Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-2268/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 28 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Решетниковой Г. А. на решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 25 февраля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" к Решетниковой Г. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с Решетниковой Г. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" задолженность по кредитному договору N N от 10 декабря 2013 года по состоянию на 24 августа 2020 года в общей сумме 170 703,63 руб., в том числе, основной долг 142 043,51 руб., проценты за пользование кредитом 28 660,12 руб.

Взысканы с Решетниковой Г. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" проценты за пользование кредитом по кредитному договору N N от 10 декабря 2013 года, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 26,9 процентов годовых, начиная с 25 августа 2020 года, по дату полного погашения кредита.

Взысканы с Решетниковой Г. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 773 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Нэйва" обратилось в суд с иском к Решетниковой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 21 апреля 2020 года между ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "Нэйва" заключен договор N 2020-2282/79 уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе, право требования по кредитному договору N N от 10 декабря 2013 года, заключенному с Решетниковой Г.А.

В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 350 000 руб., на срок по 10 декабря 2018 года, под 26,9% годовых, а ответчик обязалась для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи.

В течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

20 июня 2020 года ООО "Нэйва" направило ответчику уведомление об уступке прав требования, с указанием на уступку прав требования по кредитному договору истцу, и требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, которое ответчиком выполнено не было.

Задолженность ответчика по кредитному договору составила 512 422,61 руб.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору NN от 10 декабря 2013 года, которая по состоянию на 24 августа 2020 года составляет 512 422,61 руб., в том числе: основной долг - 262 104 руб., проценты - 250 318,61 руб., взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 26,9% годовых с 25 августа 2020 (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, расходы по уплате государственной пошлины - 8 324,23 руб.

В судебное заседание истец ООО "Нэйва" явку своего представителя не обеспечил, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Решетникова Г.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика Касаткин К.С., действующий на основании доверенности, исковые требования признал частично в размере 149 356,62 руб., ранее заявил о пропуске истцом срока исковой давности по части платежей. Ранее ответчик просил в удовлетворении иска отказать, применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Решетникова Г.А. просит решение суда отменить в части взыскания процентов за пользование денежными средствами, размера госпошлины, отказав в иске в этой части. В обосновании доводов ответчик указывает, что ставка по кредиту является завышенной, а суд обязан снизить ее в соответствии со статьей 333 ГК РФ до 11% годовых, поскольку на момент заключения договора ключевая ставка составляла 5,5%; требование о взыскании процентов по дату фактического погашения кредита является необоснованным, суд может взыскать проценты за тот период времени, который заемщик пользовался, в частности до дня обращения кредитора в суд; за период с апреля 2020 года по 7 января 2021 года проценты за пользование чужими денежными средствами не взыскиваются, поскольку одним из последствий введения моратория является запрет на начисление неустоек и иных штрафных санкций, включая проценты по статье 395 ГК РФ по обязательствам физических лиц; на сегодняшний день Центробанком установлена процентная ставка в размере 4,25 %, поэтому не ясно откуда взялись проценты в размере 26,9%; суд неверно определилразмер взысканной госпошлины.

Истец ООО "Нэйва", ответчик Решетникова Г.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены состоявшегося судебного акта не находит.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

10 декабря 2013 года путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, между ОАО Банк "Западный" и Решетниковой Г.А. заключен кредитный договор NN.

Своей подписью Решетникова Г.А. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, согласился с ними и обязался их выполнять.

В соответствии с разделом 2 кредитного договора сумма кредита составила 350 000 руб. сроком до 10 декабря 2018 года, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты в размере 26,9 % годовых в порядке, установленном данным договором.

Уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (приложение N 1, является неотъемлемой частью настоящего заявления (пункт 2.5 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа - 10 668,33 руб., последний платеж - 10 678,68 руб. Количество платежей - 60.

Согласно пункту 2.1.4 Правил предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (далее по тексту - Правила) предоставляя в Банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Правил настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с клиентом в случае принятия Банком решения о предоставлении клиенту кредита.

Согласно пункту 4.1.1 Правил Банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Погашение кредита осуществляются клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (Приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении) (пункты 4.2.4, 4.2.6 Правил).

Согласно пункту 5.3.5 Правил Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения клиент уполномочивает Банк проставлять цессионарию такую информацию о клиенте, которую Банк сочтет нужной.

В заявлении о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, Решетникова Г.А. указала, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (Правил), Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (пункт 6).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика 10 декабря 2013 года (л.д.40).

Обязательства заемщиком по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, последний платеж совершен 30 июня 2016 года.

21 апреля 2020 года между ОАО Банк "Западный" (цедент) и ООО "Нэйва" (цессионарий) заключен договор N 2020-2282/79 уступки прав требования (цессии), по условиям которого по результатам электронных торгов в форме публичного предложения по реализации имущества цедента по лоту N 30, проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете "Коммерсантъ" N 3 от 11 января 2020 года, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 2 064 физическим лицам. В числе иных переданы права требования по кредитному договору, заключенному с Решетниковой Г.А.

19 июня 2020 года ООО "Нэйва" направило в адрес Решетниковой Г.А. уведомление об уступке прав по кредитному договору с указанием реквизита нового кредитора.

По состоянию на 24 августа 2020 года задолженность по кредитному договору составила 512 422,61 руб., в том числе: основной долг просроченный - 262 104 руб., проценты - 250 318,61 руб.

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора NN от 10 декабря 2013 года, договором уступки прав требования N 2020-2282/79 от 21 апреля 2020 года, статьями 160, 196, 200, 204, 309, 310, 382, 384, 421, 432, 434, 438, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что после предоставления ОАО Банк "Западный" заемщику Решетниковой Г.А. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, заключенным в офертно-акцептном порядке, у заемщика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, что после заключения договора уступки права (цессии) между ОАО Банк "Западный" и истцом ООО "Нэйва", перехода прав первоначального кредитора к истцу, и в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по возврату задолженности, сумма долга по кредитному договору, а также в связи с тем, что на день вынесения решения кредит, полученный в Банке, ответчиком Решетниковой Г.А. не погашен, постольку суд пришел к выводу о взыскании с нее процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга), по ставке 26,9% годовых, начиная с 25 августа 2020 года по дату полного погашения кредита.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, с учетом того, что условиями кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита по частям, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности в отношении очередных платежей со сроком исполнения ранее 07 сентября 2017 года истцом пропущен, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по платежам по графику с 11 сентября 2017 года.

С выводами суда первой инстанции о взыскании задолженности по кредитному договору судебная коллегия соглашается, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом за весь период пользования кредитом.

Установив, что на основании договора цессии, права кредитора, вытекающие из кредитного договора, заключенного с ответчиком, перешли к истцу ООО "Нэйва", суд обоснованно взыскал сумму задолженности в пользу истца.

С учетом применения срока исковой давности к части платежей, судом первой инстанции приведен свой расчет, который соответствует условиям договора и требованиям закона.

Довод жалобы о том, что суд необоснованно взыскал проценты за пользование кредитом по дату фактического погашения задолженности подлежит отклонению как основанный на неверном толковании и применении положений статьи 809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 2).

Условия, содержащего запрет на начисление процентов по наступлению согласованного срока возврата кредита, заключенного между Банком и заемщиком кредитный договор не содержит. Напротив, согласно пункту 4.2.6 проценты начисляются по дату полного погашения основного долга по кредиту.

Поскольку ответчик продолжает пользоваться кредитом по настоящее время, суд первой инстанции, исходя из условий договора, правомерно взыскал с ответчика проценты за пользование кредитом и на будущее время, с 25 августа 2020 года по дату полного фактического погашения задолженности.

Утверждение ответчика о том, что проценты по кредитному договору являются завышенными, коллегия признает несостоятельными.

Заключив настоящий договор с Банком на определенных условиях, ответчик согласилась с данными условиями, обязалась их соблюдать. Размер процентов за пользование кредитом согласован сторонами - 26,9 % годовых, исходя из указанной ставки рассчитана и сумма процентов -290 110,15 руб. (в графике) при надлежащем исполнении обязательств путем ежемесячного внесения платежа в счет погашения процентов и части кредита.

Довод жалобы о необходимости снижения размера процентов за пользование кредитом в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, не основан на законе и подлежит отклонению, поскольку согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).