Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-2268/2021

г. Мурманск 01 сентября 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Киселевой Е.А.судей Самойленко В.Г.Шайдуллина Н.Ш.при секретаре Харченко Т.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-970/2021 по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к Шкабаре Александру Петровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты

по апелляционной жалобе Шкабары Александра Петровича на решение Североморского районного суда Мурманской области от 18 мая 2021 года,

заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Шкабаре А.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указал, что 27 марта 2018 года между Шкабарой А.П. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор о выдаче кредитной карты N * с лимитом задолженности 200 000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита, уплате процентов по кредиту, Банк 17 февраля 2020 года расторг договор путем выставления заключительного счета, после выставления которого начисление комиссий и процентов не осуществлял.

Ответчиком задолженность в добровольном порядке не погашена.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика по договору составила 268 127 рублей 74 копейки.

Истец просил суд взыскать со Шкабары А.П. задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 881 рубль 28 копеек.

Судом принято решение, которым исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе Шкабара А.П. просит решение суда отменить и принять новое решение.

В жалобе приводит доводы о незаконном и завышенном размере процентов за пользование кредитом.

Считает, что суд неправильно применил положения статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 16 "О свободе договора и ее пределах" от 14 марта 2014 года, и не учел, что Банк заключил с ним договор на заведомо невыгодных для него условиях, а ответчик был лишен повлиять на содержание условий договора присоединения.

Выражает несогласие с выводом суда о соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО "Тинькофф Банк" Абрамов Г.А. просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца АО "Тинькофф Банк", ответчик Шкабара А.П., извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 марта 2018 года между АО "Тинькофф Банк" и Шкабара А.П. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор * о выдаче кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам, являющихся неотъемлемыми частями договора.

Договор заключен в соответствии с положениями статей 433-435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Шкабары А.П. на оформление кредитной карты (л.д.34).

С условиями заключаемого договора, Общими условиями и Тарифами заемщик была ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам АО "Тинькофф Банк", тарифный план ТП 7.27 (л.д. 36) беспроцентный период - до 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты Минимального платежа 26,9% годовых, плата за обслуживание основной карты -590 рублей, дополнительной карты 590 рублей; выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 390 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89%; плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб, плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек. - 2%.

В силу Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.1-5.3).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования Кредита и процентов по нему, банк формирует Заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования. (п.5.12).

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк", банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий путем выставления на имя ответчика заключительного счета с указанием полной суммы задолженности расторг договор кредитования.

Согласно заключительному счету Шкабаре А.П. было предложено в течение 5 дней с момента получения данного заключительного счета оплатить задолженность по кредитной карте, размер которой по состоянию на 17 февраля 2020 года составил 268 127 рублей 74 копейки, из которых сумма основного долга составляла 199 077 рублей 01 копейка, проценты - 65 510 рублей 73 копейки, штрафы- 3540 рублей.

Указанные требования банка ответчиком не были исполнены.

На основании заявления АО "Тинькофф Банк" мировым судьей судебного участка N 2 Североморского судебного района Мурманской области 13 мая 2020 года вынесен судебный приказ о взыскании со Шкабары А.П. задолженности по договору от 27 марта 2018 года N 0297741829 за период с 13 сентября 2019 года по 17 февраля 2020 года в размере 268 127 рублей 74 копеек, который определением мирового судьи судебного участка N 2 Североморского судебного района Мурманской области от 14 декабря 2020 года был отменен в связи с поступившими возражениями Шкабары А.П.Разрешая заявленный спор, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и, установив наличие нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита с причитающимися процентами, суд первой инстанции в соответствии с приведенными выше нормами гражданского законодательства и условиями договора, правомерно взыскал со Шкабары А.П. в пользу истца задолженность в заявленном размере.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика кредитной задолженности, суд обоснованно руководствовался представленным истцом расчетом, который произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен и в судебном заседании не опровергнут, свой расчет ответчиком не представлен.

Согласно доводам ответчика, повторяемым в апелляционной жалобе, при заключении кредитного договора ответчик ущемил его права как потребителя, навязав условия кредитного договора, который являлся типовым, вследствие чего ответчик был вынужден заключить кредитный договор на невыгодных для себя условиях, взимание завышенных процентов также незаконно.

Оценивая указанные возражения, суд исходил из того, что данные доводы не могут являться основанием для снижения начисленных Банком договорных процентов, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 420, пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с общими правилами статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанная норма, закрепляет договорной характер отношений между банками и клиентами и направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действует в системной связи с иными положениями гражданского законодательства.

Из дела видно, что Банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, а Шкабара А.П., подписав 26 марта 2018 года заявление-анкету на получение кредитной карты, подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "Тинькофф Банк", при этом предоставленная Банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, а также того обстоятельства, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено.

С условиями договора о размере процентной ставки Шкабара А.П. был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Согласно его заявлению-анкете он просил заключить с ним договор кредитной карты на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27, N договора 0297741829. При этом он уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в заявке при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,19% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.

Кроме того, ответчик указал, что ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и полученными им Индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Документы, подписанные собственноручно ответчиком, свидетельствуют о добровольности заключения договора на предложенных условиях, в том числе о размере процентов.

Приведенные выше обстоятельства и совершенные ответчиком действия после заключения кредитного договора, достоверно свидетельствуют о свободном волеизъявлении Шкабары А.П. на заключение кредитного договора с АО "Тинькофф Банк" на условиях, предложенных банком, путем направления и подписания заявления-анкеты.

Доказательств, указывающих на существенное нарушение прав заемщика на свободный выбор условий, либо лишения заемщика возможности отказаться от заключения кредитного договора, материалы дела не содержат.

Размер взыскиваемых процентов рассчитан истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно представленным в материалы доказательствам, Шкабара А.П. воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, о чем свидетельствует выписка по счету, однако ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом.

При этом, суд отметил, что указание истца на то, что размер процентов превышает величину ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, не может быть основанием для уменьшения размера договорных процентов. Ставка рефинансирования по существу представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами в отечественной экономике, в то время как заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).