оплаты, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту.
Впоследствии Тришина Е.И. отказалась от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности.
Принимая во внимание, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает застрахованное лицо от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе страхования услуг банка, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований Тришиной Е.И. в указанной части.
Вопреки доводам жалобы доказательств досрочного исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора Тришиной Е.И. в материалы дела не представлено.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешилвозникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Комаричского районного суда Брянской области от 18.03.2019 года по гражданскому делу по иску ПАО КБ "Восточный" к Тришиной Елене Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску Тришиной Елены Ильиничны к ПАО КБ "Восточный" об оспаривании условий кредитного договора и расчета задолженности, расторжении кредитного договора - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика (истца по встречному иску) Тришиной Е.И. - Ковалевой С.И. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Н.П. Петракова
Судьи областного суда:
О.Г. Ильюхина
О.Н. Денисюк
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
